La Banque nationale du Rwanda (BNR) a ouvert aux commentaires du public son étude de faisabilité qui vient de s'achever sur une monnaie numérique de banque centrale de détail (CBDC). La BNR envisage une monnaie numérique nationale intégrant les dernières innovations technologiques et hautement adaptée aux conditions locales.
Une CBDC de détail ferait progresser l’initiative nationale d’économie sans numéraire du Rwanda et augmenterait la résilience du système financier, qui est toujours soumis à de fréquentes coupures de courant, a constaté la BNR. La banque centrale prévoit de dépenser 35 millions de dollars pour imprimer et maintenir sa réserve de liquidités au cours des cinq prochaines années, malgré son objectif de « zéro numéraire ».
La BNR propose une CBDC intermédiée sans intérêt, interopérable avec tous les systèmes de paiement existants du pays et potentiellement d’autres CBDC. après que les modifications appropriées à la loi sur la banque centrale du pays auront été apportées. Il a recommandé un modèle basé sur des jetons plutôt que sur des comptes, avec une programmabilité ouverte et des contrats intelligents.
La tokenisation permettrait de transférer de l'argent numérique hors ligne à l'aide de la technologie Bluetooth ou Near Field Communication (NFC) et ne nécessiterait pas de smartphone. Cela contraste avec les options de paiement électronique actuelles.
La programmabilité serait une bénédiction mitigée, note l’étude :
"Les avantages de la programmabilité ouverte, qui facilite la création de produits et de services innovants à valeur ajoutée, devraient l'emporter sur les arguments en matière de confidentialité et de sécurité."
La BNR ne prévoyait qu’un « pseudo-anonymat partiel » pour la CBDC.
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Les prestataires de services de paiement représentent actuellement moins de 0,9 % du secteur financier rwandais. Le secteur est confronté, entre autres, à une faible culture financière, à des coûts d’envoi de fonds élevés et à une économie informelle importante. La BNR a noté que la réduction du montant des espèces en circulation pourrait formaliser davantage l'économie.
L'étude recommandait l'imposition de frais d'utilisation et de limites de détention, sans régler les détails. L’acceptation par le public d’une CBDC reste également une question ouverte.
Source : Banque Centrale du Rwanda
La BNR a privilégié un modèle de base de données distribuée plutôt qu'un grand livre distribué pour une fiabilité accrue. Son analyse a utilisé la boîte à outils des décideurs politiques CBDC du Forum économique mondial.
Des projets CBDC de gros tokenisés ont été entrepris par Mastercard et Ripple, ainsi que par le nouveau projet Agora de la Banque centrale européenne et de la Banque des règlements internationaux. La tokenisation dans une CBDC de détail peut être une innovation. Les transferts CBDC hors ligne font également l’objet de recherches en cours. Le yuan numérique chinois propose des solutions similaires à celles proposées par la BNR.
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