Оригінальна назва: «Аналіз внутрішньої логіки платежів у стабільній валюті Paypal і еволюція до масового впровадження»
Автор: Вілл Аванг
31 травня 2024 року PayPal оголосила про розміщення свого стейблкоїна PayPal USD (PYUSD) у блокчейні Solana. Це ще одна важлива віха після того, як Paypal вперше запустив PYUSD у мережі Ethereum у серпні минулого року. Він не лише надає своїм користувачам новий та ефективний метод оплати, але також є важливою орієнтиром для майбутніх тенденцій усієї платіжної галузі.
У процесі написання звіту про дослідження платежів Web3 і спілкування з галузевими компаніями я думав над питанням: чи справді потрібна оплата стейблкойнами? Так само, як PYUSD було запущено на Solana, Paypal дав відповідь про свободу платежів з дуже прагматичної точки зору:
«Люди хочуть платити, як їм заманеться, але поточна платіжна мережа не може задовольнити їхні потреби. Крипто може задовольнити потреби та є практичним. Як фінансова технологічна компанія, яка прагне просувати платіжні інновації, ми запустимо платіжне рішення стейблкойн, щоб задовольнити поточні потреби людей вимоги до оплати.
Виходячи з цього, ця стаття спробує проаналізувати внутрішню логіку того, як Paypal звернув увагу на Crypto, платіжне рішення стейблкойн, запущене Соланою на PYUSD, і еволюцію PYUSD до масового впровадження. Я сподіваюся, що це може бути орієнтиром для галузі та вітати обмін та обговорення.
1. Чому Paypal звернув увагу на Crypto
Як провідна світова платіжна компанія, PayPal має понад два десятиліття досвіду глобальних платежів. Протягом останніх двох десятиліть із зрілим розвитком електронної комерції PayPal не тільки перетворився на маяк довіри, надаючи користувачам підтвердження довіри для транзакцій, але й здійснив широкомасштабний розвиток мереж цифрових платежів в Інтернеті (Digital Платежі).
Початковий намір Paypal завжди був одним і тим же — сприяти інноваціям платежів і дозволяти кожному платити за власним бажанням.
Але поки що платіжні інновації будуються на тій самій основній фінансовій траєкторії, що й розвиток Інтернету. Хоча галузь прагне забезпечити глобальні, миттєві та безперебійні транзакції, реальність часто виявляє недоліки:
Час розрахунків для онлайн-платежів залишається довгим (в середньому від 2 до 3 днів у США), ринки, банки та постачальники послуг повинні бути відкриті в робочі дні, що ще більше подовжує час розрахунків; населення намагається пересилати гроші через кордони дешево та ефективно; підприємства найчастіше відчувають це тертя, тоді як споживачі продовжують чекати в платіжному середовищі, яке, на їхню думку, має бути швидким.
Простіше кажучи, люди сьогодні не в змозі платити так, як їм хочеться.
Ось чому Paypal звернув свій погляд на Crypto, і відповідь проста: це задовольняє потреби та є практичним.
Криптовалюта та технологія блокчейн можуть наблизити людей до реалізації їхніх платіжних прагнень: швидкі, дешеві, глобальні платежі. Ця нова фінансова/платіжна інфраструктура нового покоління може допомогти PayPal краще обслуговувати своїх 40 мільйонів користувачів, дозволяючи кожному платити за своїм бажанням.
Таким чином, через більше десяти років після появи криптовалюти та технології блокчейн PayPal знову настав критичний момент в історії платежів, момент, який, як і Інтернет на початку 2000-х, сповнений потенціалу та можливостей.
Подібно до того, як раніше Paypal здійснював онлайн-платежі, тепер Paypal здійснює онлайн-платежі.
(flywheeldefi.com/article/paypal-steps-on-chain-with-pyusd)
2. Глобальну платіжну дилему необхідно покращити
Поточні платіжні шляхи та протоколи обміну повідомленнями, такі як ACH, SEPA та SWIFT, утворюють мережу для глобальних платежів. Вони дають нам змогу здійснювати масштабні транзакції в різних географічних регіонах і часових поясах і забезпечувати відносно плавні платежі. Але в той же час сучасна платіжна технологія також змушує нас йти на компроміси між 1) швидкістю здійснення платежу та 2) економічною ефективністю, як-от:
За потік коштів стягуватиметься комісія, і між різними посередниками потоку повинні бути попередні домовленості про співпрацю та вимоги щодо ліквідності;
Обмеження часу роботи між часовими поясами (робочі дні) і пакетна обробка всіх сторін означають, що здійснення платежів може тривати кілька днів;
Механізми чистого розрахунку важко задовольнити потреби транзакцій на невеликі суми з високою частотою.
Однак для дорослих ми не робимо вибір, ми хочемо і те, і інше – ефективне поселення за низьку вартість.
Люди хочуть легше платити. Підприємства хочуть платити своїм постачальникам, не турбуючись про час розрахунків; люди хочуть надсилати гроші членам сім’ї далеко, не сплачуючи високих комісій і днів очікування. Сучасна фінансова інфраструктура не може швидко задовольнити потреби людей у швидких транзакціях. Paypal не хоче, щоб користувачі втрачали цінність під час очікування.
Сьогодні криптовалюти та технологія блокчейн пропонують новий платіжний шлюз, який спрощує процес розрахунків, роблячи платежі швидкими, дешевими та доступними.
Таким чином, нам потрібно використовувати криптовалютні технології платежів, щоб вирішити проблеми традиційних платежів: 1) повільний час розрахунків; 3) поточна фінансова система не може охопити весь світ. банківські та небанківські).
3. Платіжне рішення стейблкойн Paypal
(Очікується, що стейблкойн платіжного гіганта Paypal приведе криптоіндустрію до мейнстріму)
Визначення стейблкойна: ціни на більшість криптовалют сильно коливаються і не підходять для оплати. Наприклад, біткойн може відчувати значні коливання протягом дня. Стайблкойни — це криптовалюти, які спрямовані на вирішення цієї проблеми шляхом підтримки стабільної вартості, часто прив’язаної 1:1 до фіатних валют, таких як долар США. Стайблкойни пропонують найкраще з обох світів: вони зберігають низьку повсякденну волатильність, водночас забезпечуючи переваги блокчейну – ефективні, економічно вигідні та доступні у всьому світі.
Стайблкойн PYUSD, запущений PayPal, — це нове платіжне рішення зі стейблкоіном, розроблене для впровадження інновацій у фінансових технологіях нового покоління. PYUSD побудовано на накопиченні індустрії глибоких платежів PayPal і високопродуктивному блокчейні Solana, що забезпечує ефективні миттєві розрахунки, зниження витрат на транзакції, високий рівень безпеки та справді глобальні платежі.
PYUSD — стабільний інструмент зберігання (обмін 1:1 USD), запущений Paypal на основі блокчейну. Його поява вирішить вищезазначені проблеми в поточній глобальній платіжній індустрії. Відповідні користувачі в США можуть купувати, продавати, надсилати, отримувати PYUSD і використовувати їх для оплати:
Купуйте та переказуйте PYUSD в екосистемах PayPal і Venmo, щоб досягти плавного депозиту та зняття коштів;
Використовуйте PYUSD Pay як спосіб оплати для онлайн-транзакцій, таких як оформлення замовлення та платежі в мільйонах продавців PayPal по всьому світу;
PYUSD транскордонні платежі P2P на Xoom (інструмент транскордонних платежів);
За межами екосистеми PayPal PYUSD можна використовувати на біржах криптовалют (таких як Crypto.com) і гаманцях (таких як Phantom);
PYUSD також можна використовувати для різноманітних інновацій. Наприклад, PYUSD можна використовувати як швидкий, недорогий інструмент фінансування для венчурних інвестицій, таких як Mesh.
PYUSD будує справжній бізнес-сценарій стейблкойнів, забезпечуючи практично безперебійний і надійний досвід оплати, якого очікують звичайні споживачі та торговці.
4. Еволюція платежів стейблкойном Paypal до масового впровадження
Завдяки майже 20-річному досвіду Paypal у сфері відповідності платежам і найвищим стандартам відповідності PYUSD, комбінація PayPal + PYUSD може оновити попередні транзакції стейблкойнів (Stablecoin Transactions) до платежів стейблкойнів (Stablecoin Payments), які нам дійсно потрібні.
Коли Paypal було створено, його відповідальність полягала не лише у сприянні реалізації платежів, але й у впровадженні та поширенні нової технології – цифрових платежів. На даний момент цей цифровий спосіб оплати увійшов у наше життя та є скрізь. Цей успішний досвід може надати емпіричні вказівки та нові ідеї для запуску платежу стейблкойном PYUSD. Зокрема, Paypal поділяє еволюцію масового усиновлення на три етапи:
обізнаність;
Оплата комунальних (Utility);
Повсюдність.
4.1 Введення концепції приносить когнітивне пробудження (обізнаність через вступ)
Як згадувалося раніше, платежі поширені повсюдно та глибоко вкорінені у звичках і практиках, тому трансформація має бути поступовою та постійною, і ця трансформація не відбудеться миттєво. Запровадження нового методу оплати — це зміна в поведінці не менше, ніж у технологічному чи фінансовому плані.
Першим кроком до масового впровадження є когнітивне пробудження, тобто просто інформування людей про те, що існує нова технологія.
На цьому етапі перші користувачі є цільовою аудиторією, власниками криптовалюти – групою, яка становить близько 15% світового населення і відносно легко охопити. Ось чому Paypal запустив PYUSD на Ethereum наприкінці 2023 року, забезпечивши обізнаність перших користувачів.
Тепер, коли PYUSD запущено на високоефективному блокчейні Solana, який має другу за величиною ринкову вартість, він може охопити найактивніших і найактивніших людей у крипто-екосистемі та повідомити світу: «PYUSD справді тут».
Крім того, інтеграція PYUSD із програмами PayPal і Venmo забезпечить його підтримкою понад 100 мільйонів користувачів у США. У майбутньому ми продовжуватимемо працювати з криптовалютними біржами та платіжними партнерами, щоб розширити вплив PYUSD за межі екосистеми PayPal.
Paypal знає зі свого попереднього успішного досвіду, що інтелектуальне пробудження є необхідним першим кроком для надання нового платіжного механізму масам.
4.2 Корисність через інтеграцію
Наступним кроком у впровадженні нової платіжної технології є реалізація платіжної корисності, тобто перетворення початкового усвідомлення ідеологічної обізнаності на платіжну корисність у реальному житті, так само, як PayPal у перші дні через eBay, щоб перетворити PayPal на надійну службу між двома сторони, які не знають одна одну.
Сьогодні людям потрібні швидкі та дешеві платежі. Хоча запуск Paypal PYUSD у основній мережі Ethereum надав йому величезну видимість, він не повністю відповідав усім критеріям, необхідним для виконання PYUSD своєї місії платіжного інструменту для цифрової комерції – ефективного, економічного та доступного у всьому світі.
Тому PYUSD звернувся до Solana, щоб зрозуміти корисність платежів.
(PayPal запускає стейблкоїн у доларах США на основі Solana: нова глава в платежах через блокчейн)
Solana — це високопродуктивна блокчейн-мережа, створена для фінансів, платежів, програм лояльності тощо, і є одним із найбільш поширених блокчейнів. У четвертому кварталі 2023 року щодня оброблялося в середньому 40,7 мільйона транзакцій, а в екосистемі були активні 2500 розробників. Крім того, відкритий вихідний код, програмованість і компонування його блокчейну також можуть принести величезний простір і мережевий ефект.
Solana забезпечує набагато вищу швидкість розрахунків PYUSD, нижчі транзакційні витрати, кращу масштабованість і підтримку глобальної мережі, ніж інші блокчейни. Поєднавши переваги Solana, користувачі можуть справді відчути корисність платежів за допомогою PYUSD:
Розрахунок у режимі реального часу: більшість транзакцій PYUSD ефективно розраховуються протягом секунд;
Низькі транзакційні витрати: транзакційні витрати в мережі Solana складають лише кілька центів, незалежно від суми транзакції;
Завершеність транзакції: продавцям не потрібно турбуватися про те, що клієнти скасують платежі через недостатню кількість коштів або з інших причин;
Угоди 24/7: доступні 24/7/365;
Сумісність: PYUSD можна використовувати за межами екосистеми PayPal для досягнення сумісності з іншими шлюзами, мережами та гаманцями;
Програмованість і компонування: PYUSD розроблено на основі широко поширеного стандарту токенів SPL. Це означає, що будь-який продукт, який підтримує стандарт, автоматично підтримуватиме PYUSD. Розробники можуть вільно експериментувати та створювати в екосистемі PayPal і поза нею. Споживачі, продавці та установи можуть насолоджуватися широким спектром досвіду сторонніх розробників, які використовують PYUSD для платежів і фінансових випадків;
Велика база користувачів Paypal: PYUSD доступний для існуючої бази відповідних клієнтів PayPal у США.
Таким чином, запуск PYUSD на Solana допоможе в довгостроковому прийнятті платежів стейблкойнами. У цьому процесі PYUSD переміщується зі стадії когнітивного пробудження на стадію фактичної корисності платежу.
Із запуском PYUSD на Ethereum і Solana, він залучить до участі більше розробників і екологічних партнерів, а в поєднанні з практичністю додатків PayPal і Venmo, PYUSD надасть користувачам більш практичні та зручні рішення.
4.3 Повсюдне поширення через асиміляцію стабільних валютних платежів
Останнім етапом впровадження будь-якої нової платіжної технології є повсюдність, яка характеризується бездоганною інтеграцією технології в повсякденне життя. На цьому етапі люди можуть використовувати нові платіжні технології без зусиль і без плутанини — люди просто платять, як їм заманеться.
Для PayPal він робить цифрові платежі способом, за допомогою якого люди з більш ніж 200 країн можуть надсилати гроші один одному та компаніям, як безпечний, надійний, стандартизований метод оплати P2P, B2B та B2C, з розвитком цифрової глобалізації це всюди.
5. Приклад використання платежів у стабільній валюті PYUSD на Solana
Щоб втілити мрії в життя і дозволити людям платити за бажанням, недостатньо просто вигукувати гасла. Давайте розглянемо деякі сценарії впровадження PYUSD.
5.1 Транскордонні міжпунктові перекази та перекази (P2P)
Сьогодні в усьому світі люди економічно пов’язані більше, ніж будь-коли. Однак переміщення грошей між окремими особами через кордони є великим і зростаючим ринком, наповненим можливостями. Фіатні перекази та грошові перекази в країни з низьким і середнім рівнем доходу досягнуть 669 мільярдів у 2023 році (дані Світового банку), але транскордонні перекази та грошові перекази недешеві.
За допомогою PYUSD платники можуть надсилати гроші безпосередньо одержувачам за допомогою гаманця Solana, при цьому перекази здійснюються майже миттєво та майже без витрат.
Навіть для одержувачів без гаманця Solana платники можуть заощадити на вартості послуг транскордонних переказів, співпрацюючи з постачальником платіжних послуг PYUSD. Постачальники платіжних послуг підключаються до готівкової мережі фіатної валюти через місцеві банки-партнери PYUSD, дозволяючи одержувачам легко конвертувати PYUSD у банківські депозити або готівку, таким чином насолоджуючись майже миттєвими недорогими глобальними послугами переказу та грошових переказів.
5.2. Передача між підприємствами (B2B)
Через складність транскордонних платежів із кількома посередниками та кореспондентськими банківськими мережами в різних країнах для здійснення більшості платежів B2B можуть знадобитися дні. І залежно від того, як кошти переміщуються через кордон, комісія за оплату може бути високою.
Використовуючи програмований характер PYUSD, підприємства можуть створювати власні сервіси для безпроблемного створення майже миттєвих, економічно ефективних способів переказу грошей через кордони з відносно низькими технічними вимогами. Команди також можуть створювати смарт-контракти для керування потоком PYUSD між обліковими записами. Це покращує швидкість і точність платежів постачальникам (або будь-яких інших платежів B2B, які регулюються договірною угодою).
Крім того, використання PYUSD для переказів не обов’язково вимагає від компаній володіння PYUSD або навіть взаємодії з PYUSD. Постачальники платіжних послуг можуть розробляти платіжні продукти B2B, щоб надавати кінцевим користувачам фіатні умови.
5.3. Глобальна оплата (B2C)
PYUSD може значно зменшити складність глобальних платежів. Замість того, щоб проходити через складну мережу унікальних регіональних банківських рахунків, різних валют, банків-кореспондентів і треків цифрового гаманця, PYUSD можна сплатити на будь-яку сумісну адресу гаманця. Крім того, програмовані смарт-контракти з використанням PYUSD можуть дозволити корпоративним платникам більш ефективно автоматизувати процеси платежів і навіть виплачувати зарплату в режимі реального часу.
5.4. Дрібні операції
Традиційним системам обробки платежів важко підтримувати транзакції на невеликі суми через високі комісії за транзакції. У результаті платформи, які обробляють транзакції на невеликі суми, часто обробляють платежі пакетами, що передбачає складну технологію платежів, підвищує ризик і не дозволяє платформам приймати мікротранзакції.
Проте PYUSD на Solana дозволить торговим платформам легко обробляти невеликі транзакції майже в реальному часі та за низькими витратами. Мікротранзакції дають змогу використовувати різноманітні варіанти використання, наприклад підказки, покупки в грі та невеликі платежі творцям вмісту за читання чи перегляд.
5.5. Платіж Web3
Багато продавців Web3, як-от маркетплейси NFT та ігрові платформи на основі блокчейну, не підключаються до традиційних платіжних банківських рахунків і потребують надійного, енергонезалежного платіжного рішення, яке надає PYUSD + Paypal.
6. Напишіть в кінці
Хосе Фернандес да Понте, старший віце-президент групи блокчейнів, криптовалют і цифрових валют, сказав: «PayPal USD було створено, щоб зробити наступну еволюцію цифрової економіки, забезпечивши швидкий, простий і дешевий спосіб оплати PYUSD на блокчейні Solana сприяє нашій меті створити цифрову валюту зі стабільною вартістю, призначену для комерції та платежів».
Ми бачимо, що PYUSD був прохолодним з моменту його запуску на Ethereum минулого року, і більше працює в додатку Supper від Paypal. Цього разу Solana запускається, незалежно від того, чи хочете ви вийти з кола чи плануєте досліджувати далі. Немає сумніву, що вбивча програма для Web3, можливо, з’явилася, і це платежі!
Як ми зазначали в нашому попередньому звіті про дослідження платежів Web3: найбільшу можливість для криптовалюти можна розглядати не як криптовалюту, а як новий набір методів оплати.
Платіж несе важливу місію відкриття системи криптовалюти в ланцюжку та системи законної валюти поза ланцюгом. Після трансформації технології блокчейну це дасть нову цінність традиційній валютній системі та подолає раніше неможливі межі економіка, ймовірно, назавжди зміниться в результаті.
