Le 31 mai 2024, PayPal a annoncé la cotation de son stablecoin PayPal USD (PYUSD) sur la blockchain Solana. Il s'agit d'une autre étape majeure depuis que Paypal a lancé pour la première fois PYUSD sur le réseau principal Ethereum en août de l'année dernière. Il fournit non seulement à ses utilisateurs un nouveau moyen de paiement efficace, mais constitue également une référence importante pour les tendances futures de l'ensemble du secteur des paiements.

En train de rédiger un rapport de recherche sur les paiements Web3 et de communiquer avec les entreprises du secteur, j'ai réfléchi à une question : le paiement stablecoin est-il vraiment nécessaire ? Au moment même où le PYUSD était lancé sur Solana, Paypal a donné une réponse sur la liberté de paiement dans une perspective très pragmatique :

« Les gens veulent payer à leur guise, et le réseau de paiement actuel ne peut pas répondre à leurs besoins. Crypto peut répondre aux besoins et est pratique. En tant que société de technologie financière engagée dans la promotion de l'innovation en matière de paiement, nous lancerons une solution de paiement stable pour répondre aux besoins actuels des gens. besoins.

A partir de là, cet article tentera d'analyser la logique interne de Paypal tournant son attention vers Crypto, la solution de paiement stablecoin lancée par Solana sur PYUSD, et l'évolution de PYUSD vers une adoption massive. J'espère qu'il pourra être une référence pour la filière et accueillir des échanges et des discussions.

1. Pourquoi Paypal s'est tourné vers Crypto

En tant que leader mondial des paiements, PayPal possède plus de deux décennies d'expérience dans le domaine des paiements internationaux. Au cours des deux dernières décennies, avec le développement mature du commerce électronique, PayPal est non seulement devenu un modèle de confiance, offrant aux utilisateurs une approbation de confiance pour les transactions, mais a également réalisé le développement à grande échelle des réseaux de paiement numérique sur Internet (Digital Paiements). Application généralisée.

L'intention initiale de Paypal a toujours été la même : promouvoir l'innovation en matière de paiement et permettre à chacun de payer selon ses propres souhaits.

Mais jusqu’à présent, l’innovation en matière de paiements s’est construite sur la même trajectoire financière fondamentale que l’essor d’Internet. Alors que le secteur s'efforce de proposer des transactions mondiales, instantanées et transparentes, la réalité montre souvent des lacunes :

Les délais de règlement des paiements en ligne restent longs (en moyenne 2 à 3 jours aux États-Unis), les marchés, les banques et les prestataires de services devant être ouverts en semaine, ce qui allonge encore davantage les délais de règlement. Les employeurs ont du mal à rémunérer une main-d'œuvre de plus en plus dispersée ; la population a du mal à envoyer de l'argent à travers les frontières de manière efficace et à moindre coût ; les entreprises ressentent le plus souvent ces frictions, tandis que les consommateurs continuent d'attendre dans un environnement de paiement qui, selon eux, devrait être rapide.

En termes simples, les gens d’aujourd’hui ne sont pas en mesure de payer comme ils le souhaitent.

C'est pourquoi Paypal s'est tourné vers Crypto, et la réponse est simple : il répond à un besoin et est pratique.

La crypto-monnaie et la technologie blockchain peuvent rapprocher les gens de la réalisation de leurs aspirations en matière de paiement : des paiements mondiaux rapides et bon marché. Cette nouvelle infrastructure financière/de paiement de nouvelle génération peut aider PayPal à mieux servir ses 40 millions d'utilisateurs, permettant à chacun de payer comme il le souhaite.

Ainsi, plus d’une décennie après l’émergence de la technologie des crypto-monnaies et de la blockchain, PayPal est une fois de plus arrivé à un moment critique de l’histoire des paiements, un moment qui, comme Internet au début des années 2000, est plein de potentiel et d’opportunités.

Tout comme Paypal avait auparavant mis les paiements en ligne, Paypal propose désormais des paiements en chaîne.

2. Le dilemme mondial des paiements doit être résolu

Les voies de paiement et protocoles de messagerie actuels tels que ACH, SEPA et SWIFT forment un réseau pour les paiements mondiaux. Ils nous permettent d’effectuer des transactions à grande échelle dans plusieurs zones géographiques et fuseaux horaires, et d’assurer des paiements relativement fluides. Mais en même temps, la technologie de paiement actuelle nous oblige également à faire des compromis entre 1) la rapidité de règlement des paiements et 2) la rentabilité, tels que :

  • Le flux de fonds entraînera des frais, et il faudra des accords de coopération préalables et des exigences de liquidité entre les différents intermédiaires de flux ;

  • Les délais de fonctionnement (jours ouvrés) entre fuseaux horaires et le traitement par lots de toutes les parties signifient que le règlement des paiements peut prendre plusieurs jours ;

  • Les accords de règlement net sont difficiles à répondre aux besoins des transactions de faible montant et à haute fréquence.

Cependant, pour les adultes, nous ne faisons pas de choix, nous voulons les deux : un établissement efficace à moindre coût.

Ce que veulent les gens, c’est payer plus facilement. Les entreprises veulent payer leurs fournisseurs sans avoir à se soucier des délais de règlement ; les particuliers veulent envoyer de l'argent à des membres de leur famille éloignés sans payer de frais élevés ni de jours d'attente. L'infrastructure financière d'aujourd'hui ne peut pas répondre rapidement aux besoins des gens en matière de transactions rapides. Paypal ne veut pas que les utilisateurs perdent de la valeur en attendant.

Aujourd’hui, les crypto-monnaies et la technologie blockchain offrent une nouvelle passerelle de paiement qui simplifie le processus de règlement des paiements, rendant les paiements rapides, bon marché et accessibles.

Par conséquent, nous devons utiliser des solutions technologiques de paiement par crypto-monnaie et blockchain pour résoudre les problèmes hérités des paiements traditionnels : 1) lenteur des délais de règlement ; 2) les coûts de transaction élevés ; et 3) le système financier actuel ne peut pas couvrir le monde entier (sous-régions incompatibles). bancarisés et non bancarisés).

3. La solution de paiement stablecoin de Paypal

Définition du Stablecoin : Les prix de la plupart des crypto-monnaies fluctuent considérablement et ne conviennent pas au paiement. Par exemple, le Bitcoin peut connaître de grandes fluctuations au cours d'une journée. Les Stablecoins sont des crypto-monnaies qui visent à résoudre ce problème en maintenant une valeur stable, souvent liée à 1:1 aux monnaies fiduciaires telles que le dollar américain. Les Stablecoins offrent le meilleur des deux mondes : ils maintiennent une faible volatilité au quotidien tout en offrant les avantages de la blockchain : efficace, rentable et accessible à l’échelle mondiale.

Le stablecoin PYUSD lancé par PayPal est une nouvelle solution de paiement stable conçue pour permettre la prochaine génération d'innovation en matière de technologie financière. PYUSD s'appuie sur l'importante accumulation du secteur des paiements de PayPal et sur la blockchain haute performance de Solana, permettant un règlement instantané efficace, des coûts de transaction réduits, une sécurité élevée et des paiements véritablement mondiaux.

PYUSD est un outil de stockage de valeur stable (échange 1:1 USD) lancé par Paypal sur la base de la blockchain. Son émergence résoudra les problèmes mentionnés ci-dessus dans le secteur mondial actuel des paiements. Les utilisateurs américains éligibles peuvent acheter, vendre, envoyer, recevoir du PYUSD et l'utiliser pour payer :

  • Achetez et transférez des PYUSD au sein des écosystèmes PayPal et Venmo pour obtenir une expérience de dépôt et de retrait fluide ;

  • Utilisez PYUSD Pay comme méthode de paiement pour les transactions en ligne, telles que le paiement et les paiements chez des millions de marchands PayPal dans le monde ;

  • Paiements P2P transfrontaliers PYUSD sur Xoom (un outil de paiement transfrontalier) ;

  • En dehors de l'écosystème PayPal, le PYUSD peut être utilisé sur des échanges de crypto-monnaie (tels que Crypto.com) et des portefeuilles (tels que Phantom) ;

  • Le PYUSD peut également être utilisé pour diverses innovations. Par exemple, le PYUSD peut être utilisé comme un outil de financement rapide et peu coûteux pour les investissements en capital-risque tels que Mesh.

PYUSD construit un véritable scénario commercial stable, offrant l’expérience de paiement pratiquement fluide et fiable qu’attendent les consommateurs et les commerçants traditionnels.

4. L’évolution du paiement en monnaie stable Paypal vers une adoption massive

Sur la base de près de 20 ans d'expérience de Paypal en matière de conformité des paiements mondiaux et des normes de conformité les plus élevées de PYUSD, la combinaison de PayPal + PYUSD peut mettre à niveau les transactions stables précédentes (Stablecoin Transactions) vers les paiements stables (Stablecoin Payments) dont nous avons vraiment besoin.

Lorsque Paypal a été créé, sa responsabilité n'était pas seulement de promouvoir la mise en œuvre du paiement, mais également d'introduire et de diffuser une nouvelle technologie : le paiement numérique. Actuellement, ce mode de paiement numérique a été intégré dans nos vies et est partout. Cette expérience réussie peut fournir des conseils empiriques et de nouvelles informations pour le lancement du paiement stablecoin PYUSD. Plus précisément, Paypal divise l'évolution de l'adoption massive en trois étapes :

Conscience;

Utilitaire de paiement (Utilitaire);

Ubiquité.

4.1 L'introduction du concept apporte l'éveil cognitif (Conscience par l'introduction)

Comme mentionné précédemment, les paiements sont omniprésents et profondément ancrés dans les habitudes et les pratiques. La transformation devra donc être progressive et régulière, et cette transformation ne se fera pas du jour au lendemain. L’introduction d’un nouveau moyen de paiement constitue autant un changement de comportement qu’un changement technologique ou financier.

La première étape vers l’adoption massive est l’éveil cognitif, c’est-à-dire simplement éduquer les gens sur le fait qu’une nouvelle technologie existe.

À ce stade, les premiers utilisateurs constituent le public cible, les détenteurs de cryptomonnaies – un groupe qui représente environ 15 % de la population mondiale et qui est relativement facile à atteindre. C’est pourquoi Paypal a lancé PYUSD sur Ethereum fin 2023, assurant ainsi la sensibilisation des premiers utilisateurs.

Maintenant que PYUSD est lancé sur la blockchain haute performance Solana, qui possède la deuxième plus grande capitalisation boursière, il peut atteindre les personnes les plus actives et les plus actives de l'écosystème crypto et faire savoir au monde : « PYUSD est vraiment là ».

De plus, l'intégration de PYUSD avec les applications PayPal et Venmo lui permettra d'intégrer plus de 100 millions d'utilisateurs américains. À l’avenir, nous continuerons à travailler avec des échanges cryptographiques et des partenaires de paiement pour étendre l’influence du PYUSD en dehors de l’écosystème PayPal.

Paypal sait, grâce à son expérience réussie, que l'éveil intellectuel est la première étape nécessaire pour mettre un nouveau mécanisme de paiement à la disposition des masses.

4.2 Utilité grâce à l'intégration

La prochaine étape dans l'adoption d'une nouvelle technologie de paiement est de réaliser l'utilité du paiement, c'est-à-dire de transformer la conscience initiale de la conscience idéologique en utilité de paiement dans la vie réelle, tout comme PayPal au début via eBay pour faire de PayPal un service digne de confiance entre deux parties qui ne se connaissent pas sur la plateforme de trading.

Aujourd’hui, les gens ont besoin de paiements rapides et bon marché. Bien que le lancement du PYUSD par Paypal sur le réseau principal Ethereum lui ait donné une énorme visibilité, il ne répondait pas pleinement à tous les critères nécessaires pour que le PYUSD puisse remplir sa mission d'outil de paiement pour le commerce numérique - efficace, rentable et accessible à l'échelle mondiale.

Par conséquent, PYUSD s’est tourné vers Solana pour réaliser l’utilité des paiements.

Solana est un réseau blockchain haute performance conçu pour la finance, les paiements, les programmes de fidélité, etc., et est l'une des blockchains les plus adoptées. Au quatrième trimestre 2023, 40,7 millions de transactions en moyenne ont été traitées chaque jour et 2 500 développeurs étaient actifs dans l'écosystème. De plus, l’open source, la programmation et la composabilité de sa blockchain peuvent également apporter d’énormes effets d’espace et de réseau.

Solana apporte au PYUSD des vitesses de règlement beaucoup plus rapides, des coûts de transaction inférieurs, une plus grande évolutivité et une prise en charge du réseau mondial que les autres blockchains. Après avoir combiné les avantages de Solana, les utilisateurs peuvent véritablement réaliser l'utilité du paiement en utilisant PYUSD :

  • Règlement en temps réel : la plupart des transactions PYUSD sont réglées efficacement en quelques secondes ;

  • Faibles coûts de transaction : Les coûts de transaction sur la chaîne Solana ne sont que de quelques centimes, quel que soit le montant de la transaction ;

  • Finalité de la transaction : les commerçants n'ont pas à craindre que les clients annulent leurs paiements en raison de fonds insuffisants ou pour d'autres raisons ;

  • Offres 24h/24 et 7j/7 : disponibles 24h/24 et 7j/7, 365 jours par an ;

  • Interopérabilité : PYUSD peut être utilisé en dehors de l'écosystème PayPal pour atteindre l'interopérabilité avec d'autres passerelles, réseaux et portefeuilles ;

  • Programmabilité et composabilité : PYUSD est développé sur la norme de jeton SPL largement adoptée. Cela signifie que tout produit prenant en charge la norme prendra automatiquement en charge le PYUSD. Les développeurs sont libres d'expérimenter et de créer au sein et en dehors de l'écosystème PayPal. Les consommateurs, les commerçants et les institutions peuvent profiter d'un large éventail d'expériences de développeurs tiers tirant parti du PYUSD pour les cas d'utilisation de paiement et financiers ;

  • Large base d'utilisateurs de Paypal : PYUSD est disponible pour la base existante de clients PayPal éligibles basés aux États-Unis.

Par conséquent, le lancement du PYUSD sur Solana facilitera l’adoption à long terme des paiements stables. Dans ce processus, le PYUSD passe de l’étape d’éveil cognitif à l’étape d’utilité de paiement réelle. Avec le lancement de PYUSD sur Ethereum et Solana, il attirera davantage de développeurs et de partenaires écologiques, et combiné au caractère pratique des applications PayPal et Venmo, PYUSD fournira aux utilisateurs des solutions plus pratiques et conviviales.

4.3 Ubiquité grâce à l'assimilation de paiements en monnaie stable

La dernière étape de l’adoption de toute nouvelle technologie de paiement est l’ubiquité, qui se caractérise par l’intégration transparente de la technologie dans la vie quotidienne. À ce stade, les gens sont en mesure d’utiliser les nouvelles technologies de paiement sans effort et sans confusion : ils paient simplement comme bon leur semble. Pour PayPal, cela fait des paiements numériques un moyen permettant aux personnes de plus de 200 pays d'envoyer de l'argent entre eux et entre entreprises, en tant que méthode de paiement P2P, B2B et B2C sûre, fiable et standardisée. Avec le développement de la mondialisation numérique, il est partout.

5. Cas d'utilisation du paiement en devise stable PYUSD sur Solana

Pour réaliser les rêves et permettre aux gens de payer comme ils le souhaitent, il ne suffit pas de crier des slogans. Jetons un coup d'œil à quelques scénarios de mise en œuvre du PYUSD.

5.1 Transferts et envois de fonds transfrontaliers point à point (P2P)

Aujourd’hui, partout dans le monde, les individus sont plus connectés économiquement que jamais. Cependant, les transferts d’argent entre particuliers au-delà des frontières constituent un marché vaste et en croissance, rempli d’opportunités. Les transferts et envois de fonds fiduciaires vers les pays à revenu faible ou intermédiaire atteindront 669 milliards en 2023 (données de la Banque mondiale), mais les transferts et envois de fonds transfrontaliers ne sont pas bon marché.

Avec PYUSD, les payeurs peuvent envoyer de l'argent directement aux destinataires à l'aide du portefeuille Solana, les transferts étant réglés presque instantanément et à un coût quasi nul.

Même pour les destinataires sans portefeuille Solana, les payeurs peuvent économiser sur le coût des services de transfert de fonds transfrontaliers en s'associant au fournisseur de services de paiement de PYUSD. Les fournisseurs de services de paiement se connectent au réseau d'argent liquide en monnaie fiduciaire via les banques partenaires locales de PYUSD, permettant aux destinataires de convertir facilement PYUSD en dépôts bancaires ou en espèces, bénéficiant ainsi de services de transfert et d'envoi de fonds mondiaux quasi instantanés et à faible coût.

5.2. Transfert inter-entreprises (B2B)

En raison de la complexité des paiements transfrontaliers, avec de multiples intermédiaires et réseaux de correspondants bancaires dans les pays, le règlement de la plupart des paiements B2B peut prendre plusieurs jours. Et, selon la manière dont les fonds traversent les frontières, les frais de paiement peuvent être élevés.

En tirant parti de la nature programmable du PYUSD, les entreprises peuvent créer leurs propres services pour créer de manière transparente des moyens quasi instantanés et rentables de transférer de l'argent au-delà des frontières avec des exigences techniques relativement faibles. Les équipes peuvent également créer des contrats intelligents pour gérer le flux de PYUSD entre les comptes. Cela améliore la rapidité et la précision des paiements des fournisseurs (ou de tout autre paiement B2B régi par un accord contractuel).

De plus, l’utilisation du PYUSD pour les transferts n’exige pas nécessairement que les entreprises possèdent du PYUSD ou même interagissent avec le PYUSD. Les fournisseurs de services de paiement peuvent créer des produits de paiement B2B pour offrir une expérience fiduciaire aux utilisateurs finaux.

5.3. Paiement global (B2C)

Le PYUSD peut réduire considérablement la complexité des paiements mondiaux. Au lieu de devoir passer par un réseau complexe de comptes bancaires régionaux uniques, de différentes devises, de banques correspondantes et de pistes de portefeuille numérique, le PYUSD peut être payé à n'importe quelle adresse de portefeuille compatible. De plus, les contrats intelligents programmables utilisant PYUSD peuvent permettre aux entreprises payeuses d'automatiser les processus de paiement plus efficacement et même de payer les salaires en temps réel.

5.4. Petites transactions

Les systèmes de traitement des paiements traditionnels ont du mal à prendre en charge les transactions de faible montant en raison des frais de transaction élevés. En conséquence, les plateformes qui gèrent des transactions de faible montant traitent souvent les paiements par lots, ce qui implique une ingénierie de paiement complexe, augmente les risques et empêche les plateformes d’accepter des microtransactions.

Cependant, PYUSD sur Solana permettra aux plateformes marchandes de traiter facilement de petites transactions en temps quasi réel et à faible coût. Les microtransactions permettent une variété de cas d'utilisation, tels que des pourboires, des achats dans le jeu et de petits paiements aux créateurs de contenu par lecture ou visualisation.

5.5. Paiement Web3

De nombreux commerçants Web3, tels que les marchés NFT et les plateformes de jeux basées sur la blockchain, manquent de connectivité aux comptes bancaires fiduciaires traditionnels et nécessitent une solution de paiement robuste et non volatile, fournie par PYUSD + Paypal.

6. Écrivez à la fin

Jose Fernandez da Ponte, vice-président senior du groupe Blockchain, Crypto-monnaie et monnaie numérique de PayPal, a déclaré : « PayPal USD a été créé pour révolutionner la prochaine évolution de l'économie numérique en fournissant un moyen de paiement rapide, facile et bon marché. sur la blockchain Solana poursuit notre objectif de permettre une monnaie numérique avec une valeur stable conçue pour le commerce et les paiements.

Nous pouvons constater que le PYUSD est resté tiède depuis son lancement sur Ethereum l'année dernière et qu'il fonctionne davantage dans l'application Supper de Paypal. Solana est lancée cette fois, que vous souhaitiez sortir du cercle ou que vous envisagiez d'explorer davantage. Il ne fait aucun doute que l’application phare du Web3 est peut-être arrivée, et ce sont les paiements !

Comme nous l’avons dit dans notre précédent rapport de recherche sur les paiements Web3 : la plus grande opportunité pour les crypto-monnaies n’est peut-être pas considérée comme une crypto-monnaie, mais comme un nouvel ensemble de méthodes de paiement.

Le paiement porte la mission importante d'ouvrir le système de crypto-monnaie en chaîne et le système de monnaie légale hors chaîne. Après la transformation en tokenisation de la technologie blockchain, il donnera une nouvelle valeur au système monétaire traditionnel et surmontera les frontières auparavant impossibles du monde. L’économie en sera probablement transformée à jamais.

FIN