主要要点
这篇博文回顾了最近的币安研究报告，该报告讨论了现代支付的现状、主要痛点以及区块链支付如何解决这些问题，为生态系统带来价值。
尽管支付行业是全球规模最大、增长最快的行业之一，但它所采用的基础设施已经过时，已经建立 50 多年。交易仍然依赖于多个中介机构，例如信用卡网络、发卡机构和支付处理商，这导致效率低下、成本高昂和延迟严重。
区块链技术提供了一种创新的解决方案，它提供了一个从头开始构建的去中心化、全球支持的支付基础设施。Binance Pay 等区块链应用程序已经通过提供更快、更便宜、更透明的跨境交易展示了这项新技术的强大功能。
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现代支付系统仍然受到效率低下的困扰。虽然现金支付允许直接进行点对点交易而无需中介，但数字支付系统通常涉及多个第三方参与者，包括银行、信用卡网络和支付处理商，所有这些都增加了复杂性、成本和隐私问题。
区块链技术为消除这些低效率提供了变革性的机会。通过实现无需中介的点对点数字交易，区块链可以在数字世界中复制现金支付的简单性。2009 年，化名为中本聪 (Satoshi Nakamoto) 的人推出了比特币，旨在通过去中心化的数字货币提供金融自由和透明度。这标志着区块链技术的诞生，此后，随着稳定币和第 1 层和第 2 层扩展解决方案的引入，该技术不断发展，进一步提高了交易速度并降低了成本。
现代支付格局
当前的全球支付基础设施，如 20 世纪 70 年代开发的环球银行金融电信协会 (SWIFT) 网络，已经过时且支离破碎。这些系统严重依赖银行和信用卡网络等中介机构来处理交易，这导致效率低下。这些效率低下在跨境交易中最为明显，因为资金通常要经过多家代理银行，这会增加延迟和成本。
例如，根据世界银行的数据，跨境银行转账可能需要长达五个工作日才能完成，并且可能收取高达交易金额 6.35% 的费用。尽管存在这些低效率，但跨境支付的需求仍在不断增长。2023 年 B2B 跨境支付市场价值为 39 万亿美元，预计到 2030 年将增长到 53 万亿美元。
即使在国内交易中，支付行业也在继续增长，2022 年全球支付流量将达到约 150 万亿美元，比上一年增长 13%。Stripe 和 PayPal 等以支付为重点的金融科技公司的崛起使消费者的支付更加便捷，但这些平台仍然与传统基础设施紧密相关，导致交易费用高昂且结算时间缓慢。
自 2014 年以来，全球信用卡交易数量以 15.1% 的复合年增长率增长
开放式与闭环式支付
在传统支付领域，主要有两种类型的支付系统：开环和闭环。
开环系统：
开放式系统（例如由 Visa 和 Mastercard 提供支持的系统）使付款能够通过卡网络从一家银行流向另一家银行。
这些系统允许消费者使用一张卡在全球范围内支付商品和服务费用。然而，在开环交易中，商家和消费者之间有多达六个中介机构，包括销售点 (POS) 系统、支付聚合商、收单机构、发卡机构、卡网络和电子钱包。这些中介机构都会从每笔交易中收取费用，从而推高了商家和消费者的成本。相比之下，区块链可以作为全球性的、去中心化的支付网络，消除了对中介机构的需求，并提供了一种不受缓慢且昂贵的传统银行基础设施束缚的新型开环系统。
现代全球支付堆栈
闭环系统
闭环支付系统（例如 PayPal 或星巴克提供的系统）在受控环境中运行。消费者只能与封闭网络内的商家进行交易。虽然闭环系统可以降低商家的费用并加深客户忠诚度，但它们仍然很分散，并且通常需要与传统银行系统集成才能将资金转入和转出闭环。
区块链技术提供了一种替代方案，它允许金融科技公司完全绕过传统银行系统，降低商家的费用，并在去中心化的闭环内实现全球转账。币安支付就是这种模式的典范，为消费者和商家提供了无缝、可定制的体验。
跨境交易的痛点
跨境交易，尤其是汇款，是传统支付系统中成本最高、效率最低的环节之一。工人汇款（即移民将部分收入汇回国内）通常涉及多家代理银行和中介机构。这一过程不仅费用高昂，而且可能需要数天才能完成。
2023 年，全球汇款流量达到 8570 亿美元，其中很大一部分流向了印度、墨西哥和菲律宾等发展中国家。根据世界银行截至 2024 年第一季度的数据，全球汇款的平均成本为 6.35%，每年的费用总计 540 亿美元。
当涉及中介银行时，交易的每一步都会产生多层额外费用，当涉及多种货币时，汇率会很不利，冗长的反洗钱 (AML) 和了解客户 (KYC) 检查，所有这些都增加了传统汇款的成本和时间。雪上加霜的是，全球有多达 14 亿成年人 仍未开立银行账户。传统支付系统目前无法覆盖全球很大一部分人口。
约 30% 的数字汇款需要一天以上的时间才能到达目的地
目前，全球跨境汇款的平均成本为 6.35%
区块链支付作为解决方案
区块链技术为支付提供了一种新模式，消除了中介机构，并在去中心化账本上直接促进点对点交易。这消除了对银行、信用卡网络和其他中介机构的需求，从而加快了交易速度并降低了成本。
基于区块链的支付系统以分布式全球网络的形式运行，交易记录在区块链上，一成不变。区块链不依赖银行网络来处理付款，而是允许用户将数字资产存储在外部拥有账户 (EOA) 或智能合约账户中，从而允许它们在各方之间直接转移。这种直接转移消除了对中介机构的需求，并允许近乎即时的结算。
Binance Pay 是一个利用这些原则的区块链支付解决方案的例子。通过实现即时、低成本的点对点转账和直接商家支付，Binance Pay 为用户提供了熟悉的金融科技体验，同时不受传统银行系统的束缚。它的混合方法允许消费者和商家利用区块链轨道进行开环加密货币转账，并利用传统银行轨道进行直接法定存款和取款。
自 2022 年以来，每月活跃用户数量和每月交易笔数均增长了近 5 倍，分别达到全球约 1350 万用户和约 196 万笔交易。
过去 3 年，Binance Pay 的用户和活动增长了 5 倍
区块链支付的现状
稳定币已成为区块链支付的重要组成部分，为交易提供稳定的、现金等价的数字货币。2023 年，稳定币市场处理的交易额超过 10.8 万亿美元，表明基于区块链的支付方式的采用日益广泛。
稳定币支付活动的季度交易量正在赶超传统支付系统
区块链支付堆栈由多层组成，每一层在去中心化支付系统的运行中都发挥着关键作用。
结算层：这包括基础区块链基础设施，例如比特币、以太坊和 Solana，它们负责交易结算。这些平台在速度、成本、可扩展性和安全性方面展开竞争。随着时间的推移，支付用例可能会成为这些网络上区块空间的重要消耗者。
资产发行层：此层涉及稳定币的创建和管理，稳定币通常由运营类似于银行的资产负债表驱动业务模式的组织发行。
入/出通道层：入/出通道提供商将传统法定货币系统连接到区块链网络，使用户能够在法定货币和稳定币之间进行转换。然而，入/出通道目前是区块链支付堆栈中最昂贵的方面之一，提供商收取高达 1.5% 的费用将资金从区块链资产转移到银行账户。
接口/应用层：此层包括支持区块链交易的面向用户的应用程序，例如 Binance Pay。这些平台通常通过交易和平台费用产生收入。
区块链支付堆栈
来源：Galaxy Digital、币安研究院，截至 2024 年 8 月
区块链支付的优势
近乎即时的结算：区块链网络允许近乎即时地结算交易，与传统支付系统相比具有显著的优势，传统支付系统的结算时间可能延长至数天，尤其是在跨境支付的情况下。
降低成本：区块链消除了对中介机构的需求，大大降低了交易成本。例如，通过 Solana 等 alt-L1 区块链发送稳定币的成本仅为几分之一美分，而传统汇款的费用为 6.35%。Binance Pay 允许低于 140,000 美元的低费用转账，而较大的交易仅需支付 1 美元的费用，从而进一步降低了成本。
透明度和全球无信任标准：区块链的去中心化特性提供了更高的透明度和安全性。每笔交易都记录在分布式、不可篡改的账本上，从而降低了欺诈和操纵的风险。此外，区块链支付不受 SWIFT 等传统系统施加的地缘政治限制，使其成为全球贸易更具弹性的选择。
区块链支付面临的挑战
可扩展性和活跃性：区块链网络在扩展以满足传统支付系统的交易量方面仍然面临挑战。例如，Visa 每秒最多可处理 65,000 笔交易，而像 Solana 这样的最快的区块链每秒只能处理大约 1,000 笔交易。此外，像 Solana 这样的区块链曾经历过中断，影响了它们作为支付系统的可靠性。
链上复杂性：管理区块链交易的复杂性（例如处理种子短语和 gas 费）可能会阻碍普通消费者和商家的采用。然而，像 Binance Pay 这样的平台通过提供熟悉的金融科技界面来简化用户体验，从而消除这些复杂性。
监管不确定性：区块链支付的监管环境仍在不断演变，各国采用不同的监管方式。瑞士和新加坡等国家已制定明确的监管框架来促进创新，而其他国家则落后。
区块链网络每秒最高实际交易量记录
来源：Coingecko、币安研究院，截至 2024 年 8 月
区块链支付的未来
区块链提供统一、去中心化的基础设施，通过克服传统银行业务的低效率（依赖于同步多个集中管理的账本）简化支付格局。作为全球分布式账本，区块链简化了交易，降低了成本并提高了支付速度。例如，Visa 正在利用区块链实现更快、更便宜的全球结算，通过以太坊区块链将 USDC 跨境转移到 Circle 管理的财务账户，取代复杂的、长达数天的电汇。随着公司认识到区块链相对于传统系统的优势，这种向区块链（尤其是稳定币）的转变可能会扩大。对于点对点汇款，尤其是对于没有银行账户的人群，区块链技术提供了一个改变游戏规则的机会，只需一部智能手机和互联网连接即可实现快速、直接的支付。最终，随着区块链越来越融入全球金融，它有可能为每个人带来更便宜、更快、更具包容性的金融交易。
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