Чи може прозорість CBDC ефективно відстежувати та стримувати незаконні фінансові потоки на 3 трильйони доларів? Давай дізнаємось.
Світ стикається з приголомшливою проблемою: незаконні кошти та відмивання грошей. У 2023 році понад 3 трильйони доларів незаконно пройшли через світову фінансову систему, згідно зі звітом фінкримінальної компанії Verafin, що належить Nasdaq.
Сюди входять такі види діяльності, як торгівля наркотиками, торгівля людьми, фінансування тероризму, шахрайство та схеми банківського шахрайства, які разом спричиняють мільярдні глобальні збитки.
Щоб подолати ці виклики, центральні банки всього світу вивчають цифрові валюти центральних банків (CBDC). З травня 2020 року кількість країн, які розглядають CBDC, зросла з 35 до 134 країн і валютних союзів, що становить 98% світового ВВП.
З них 68 країн перебувають на просунутій стадії дослідження, включаючи розробку, пілотування або запуск, причому 19 країн G20 перебувають на просунутій стадії, а одинадцять вже перебувають на пілотній фазі.
Однак розвиток роздрібних CBDC у США зупинився, створюючи розрив між США та іншими банками G7. Навпаки, Європейський центральний банк (ЄЦБ) готується до цифрового євро, проводячи практичні випробування з транзакціями, розрахунки яких здійснюються в контрольованому середовищі.
Прихильники стверджують, що CBDC можуть запропонувати безпрецедентну прозорість, потенційно порушуючи незаконні фінансові потоки, які мучать наш світ.
Проте критики побоюються, що відстеження CBDC може загнати незаконну діяльність глибше в підпілля, поза досяжністю офіційних банківських систем.
Незважаючи на це, потенціал CBDC для стримування незаконних фінансових потоків залишається ключовою сферою дослідження та обговорення. Чи можуть CBDC стати довгоочікуваним вирішенням лиха чорних грошей і відмивання грошей? Давай дізнаємось.
Зміст
Як CBDC можуть вирішити проблеми з незаконними грошима?
Чи є криптовалюта головним лиходієм і чи може CBDC допомогти?
Збалансування переваг і ризиків CBDC
Як CBDC можуть вирішити проблеми з незаконними грошима?
CBDC пропонують багатообіцяюче рішення для боротьби з відмиванням грошей завдяки своїй цифровій природі та базовій технології блокчейн. Ось кілька способів, за допомогою яких CBDC теоретично можуть вирішити проблеми відмивання грошей:
Прозорість і відстежуваність: транзакції CBDC реєструються в блокчейні, забезпечуючи незмінну та прозору книгу всіх транзакцій. Така прозорість може допомогти владі відстежувати потік коштів і виявляти підозрілу діяльність ефективніше, ніж традиційні операції з готівкою.
Автоматизований моніторинг: системи CBDC можуть включати автоматизовані інструменти моніторингу транзакцій на базі штучного інтелекту (AI) і алгоритмів машинного навчання. Ці інструменти можуть аналізувати шаблони транзакцій у режимі реального часу, позначаючи потенційно підозрілі дії для подальшого дослідження.
Розширена належна перевірка: CBDC можуть сприяти розширеним процесам належної перевірки, надаючи більш детальну інформацію про транзакції. Це може допомогти фінансовим установам і регулюючим органам краще зрозуміти джерело коштів і сторони, залучені до транзакцій.
Глобальне співробітництво: CBDC можуть сприяти глобальному співробітництву в боротьбі з відмиванням грошей, забезпечуючи безперебійні транскордонні транзакції. Це може полегшити обмін інформацією та підвищити ефективність міжнародних заходів з боротьби з відмиванням грошей (AML).
Відповідність нормативним вимогам: CBDC можуть оптимізувати відповідність нормативним вимогам, включивши правила протидії відмиванню коштів у свій дизайн. Це може гарантувати, що транзакції CBDC із самого початку відповідають законам і нормам протидії відмиванню коштів.
Найпопулярніші випадки використання CBDC
CBDC пропонують низку перспективних програм у різних секторах. Ось основні випадки використання:
Внутрішні платежі: CBDC надають цифрову альтернативу фізичній готівці, дозволяючи здійснювати електронні транзакції всередині країни, підвищуючи зручність і ефективність, одночасно зменшуючи залежність від традиційних банківських систем.
Транскордонні платежі: CBDC спрощують транскордонні транзакції, роблячи їх швидшими, дешевшими та прозорішими порівняно з традиційними методами, приносячи користь підприємствам, окремим особам і економіці.
Грошові перекази: CBDC пропонують іноземцям економічно ефективний спосіб надсилати гроші додому, зменшуючи комісії та час обробки, пов’язаний із традиційними каналами переказу.
Фінансова доступність: CBDC усуває розрив між населенням, що не має або не має банківських послуг, і офіційними фінансовими послугами, надаючи людям можливість брати участь у формальній економіці.
Державні пільги та субсидії: CBDC дозволяють урядам розподіляти соціальні пільги та субсидії безпосередньо на цифрові гаманці громадян, підвищуючи прозорість і зменшуючи адміністративні витрати.
Електронна комерція: CBDC сприяють безперебійним онлайн-платежам, надаючи продавцям і споживачам безпечний, недорогий і ефективний спосіб оплати, стимулюючи зростання електронної комерції.
Нещодавні експерименти з пісочницею, проведені Swift і 38 глобальними установами, показали потенціал CBDC у різних складних сценаріях.
Ці експерименти проілюстрували взаємодію між різними цифровими мережами, автоматизацію торговельних платежів за допомогою смарт-контрактів і спрощення атомарної доставки проти платежу (DvP) у кількох мережах активів і готівки.
Експерименти відображали, як CBDC можуть спростити торговельні потоки, стимулювати зростання ринків токенізованих цінних паперів і забезпечити ефективні валютні розрахунки.
Важливо те, що вони показали, що фінансові установи можуть отримати ці переваги, використовуючи існуючу інфраструктуру.
Учасники з центральних банків, комерційних банків і провайдерів ринкової інфраструктури підкреслили важливість сумісних мереж в екосистемі CBDC, щоб уникнути фрагментації та забезпечити безперебійні транзакції.
Ці спільні зусилля знаменують собою величезний крок до реалізації потенціалу CBDC та інших цифрових валют, що прокладає шлях до більш ефективної, інклюзивної та взаємопов’язаної цифрової економіки.
Чи є криптовалюта головним лиходієм і чи може CBDC допомогти?
В інтерв’ю Crypto.News Губерт Кравчик, керівник відділу розробки в basedVC, і Микола Демчук, юрист і керівник відділу комплаєнс-консалтингу в AMLBot, поділилися своїми думками щодо потенціалу CBDC у боротьбі з чорними грошима та відмиванням грошей.
На запитання про помилкове уявлення про те, що криптовалюти сприяють відмиванню грошей, і про те, чи можуть CBDC запропонувати рішення, Кравчик пояснив, що зв’язок між криптовалютою та відмиванням грошей є помилковим. Він порівняв володіння криптовалютою з володінням зброєю, наголошуючи, що саме використання визначає результат:
«Крипто може бути пов’язане зі сприянням відмиванню грошей, але це поширена помилка. Крипто не рекламує нічого, окрім володіння вашими власними активами, не покладаючись на третю сторону».
Кравчик також відзначив подібність технологій реєстру між CBDC і криптовалютами, підкресливши, що обидві спрощують відстеження коштів. Однак він вказав на принципову різницю:
«Основна відмінність між CBDC і криптовалютою полягає в здатності уряду вилучати кошти та контролювати постачання. Це, у поєднанні зі зменшенням використання готівки в усьому світі, призводить до потенційно небезпечних моделей, як це видно в країнах із соціальною кредитною оцінкою».
Водночас Демчук звернувся до неправильного уявлення про те, що криптовалюти часто використовуються для відмивання грошей, зазначивши, що фіатні валюти переважно використовуються для незаконної діяльності. Він підкреслив:
«Почнемо з того, що серед людей існує оманливе розуміння того, що криптовалюта часто використовується для відмивання грошей… Орієнтовна річна сума відмиваних грошей становить близько 800 мільярдів доларів, тоді як аналітика блокчейну вказує лише на близько 24 мільярдів доларів, пов’язаних із незаконними адресами в різних блокчейнах… Тому, твердження про те, що криптовалюта часто використовується для відмивання грошей, невірне».
Демчук підкреслив, що запровадження CBDC може стати рішенням для зменшення схем відмивання грошей, особливо якщо користувачам потрібно буде створити рахунок у центральному банку. Це значно полегшить відстеження та припинення незаконних переміщень CBDC.
Він пояснив:
«Одна з причин, чому CBDC може бути рішенням, полягає в тому, що транзакції CBDC можна відстежувати за допомогою блокчейну… Інша причина полягає в тому, що транзакції CBDC у деяких випадках можуть бути перехоплені центральним банком, зупинені та/або конфісковані кошти. Тому всі ці функції зроблять використання CBDC для відмивання грошей дуже непривабливим для злочинців».
Однак він зазначив, що якщо CBDC забезпечать хорошу анонімність, їх можна буде використовувати на тому ж рівні, що й криптовалюта, для незаконної діяльності.
У двох словах, обидва експерти погодилися, що хоча CBDC пропонують певний потенціал у боротьбі з чорними грошима та відмиванням грошей, належне впровадження та регулювання є важливими.
Збалансування переваг і ризиків CBDC
Хоча цифрові валюти центрального банку (CBDC) пропонують багатообіцяючі рішення для боротьби з відмиванням грошей, обидва експерти підкреслили потенційні недоліки та ризики, пов’язані з їх впровадженням. Демчук зазначив, що, хоча CBDC можуть потенційно зменшити схеми відмивання грошей, є занепокоєння щодо конфіденційності:
«Однією з найбільших проблем CBDC є конфіденційність, оскільки центральний банк матиме дані про кожну транзакцію та навіть деякі дані про користувачів».
Він попередив, що в країнах із такими проблемами, як корупція та слабке верховенство права, широкий збір даних може призвести до додаткових проблем для компаній та окремих осіб.
Кравчик повторив ці занепокоєння, зазначивши, що CBDC можуть забезпечити широке державне спостереження. Він попередив, що таке стеження може призвести до зловживання фінансовими даними для політичного чи соціального контролю:
«З CBDC централізована система відстежуватиме кожну транзакцію, місцезнаходження та інші ключові показники ефективності».
Водночас обидва експерти назвали кібербезпеку основним ризиком, пов’язаним із CBDC. Демчук назвав можливість кібератак, які можуть загрожувати монетарній та фінансовій стабільності:
«Імовірність того, що система може бути зламана та використана злочинцями, які розробляють нові методи, загрожує монетарній та фінансовій стабільності».
Кравчик також відзначив ризик витоку даних з державних систем і висловив занепокоєння щодо централізації фінансових систем, яка може вплинути на світову торгівлю та фінанси:
«Якщо зараз не банки зберігають наші гроші, що станеться, якщо державна інфраструктура стане мішенню для зловмисників, таких як терористи? Це може паралізувати цілі країни та вплинути на світову торгівлю».
Демчук зазначив, що хоча CBDC пропонують потенційні переваги, такі як фінансова доступність, вони також викликають занепокоєння щодо конфіденційності та безпеки даних.
Ці ризики свідчать про необхідність належного регулювання та заходів кібербезпеки для забезпечення безпечного та надійного впровадження CBDC.
