#Binance 您之前聽說過這個劇本。移民需要向家人付款，但跨境付款非常緩慢，需要幾天才能處理完畢。幸運的是，區塊鏈、穩定幣和央行數字貨幣 (CBDC) 等革命性的新技術即將加快這一進程，至少它們的倡導者是這麼認爲的。
甚至連埃隆·馬斯克也加入了進來。在上個月的一次採訪中，馬斯克表示銀行系統“仍然不是實時的”並且“效率很低”，並暗示他的社交網絡 Twitter 可以對此做些什麼。他的子公司 Twitter Payments LLC 昨天剛剛從新罕布什爾州獲得了第一張匯款許可證，這表明他是認真的。
可惜的是，該腳本基於可疑的假設，而匯款公司 Wise（前身爲 Transferwise）就是一個很好的例子。總部位於倫敦的 Wise 現在可即時處理 55% 的客戶跨境支付，而 2018 年這一比例還不到 10%。Wise 不依賴區塊鏈、穩定幣或 CBDC 來加快速度。它使用無聊的現有架構。
Wise 的例子表明，像埃隆馬斯克的 Twitter 這樣的潛在挑戰者以及區塊鏈、穩定幣和 CBDC 的倡導者，可能需要更新他們對他們想要取代的現有基礎設施的看法。
以埃隆爲例，他於 1999 年參與創建了 PayPal，因此對支付系統略知一二。在最近的採訪中，他將金融系統描述爲一組“緩慢進行批處理”的異構數據庫。
2000 年，馬斯克將重心從零售支付轉向火箭和汽車，但他似乎忽略了零售支付的批量處理已逐漸被實時處理所取代。在埃隆還在 PayPal 時流行的舊式批量處理系統中，零售支付指令流會在一天內累積成一個大批量。到了晚上或第二天，這筆大筆付款就會被清算和結算。只有到那時，收款人才能拿到錢。
分批處理雖然高效，但卻像鼻涕蟲一樣。
但隨後，#global 支付領域進入了轉型時代。各國央行開始構建新一代支付基礎設施：實時零售支付系統。
實時支付
這些新的零售支付系統以先到先得的原則處理零售支付，並且即時處理。提供這些系統的中央銀行在夜間和週末保持開放。銀行和金融科技公司可以接入這些新的公共基礎設施，爲客戶提供 24/7 的即時支付服務。
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世界上第一個實時零售支付系統 Zengin 是由日本銀行於 1973 年建立的，但這一運動直到 21 世紀才真正開始起步，因爲韓國、墨西哥和英國加快了它們的能力。印度和中國在 2010 年代初開始實時支付。美國終於在 2017 年擁有了第一個即時零售支付系統，由私營清算所運營的實時支付網絡首次亮相。隨着美聯儲推出其 FedNow 支付網絡，美國將在今年夏天擁有第二個此類系統。
根據 2021 年 BIS 報告，目前有 60 多個司法管轄區已在運行實時零售系統，同時運行舊式批量零售系統。而 Elon 在支付行業工作時，幾乎沒有這樣的系統。
這種新一代實時零售支付系統是 Wise 能夠即時爲 55% 的客戶進行跨境支付的重要原因。下面介紹其工作原理。
假設一位愛爾蘭的 Wise 客戶想向印度的家人匯款 500 歐元。首先，這筆錢必須從客戶的愛爾蘭銀行賬戶轉到 Wise 在另一家愛爾蘭銀行的賬戶。在過去的批量處理時代，匯款的這一環節需要一兩天的時間。得益於歐洲央行於 2018 年推出的 TARGET 即時支付結算 (TIPS) 系統，這樣的流程現在只需幾分鐘即可完成。
收到客戶的 500 歐元后，Wise 可以進入下一階段：向印度收款人支付 44,000 盧比。爲此，它必須將資金從其在印度銀行的賬戶轉移到收款人的銀行。在批處理時代，這意味着還要再等待一兩天。如今，得益於印度的即時支付服務 (IMPS)，當 Wise 向家庭成員的銀行賬戶發送 44,000 盧比時，付款可以在一兩秒鐘內處理完畢。
總而言之，現代匯款在愛爾蘭和印度的部分可以在幾秒鐘內處理完畢，比 20 年前普遍需要數天的時間處理要快得多。
隨着越來越多的國家安裝實時支付系統，以及 Wise 與這些系統的整合，Wise 匯款的實時結算比例將越來越接近 100%。
但是區塊鏈？
這並不是說，在跨境支付領域，基於 Twitter 的支付選項、穩定幣或區塊鏈沒有空間。有空間！這只是意味着，即將到來的競爭對手需要更新他們的對手研究。傳統金融並不像人們經常認爲的那樣愚蠢。它已經具備進行即時跨境支付的技術能力，這意味着叛逆者必須找到其他因素來讓自己脫穎而出。
我剛剛描述的這種不斷擴展的實時基礎設施基石與新進入者也完全不相容。如果 #Elon 想要構建一個即時 #Twitter 支付網絡，他會發現在他涉足支付領域之外的 20 年時間裏蓬勃發展的中央銀行實時系統網絡是一套非常有用的構建軌道。
至於穩定幣和基於區塊鏈的產品，它們也可能發現融入 24/7 央行即時支付系統很有用。例如，如果 DeFi 投機者想在週六晚上 11 點將 10,000 美元從銀行轉入穩定幣，以利用轉瞬即逝的 DeFi 套利機會，然後在晚上 11:01 之前將資金轉回銀行賬戶，央行即時支付系統可以實現這一點。
讓千種即時支付選項蓬勃發展，建立在中央銀行即時支付軌道之上。#pepe
