El 31 de mayo de 2024, PayPal anunció la inclusión de su moneda estable PayPal USD (PYUSD) en la cadena de bloques Solana. Este es otro hito importante desde que Paypal lanzó por primera vez PYUSD en la red principal de Ethereum en agosto del año pasado. No solo proporciona a sus usuarios un método de pago nuevo y eficiente, sino que también proporciona una referencia importante para las tendencias futuras de toda la industria de pagos.
En el proceso de escribir un informe de investigación de pagos Web3 y comunicarme con empresas de la industria, he estado pensando en una pregunta: ¿Es realmente necesario el pago con moneda estable? Así como se lanzó PYUSD en Solana, Paypal dio una respuesta sobre la libertad de pago desde una perspectiva muy pragmática:
"La gente quiere pagar como quiera y la red de pagos actual no puede satisfacer sus necesidades. Crypto puede satisfacer las necesidades y es práctico. Como empresa de tecnología financiera comprometida con la promoción de la innovación en pagos, lanzaremos una solución de pago con monedas estables para satisfacer las necesidades actuales de las personas. necesidades de pago”.
A partir de esto, este artículo intentará analizar la lógica interna de Paypal dirigiendo su atención a Crypto, la solución de pago estable lanzada por Solana en PYUSD, y la evolución de PYUSD hacia la adopción masiva. Espero que pueda ser una referencia para la industria y agradezca los intercambios y discusiones.
1. Por qué Paypal centró su atención en las criptomonedas
Como empresa de pagos líder en el mundo, PayPal tiene más de dos décadas de experiencia en pagos globales. En las últimas dos décadas, con el desarrollo maduro del comercio electrónico, PayPal no solo se ha convertido en un modelo de confianza, brindando a los usuarios un respaldo confiable para las transacciones, sino que también ha logrado el desarrollo a gran escala de las redes de pagos digitales en Internet (Digital Pagos). Aplicación generalizada.
La intención original de Paypal siempre ha sido la misma: promover la innovación en los pagos y permitir que todos paguen según sus propios deseos.
Pero hasta ahora, la innovación en los pagos se ha construido sobre la misma trayectoria financiera básica que el auge de Internet. Si bien la industria se ha esforzado por ofrecer transacciones globales, instantáneas y fluidas, la realidad a menudo muestra deficiencias:
Los tiempos de liquidación para los pagos en línea siguen siendo largos (un promedio de 2 a 3 días en los EE. UU.), y los mercados, los bancos y los proveedores de servicios deben estar abiertos entre semana, lo que prolonga aún más los tiempos de liquidación; los empleadores luchan por pagar a una fuerza laboral cada vez más distribuida; la población lucha por enviar dinero a través de las fronteras de manera económica y eficiente; las empresas sienten esta fricción con mayor frecuencia, mientras que los consumidores continúan esperando en un entorno de pagos que creen que debería ser rápido.
En pocas palabras, la gente hoy en día no puede pagar como quiere.
Es por eso que Paypal puso su mirada en Crypto, y la respuesta es simple: satisface una necesidad y es práctica.
Las criptomonedas y la tecnología blockchain pueden acercar a las personas a hacer realidad sus aspiraciones de pago: pagos globales, rápidos y baratos. Esta nueva infraestructura financiera/de pagos de próxima generación puede ayudar a PayPal a brindar un mejor servicio a sus 40 millones de usuarios, permitiendo que todos paguen como deseen.
Así, más de una década después del surgimiento de las criptomonedas y la tecnología blockchain, PayPal ha llegado una vez más a un momento crítico en la historia de los pagos, un momento que, como Internet a principios de la década de 2000, está lleno de potencial y oportunidades.
Así como Paypal introdujo los pagos en línea antes, Paypal ahora ofrece pagos en cadena.
2. Es necesario mejorar el dilema global de pagos
Las vías de pago y los protocolos de mensajería actuales, como ACH, SEPA y SWIFT, forman una red para pagos globales. Nos permiten realizar transacciones a gran escala en distintas geografías y zonas horarias, y garantizar pagos relativamente fluidos. Pero al mismo tiempo, la tecnología de pagos actual también nos obliga a hacer concesiones entre 1) la velocidad de liquidación de los pagos y 2) la rentabilidad, como por ejemplo:
El flujo de fondos generará comisiones y es necesario que existan acuerdos previos de cooperación y requisitos de liquidez entre los diversos intermediarios del flujo;
Los límites de tiempo operativo entre zonas horarias (días laborables) y el procesamiento por lotes de todas las partes significan que los pagos pueden tardar varios días en liquidarse;
Los acuerdos de liquidación neta son difíciles de satisfacer las necesidades de transacciones de pequeña cuantía y alta frecuencia.
Sin embargo, en el caso de los adultos, no tenemos que elegir, queremos ambas cosas: una solución eficiente a bajo coste.
Lo que la gente quiere es pagar más fácilmente. Las empresas quieren pagar a sus proveedores sin tener que preocuparse por los tiempos de liquidación; las personas quieren enviar dinero a familiares que se encuentran lejos sin pagar tarifas elevadas ni días de espera. La infraestructura financiera actual no puede satisfacer rápidamente las necesidades de transacciones rápidas de las personas. Paypal no quiere que los usuarios pierdan valor mientras esperan.
Hoy en día, las criptomonedas y la tecnología blockchain ofrecen una nueva pasarela de pago que simplifica el proceso de liquidación de pagos, haciendo que los pagos sean rápidos, baratos y accesibles.
Por lo tanto, necesitamos utilizar soluciones de tecnología de pagos con criptomonedas y blockchain para resolver los problemas heredados de los pagos tradicionales: 1) tiempos de liquidación lentos; 2) altos costos de transacción y 3) el sistema financiero actual no puede cubrir el mundo. bancarizados y no bancarizados).
3. La solución de pago con moneda estable de Paypal
Definición de stablecoin: los precios de la mayoría de las criptomonedas fluctúan mucho y no son adecuados para el pago. Por ejemplo, Bitcoin puede experimentar grandes fluctuaciones en un día. Las monedas estables son criptomonedas que tienen como objetivo resolver este problema manteniendo un valor estable, a menudo vinculado 1:1 a monedas fiduciarias como el dólar estadounidense. Las stablecoins ofrecen lo mejor de ambos mundos: mantienen una baja volatilidad diaria y al mismo tiempo ofrecen los beneficios de blockchain: eficiente, rentable y accesible globalmente.
La moneda estable PYUSD lanzada por PayPal es una nueva solución de pago de moneda estable diseñada para permitir la próxima generación de innovación en tecnología financiera. PYUSD se basa en la profunda acumulación de la industria de pagos de PayPal y la cadena de bloques de alto rendimiento de Solana, lo que permite una liquidación instantánea eficiente, costos de transacción reducidos, alta seguridad y pagos verdaderamente globales.
PYUSD es una herramienta de almacenamiento de valor estable (intercambio de USD 1:1) lanzada por Paypal basada en blockchain. Su aparición resolverá los problemas mencionados anteriormente en la industria de pagos global actual. Los usuarios estadounidenses elegibles pueden comprar, vender, enviar, recibir PYUSD y usarlo para pagar:
Compre y transfiera PYUSD dentro de los ecosistemas de PayPal y Venmo para lograr una experiencia de depósito y retiro fluida;
Utilice PYUSD Pay como método de pago para transacciones en línea, como pagos y pagos en millones de comerciantes de PayPal en todo el mundo;
Pagos P2P transfronterizos de PYUSD en Xoom (una herramienta de pago transfronterizo);
Fuera del ecosistema de PayPal, PYUSD se puede utilizar en intercambios de criptomonedas (como Crypto.com) y billeteras (como Phantom);
PYUSD también se puede utilizar para diversas innovaciones. Por ejemplo, PYUSD se puede utilizar como una herramienta de financiación rápida y de bajo coste para inversiones de capital de riesgo como Mesh.
PYUSD está construyendo un verdadero escenario comercial de monedas estables, brindando la experiencia de pago confiable y prácticamente sin fricciones que esperan los principales consumidores y comerciantes.
4. La evolución del pago en moneda estable de Paypal hacia la adopción masiva
Basado en los casi 20 años de experiencia en cumplimiento de pagos global de Paypal y los más altos estándares de cumplimiento de PYUSD, la combinación de PayPal + PYUSD puede actualizar las transacciones de monedas estables anteriores (Transacciones de monedas estables) a los pagos de monedas estables (Pagos de monedas estables) que realmente necesitamos.
Cuando se creó Paypal, su responsabilidad no era solo promover la implementación del pago, sino también introducir y difundir una nueva tecnología: el pago digital. Actualmente, este método de pago digital se ha integrado en nuestras vidas y está en todas partes. Esta experiencia exitosa puede proporcionar orientación empírica y conocimientos novedosos para el lanzamiento del pago con moneda estable PYUSD. En concreto, Paypal divide la evolución de la Adopción Masiva en tres etapas:
Conciencia;
Utilidad de pago (Utilidad);
Ubicuidad.
4.1 La introducción del concepto trae un despertar cognitivo (Conciencia a través de la Introducción)
Como se mencionó anteriormente, los pagos son omnipresentes y están profundamente arraigados en hábitos y prácticas, por lo que la transformación deberá ser gradual y constante, y esta transformación no se producirá de la noche a la mañana. La introducción de un nuevo método de pago supone tanto un cambio de comportamiento como un cambio tecnológico o financiero.
El primer paso hacia la adopción masiva es el despertar cognitivo, es decir, simplemente educar a la gente sobre el hecho de que existe una nueva tecnología.
En esta etapa, los primeros usuarios son el público objetivo, los poseedores de criptomonedas, un grupo que representa alrededor del 15% de la población mundial y es relativamente fácil de alcanzar. Es por eso que Paypal lanzó PYUSD en Ethereum a fines de 2023, asegurando el conocimiento entre los primeros usuarios.
Ahora que PYUSD se lanza en la cadena de bloques de alto rendimiento de Solana, que tiene la segunda mayor capitalización de mercado, puede llegar a las personas más activas y activas en el ecosistema criptográfico y hacerle saber al mundo: "PYUSD realmente está aquí".
Además, la integración de PYUSD con las aplicaciones PayPal y Venmo incorporará a más de 100 millones de usuarios estadounidenses. En el futuro, continuaremos trabajando con intercambios de cifrado y socios de pago para expandir la influencia de PYUSD fuera del ecosistema de PayPal.
Paypal sabe por su exitosa experiencia anterior que el despertar intelectual es el primer paso necesario para llevar un nuevo mecanismo de pago a las masas.
4.2 Utilidad a través de la integración
El siguiente paso en la adopción de una nueva tecnología de pago es lograr la utilidad del pago, es decir, transformar la conciencia inicial de la conciencia ideológica en una utilidad de pago en la vida real, al igual que PayPal en los primeros días a través de eBay para convertir PayPal en un servicio confiable entre dos. partes que no se conocen entre sí.
Hoy en día, la gente necesita pagos que sean rápidos y baratos. Si bien el lanzamiento de PYUSD por parte de Paypal en la red principal de Ethereum le dio una gran visibilidad, no cumplió completamente con todos los criterios necesarios para que PYUSD cumpliera su misión como herramienta de pago para el comercio digital: eficiente, rentable y accesible globalmente.
Por lo tanto, PYUSD recurrió a Solana para darse cuenta de la utilidad de los pagos.
Solana es una red blockchain de alto rendimiento creada para finanzas, pagos, programas de fidelización y más, y es una de las blockchains más adoptadas. En el cuarto trimestre de 2023, se procesaron una media de 40,7 millones de transacciones cada día y 2.500 desarrolladores estaban activos en el ecosistema. Además, el código abierto, la programable y la componibilidad de su cadena de bloques también pueden generar enormes efectos espaciales y de red.
Solana ofrece a PYUSD velocidades de liquidación mucho más rápidas, menores costos de transacción, mayor escalabilidad y soporte de red global que otras cadenas de bloques. Después de combinar las ventajas de Solana, los usuarios pueden realizar realmente la utilidad de pago al utilizar PYUSD:
Liquidación en tiempo real: la mayoría de las transacciones PYUSD se liquidan de manera eficiente en segundos;
Bajos costos de transacción: los costos de transacción en la cadena Solana son solo de unos pocos centavos, independientemente del monto de la transacción;
Finalidad de la transacción: los comerciantes no tienen que preocuparse de que los clientes cancelen pagos debido a fondos insuficientes u otros motivos;
Ofertas 24 horas al día, 7 días a la semana: Disponible 24 horas al día, 7 días a la semana, 365 días al año;
Interoperabilidad: PYUSD se puede utilizar fuera del ecosistema de PayPal para lograr interoperabilidad con otras puertas de enlace, redes y billeteras;
Programabilidad y componibilidad: PYUSD se desarrolla según el estándar de token SPL ampliamente adoptado. Esto significa que cualquier producto que admita el estándar admitirá automáticamente PYUSD. Los desarrolladores son libres de experimentar y construir dentro y fuera del ecosistema de PayPal. Los consumidores, comerciantes e instituciones pueden disfrutar de una amplia gama de experiencias de desarrolladores externos que aprovechan PYUSD para casos de uso financiero y de pagos;
Gran base de usuarios de Paypal: PYUSD está disponible para la base existente de clientes elegibles de PayPal con sede en EE. UU.
Por lo tanto, el lanzamiento de PYUSD en Solana ayudará a la adopción a largo plazo de pagos con monedas estables. En este proceso, PYUSD pasa de la etapa de despertar cognitivo a la etapa de utilidad de pago real. Con el lanzamiento de PYUSD en Ethereum y Solana, atraerá la participación de más desarrolladores y socios ecológicos y, combinado con la practicidad de las aplicaciones de PayPal y Venmo, PYUSD brindará a los usuarios soluciones más prácticas y fáciles de usar.
4.3 Ubicuidad mediante la asimilación de pagos en moneda estable
La etapa final de adopción de cualquier nueva tecnología de pago es la ubicuidad, que se caracteriza por la perfecta integración de la tecnología en la vida cotidiana. En esta etapa, las personas pueden utilizar nuevas tecnologías de pago sin esfuerzo y sin confusión: simplemente pagan lo que quieren. Para PayPal, hace que los pagos digitales sean una forma para que personas en más de 200 países se envíen dinero entre sí y a empresas, como un método de pago P2P, B2B y B2C seguro, confiable y estandarizado. Con el desarrollo de la globalización digital, es en todos lados.
5. Caso de uso de pago en moneda estable PYUSD en Solana
Para hacer realidad los sueños y permitir que la gente pague como quiera, no basta con gritar consignas. Echemos un vistazo a algunos escenarios de implementación de PYUSD.
5.1 Transferencias y remesas transfronterizas punto a punto (P2P)
Hoy en día, en todo el mundo, las personas están más conectadas económicamente que nunca. Sin embargo, mover dinero entre personas a través de fronteras es un mercado grande y en crecimiento lleno de oportunidades. Las transferencias y remesas fiduciarias a países de ingresos bajos y medios alcanzarán los 669 mil millones en 2023 (datos del Banco Mundial), pero las transferencias y remesas transfronterizas no son baratas.
Con PYUSD, los pagadores pueden enviar dinero directamente a los destinatarios utilizando la billetera Solana, y las transferencias se liquidan casi instantáneamente y con un costo casi nulo.
Incluso para los destinatarios que no tienen una billetera Solana, los pagadores pueden ahorrar en el costo de los servicios de transferencias y remesas transfronterizas al asociarse con el proveedor de servicios de pago de PYUSD. Los proveedores de servicios de pago se conectan a la red de efectivo en moneda fiduciaria a través de los bancos asociados locales de PYUSD, lo que permite a los destinatarios convertir fácilmente PYUSD en depósitos bancarios o efectivo, disfrutando así de servicios de transferencias y remesas globales casi instantáneos y de bajo costo.
5.2. Transferencia interempresarial (B2B)
Debido a la complejidad de los pagos transfronterizos, con múltiples intermediarios y redes bancarias corresponsales en todos los países, la mayoría de los pagos B2B pueden tardar días en liquidarse. Y, dependiendo de cómo se muevan los fondos a través de las fronteras, las tarifas de pago pueden ser elevadas.
Al aprovechar la naturaleza programable de PYUSD, las empresas pueden crear sus propios servicios para crear sin problemas formas casi instantáneas y rentables de transferir dinero a través de fronteras con requisitos técnicos relativamente bajos. Los equipos también pueden crear contratos inteligentes para gestionar el flujo de PYUSD entre cuentas. Esto mejora la velocidad y precisión de los pagos a proveedores (o cualquier otro pago B2B regido por un acuerdo contractual).
Además, el uso de PYUSD para transferencias no necesariamente requiere que las empresas sean propietarias de PYUSD o incluso interactúen con PYUSD. Los proveedores de servicios de pago pueden crear productos de pago B2B para brindar una experiencia fiduciaria a los usuarios finales.
5.3. Pago global (B2C)
PYUSD puede reducir significativamente la complejidad de los pagos globales. En lugar de tener que pasar por una red compleja de cuentas bancarias regionales únicas, diferentes monedas, bancos corresponsales y seguimientos de billeteras digitales, PYUSD se puede pagar a cualquier dirección de billetera compatible. Además, los contratos inteligentes programables que utilizan PYUSD pueden permitir a los pagadores corporativos automatizar los procesos de pago de manera más eficiente e incluso pagar salarios en tiempo real.
5.4. Pequeñas transacciones
Los sistemas tradicionales de procesamiento de pagos tienen dificultades para admitir transacciones de pequeño valor debido a las altas tarifas de transacción. Como resultado, las plataformas que manejan transacciones de pequeño valor a menudo procesan pagos en lotes, lo que implica una ingeniería de pagos compleja, aumenta el riesgo e impide que las plataformas acepten microtransacciones.
Sin embargo, PYUSD en Solana permitirá que las plataformas comerciales procesen fácilmente pequeñas transacciones casi en tiempo real y a bajo costo. Las microtransacciones permiten una variedad de casos de uso, como propinas, compras dentro del juego y pequeños pagos a los creadores de contenido por lectura o visualización.
5.5. Pago Web3
Muchos comerciantes Web3, como los mercados NFT y las plataformas de juegos basadas en blockchain, carecen de conectividad con las cuentas bancarias tradicionales y requieren una solución de pago sólida y no volátil, que ofrece PYUSD + Paypal.
6. Escribe al final
José Fernández da Ponte, vicepresidente senior del Grupo Blockchain, Criptomonedas y Moneda Digital de PayPal, dijo: "PayPal USD se creó para revolucionar la próxima evolución de la economía digital al proporcionar una forma rápida, fácil y económica de pagar. Oferta PYUSD en la cadena de bloques Solana promueve nuestro objetivo de permitir una moneda digital con valor estable diseñada para el comercio y los pagos”.
Podemos ver que PYUSD ha estado tibio desde su lanzamiento en Ethereum el año pasado y está operando más en la aplicación Supper de Paypal. Esta vez se lanza Solana, ya sea que desee salir del círculo o planea explorar más. No hay duda de que puede haber llegado la aplicación estrella para Web3, ¡y son los pagos!
Como dijimos en nuestro anterior informe de investigación de pagos Web3: Es posible que la mayor oportunidad para las criptomonedas no sea vista como una criptomoneda, sino como un nuevo conjunto de métodos de pago.
El pago tiene la importante misión de abrir el sistema de criptomonedas dentro de la cadena y el sistema de moneda legal fuera de la cadena. Después de la transformación de la tokenización de la tecnología blockchain, dará un nuevo valor al sistema monetario tradicional y superará fronteras que antes eran imposibles. Como resultado, es probable que la economía cambie para siempre.
FIN
