31 мая 2024 года PayPal объявила о листинге своей стабильной монеты PayPal USD (PYUSD) в блокчейне Solana. Это еще одна важная веха с тех пор, как Paypal впервые запустила PYUSD в сети Ethereum в августе прошлого года. Он не только предоставляет своим пользователям новый и эффективный метод оплаты, но также предоставляет важный ориентир для будущих тенденций всей платежной индустрии.
В процессе написания отчета об исследовании платежей Web3 и общения с отраслевыми компаниями я задумался над вопросом: действительно ли необходимы платежи в стейблкоинах? Как только PYUSD был запущен на Solana, Paypal дал ответ о свободе платежей с очень прагматичной точки зрения:
«Люди хотят платить так, как им заблагорассудится, и нынешняя платежная сеть не может удовлетворить их потребности. Crypto может удовлетворить потребности и является практичным решением. Как финансово-технологическая компания, стремящаяся продвигать платежные инновации, мы запустим платежное решение для стабильных монет, чтобы удовлетворить текущие потребности людей. Требования к оплате».
Исходя из этого, в этой статье мы попытаемся проанализировать внутреннюю логику Paypal, обращающую свое внимание на Crypto, платежное решение для стейблкоинов, запущенное Solana на PYUSD, и эволюцию PYUSD в сторону массового внедрения. Я надеюсь, что он станет справочным материалом для отрасли и будет приветствовать обмен мнениями и обсуждения.
1. Почему Paypal обратил внимание на Crypto
Как ведущая в мире платежная компания, PayPal имеет более чем двадцатилетний опыт глобальных платежей. За последние два десятилетия, благодаря зрелому развитию электронной коммерции, PayPal не только превратился в маяк доверия, предоставляя пользователям подтверждение доверия к транзакциям, но и реализовал крупномасштабное развитие сетей цифровых платежей в Интернете (Digital Платежи).
Первоначальное намерение Paypal всегда было одним и тем же — продвигать инновации в области платежей и позволить каждому платить по своему усмотрению.
Но до сих пор инновации в сфере платежей строились по той же базовой финансовой траектории, что и развитие Интернета. Хотя отрасль стремится обеспечить глобальные, мгновенные и бесперебойные транзакции, реальность часто обнаруживает недостатки:
Время расчетов по онлайн-платежам остается продолжительным (в среднем от 2 до 3 дней в США), при этом торговые площадки, банки и поставщики услуг должны быть открыты в будние дни, что еще больше увеличивает время расчета; население изо всех сил пытается пересылать деньги через границы дешево и эффективно; предприятия чаще всего ощущают это препятствие, в то время как потребители продолжают ждать в платежной среде, которая, по их мнению, должна быть быстрой.
Проще говоря, люди сегодня не имеют возможности платить так, как хотят.
Вот почему Paypal обратил внимание на Crypto, и ответ прост: он удовлетворяет потребности и практичен.
Криптовалюта и технология блокчейна могут приблизить людей к реализации их финансовых стремлений: быстрые, дешевые, глобальные платежи. Эта новая финансовая/платежная инфраструктура нового поколения может помочь PayPal лучше обслуживать 40 миллионов пользователей, позволяя каждому платить по своему усмотрению.
Итак, спустя более десяти лет после появления криптовалюты и технологии блокчейн, PayPal снова пережил критический момент в истории платежей, момент, который, как и Интернет в начале 2000-х годов, полон потенциала и возможностей.
Подобно тому, как раньше Paypal осуществлял онлайн-платежи, теперь Paypal переводит платежи в цепочку.
2. Глобальная дилемма платежей нуждается в улучшении.
Текущие способы оплаты и протоколы обмена сообщениями, такие как ACH, SEPA и SWIFT, образуют сеть глобальных платежей. Они позволяют нам проводить крупномасштабные транзакции в разных географических регионах и часовых поясах и обеспечивать относительно плавные платежи. Но в то же время современные платежные технологии также вынуждают нас идти на компромисс между 1) скоростью расчетов и 2) экономической эффективностью, например:
За поток средств будут взиматься сборы, и между различными посредниками в потоках должны быть предварительные соглашения о сотрудничестве и требования к ликвидности;
Ограничения времени работы в разных часовых поясах (рабочие дни) и пакетная обработка всех сторон означают, что расчет платежей может занять несколько дней;
Механизмы чистых расчетов трудно удовлетворить потребности в небольших суммах, но часто совершаемых транзакциях.
Однако, что касается взрослых, мы не делаем выбор, мы хотим и того, и другого – эффективного урегулирования по низким ценам.
Люди хотят, чтобы им было легче платить. Компании хотят платить своим поставщикам, не беспокоясь о сроках расчетов; люди хотят отправлять деньги членам семьи далеко, не платя высоких комиссий и не дожидаясь дней. Сегодняшняя финансовая инфраструктура не может быстро удовлетворить потребности людей в быстрых транзакциях. Paypal не хочет, чтобы пользователи теряли ценность во время ожидания.
Сегодня криптовалюты и технология блокчейн предлагают новый платежный шлюз, который упрощает процесс расчетов, делая платежи быстрыми, дешевыми и доступными.
Поэтому нам необходимо использовать решения в области платежных технологий с использованием криптовалюты и блокчейна для решения унаследованных проблем традиционных платежей: 1) медленное время расчетов, 2) высокие транзакционные издержки и 3) текущая финансовая система не может охватить мир (несовместимые регионы). банковские и небанковские).
3. Платежное решение для стейблкоинов Paypal
Определение стейблкоина: цены на большинство криптовалют сильно колеблются и не подходят для оплаты. Например, биткойн может испытывать большие колебания в течение дня. Стейблкоины — это криптовалюты, целью которых является решение этой проблемы путем поддержания стабильной стоимости, часто привязанной 1:1 к бумажным валютам, таким как доллар США. Стейблкоины предлагают лучшее из обоих миров: они поддерживают низкую повседневную волатильность, обеспечивая при этом преимущества блокчейна – эффективности, экономичности и глобальной доступности.
Стейблкоин PYUSD, запущенный PayPal, представляет собой новое платежное решение для стейблкоинов, разработанное для обеспечения следующего поколения инноваций в области финансовых технологий. PYUSD основан на глубоком накоплении платежной индустрии PayPal и высокопроизводительном блокчейне Solana, что обеспечивает эффективные мгновенные расчеты, снижение транзакционных издержек, высокую безопасность и действительно глобальные платежи.
PYUSD — это инструмент стабильного хранения стоимости (обмен долларов США 1:1), запущенный Paypal на основе блокчейна. Его появление решит вышеупомянутые проблемы в современной глобальной платежной индустрии. Соответствующие критериям пользователи из США могут покупать, продавать, отправлять, получать PYUSD и использовать их для оплаты:
Покупайте и переводите PYUSD в экосистемах PayPal и Venmo, чтобы обеспечить беспрепятственный ввод и вывод средств;
Используйте PYUSD Pay в качестве способа оплаты для онлайн-транзакций, таких как оформление заказов и платежи в миллионах продавцов PayPal по всему миру;
Трансграничные P2P-платежи PYUSD на Xoom (инструмент трансграничных платежей);
Вне экосистемы PayPal PYUSD можно использовать на криптовалютных биржах (например, Crypto.com) и кошельках (например, Phantom);
PYUSD также можно использовать для различных инноваций. Например, PYUSD можно использовать в качестве быстрого и недорогого инструмента финансирования венчурных инвестиций, таких как Mesh.
PYUSD строит настоящий бизнес-сценарий стабильной монеты, обеспечивая практически беспрепятственный и надежный процесс оплаты, которого ожидают основные потребители и продавцы.
4. Эволюция оплаты стейблкоинов Paypal в сторону массового внедрения
Основываясь на почти 20-летнем глобальном опыте Paypal в области соблюдения требований к платежам и самых высоких стандартах соответствия PYUSD, комбинация PayPal + PYUSD может превратить предыдущие транзакции стейблкоинов (транзакции стейблкоинов) в платежи стейблкоинами (платежи стейблкоинов), которые нам действительно нужны.
Когда PayPal был впервые создан, его обязанностью было не только способствовать внедрению платежей, но и внедрять и распространять новую технологию – цифровые платежи. В настоящее время этот метод цифровых платежей интегрирован в нашу жизнь и присутствует повсюду. Этот успешный опыт может дать эмпирическое руководство и новые идеи для запуска платежей в стейблкоинах PYUSD. В частности, Paypal делит эволюцию массового внедрения на три этапа:
Осведомленность;
Платежная утилита (Утилита);
Вездесущность.
4.1 Внедрение концепции приводит к когнитивному пробуждению (Осознание через введение)
Как упоминалось ранее, платежи повсеместны и глубоко укоренены в привычках и практике, поэтому трансформация должна быть постепенной и устойчивой, и эта трансформация не произойдет в одночасье. Внедрение нового способа оплаты — это такой же поведенческий сдвиг, как и технологический или финансовый сдвиг.
Первым шагом на пути к массовому внедрению является когнитивное пробуждение, то есть простое информирование людей о факте существования новой технологии.
На данном этапе целевой аудиторией являются ранние последователи, держатели криптовалюты – группа, которая составляет около 15% мирового населения и с которой относительно легко связаться. Вот почему Paypal запустил PYUSD на Ethereum в конце 2023 года, обеспечив осведомленность среди первых пользователей.
Теперь, когда PYUSD запущен на высокопроизводительном блокчейне Solana, который имеет вторую по величине рыночную капитализацию, он может охватить самых активных и активных людей в криптоэкосистеме и сообщить миру: «PYUSD действительно здесь».
Кроме того, интеграция PYUSD с приложениями PayPal и Venmo позволит привлечь более 100 миллионов пользователей в США. В будущем мы продолжим работать с криптобиржами и платежными партнерами, чтобы расширить влияние PYUSD за пределы экосистемы PayPal.
Paypal знает из своего предыдущего успешного опыта, что интеллектуальное пробуждение является необходимым первым шагом на пути внедрения нового платежного механизма в массы.
4.2 Удобство через интеграцию
Следующим шагом во внедрении новой платежной технологии является реализация платежной полезности, то есть преобразование первоначального осознания идеологической осведомленности в платежную полезность в реальной жизни, точно так же, как PayPal в первые дни через eBay, чтобы превратить PayPal в заслуживающую доверия услугу между двумя странами. стороны, которые не знают друг друга.
Сегодня людям нужны быстрые и дешевые платежи. Хотя запуск Paypal PYUSD в сети Ethereum придал ему широкую известность, он не полностью соответствовал всем критериям, необходимым для PYUSD для выполнения своей миссии в качестве платежного инструмента для цифровой коммерции — эффективного, экономичного и глобально доступного.
Поэтому PYUSD обратился к Солане, чтобы осознать полезность платежей.
Solana — это высокопроизводительная сеть блокчейнов, созданная для финансов, платежей, программ лояльности и многого другого, и одна из наиболее распространенных блокчейнов. В четвертом квартале 2023 года ежедневно обрабатывалось в среднем 40,7 млн транзакций, а в экосистеме было активно 2500 разработчиков. Кроме того, открытый исходный код, программируемость и компонуемость блокчейна также могут принести огромный пространственный и сетевой эффект.
Solana обеспечивает гораздо более высокую скорость расчетов PYUSD, более низкие транзакционные издержки, большую масштабируемость и поддержку глобальной сети, чем другие блокчейны. Объединив преимущества Solana, пользователи могут по-настоящему осознать полезность платежей при использовании PYUSD:
Расчеты в режиме реального времени: большинство транзакций PYUSD эффективно рассчитываются в течение нескольких секунд;
Низкие транзакционные издержки: транзакционные издержки в цепочке Solana составляют всего несколько центов, независимо от суммы транзакции;
Завершенность транзакции: продавцам не придется беспокоиться о том, что клиенты отменят платежи из-за недостаточности средств или по другим причинам;
Круглосуточные предложения: доступны 24/7/365;
Совместимость: PYUSD можно использовать за пределами экосистемы PayPal для обеспечения совместимости с другими шлюзами, сетями и кошельками;
Программируемость и компонуемость: PYUSD разработан на основе широко распространенного стандарта токенов SPL. Это означает, что любой продукт, поддерживающий этот стандарт, автоматически будет поддерживать PYUSD. Разработчики могут свободно экспериментировать и создавать продукты внутри и за пределами экосистемы PayPal. Потребители, продавцы и учреждения могут воспользоваться широким спектром возможностей сторонних разработчиков, использующих PYUSD для платежных и финансовых целей;
Большая база пользователей PayPal: PYUSD доступен существующей базе подходящих клиентов PayPal из США.
Таким образом, запуск PYUSD на Solana будет способствовать долгосрочному внедрению платежей в стейблкоинах. В этом процессе PYUSD переходит от стадии когнитивного пробуждения к стадии реальной платежной полезности. Запуск PYUSD на Ethereum и Solana привлечет к участию больше разработчиков и экологических партнеров, а в сочетании с практичностью приложений PayPal и Venmo PYUSD предоставит пользователям более практичные и удобные решения.
4.3 Повсеместное распространение через ассимиляцию стабильных валютных платежей
Завершающим этапом внедрения любой новой платежной технологии является ее повсеместное распространение, которое характеризуется плавной интеграцией технологии в повседневную жизнь. На этом этапе люди могут использовать новые платежные технологии легко и без путаницы — люди просто платят так, как им заблагорассудится. Для PayPal это делает цифровые платежи возможностью для людей в более чем 200 странах отправлять деньги друг другу и предприятиям в качестве безопасного, надежного, стандартизированного метода оплаты P2P, B2B и B2C. С развитием цифровой глобализации это повсюду.
5. Вариант использования платежей в стабильной валюте PYUSD на Solana
Чтобы воплотить мечты в реальность и позволить людям платить так, как они хотят, недостаточно просто выкрикивать лозунги. Давайте посмотрим на некоторые сценарии реализации PYUSD.
5.1 Трансграничный прямой перевод и денежные переводы (P2P)
Сегодня во всем мире люди более экономически связаны, чем когда-либо прежде. Однако перемещение денег между отдельными людьми через границы — это большой и растущий рынок, полный возможностей. Объем бумажных переводов и денежных переводов в страны с низким и средним уровнем дохода достигнет 669 миллиардов в 2023 году (данные Всемирного банка), но трансграничные переводы и денежные переводы обходятся недешево.
С помощью PYUSD плательщики могут отправлять деньги напрямую получателям с помощью кошелька Solana, при этом переводы осуществляются практически мгновенно и практически по нулевой цене.
Даже получатели, у которых нет кошелька Solana, плательщики могут сэкономить на расходах на услуги денежных переводов через границу, сотрудничая с поставщиком платежных услуг PYUSD. Поставщики платежных услуг подключаются к сети наличных денег через местные банки-партнеры PYUSD, позволяя получателям легко конвертировать PYUSD в банковские депозиты или наличные, тем самым наслаждаясь почти мгновенными и недорогими услугами глобальных переводов.
5.2. Межбизнесовый трансфер (B2B).
Из-за сложности трансграничных платежей, наличия множества посредников и корреспондентских банковских сетей в разных странах, расчет большинства B2B-платежей может занять несколько дней. И в зависимости от того, как средства перемещаются через границы, комиссия за платеж может быть высокой.
Используя программируемую природу PYUSD, компании могут создавать свои собственные сервисы для беспрепятственного создания практически мгновенных и экономически эффективных способов перевода денег через границы с относительно низкими техническими требованиями. Команды также могут создавать смарт-контракты для управления потоком PYUSD между учетными записями. Это повышает скорость и точность платежей поставщикам (или любых других платежей B2B, регулируемых договорным соглашением).
Кроме того, использование PYUSD для переводов не обязательно требует от компаний владения PYUSD или даже взаимодействия с PYUSD. Поставщики платежных услуг могут создавать платежные продукты B2B, чтобы предоставить конечным пользователям возможность использования фиатных денег.
5.3. Глобальный платеж (B2C).
PYUSD может значительно упростить глобальные платежи. Вместо того, чтобы проходить через сложную сеть уникальных региональных банковских счетов, различных валют, банков-корреспондентов и цифровых кошельков, PYUSD можно перевести на любой совместимый адрес кошелька. Кроме того, программируемые смарт-контракты с использованием PYUSD могут позволить корпоративным плательщикам более эффективно автоматизировать платежные процессы и даже выплачивать заработную плату в режиме реального времени.
5.4. Мелкие сделки.
Традиционные системы обработки платежей с трудом поддерживают транзакции на небольшие суммы из-за высоких комиссий за транзакции. В результате платформы, которые обрабатывают транзакции на небольшие суммы, часто обрабатывают платежи пакетами, что требует сложной разработки платежей, увеличивает риск и не позволяет платформам принимать микротранзакции.
Однако PYUSD на Solana позволит торговым платформам легко обрабатывать небольшие транзакции практически в реальном времени и с низкими затратами. Микротранзакции позволяют использовать различные варианты использования, такие как советы, внутриигровые покупки и небольшие выплаты создателям контента за прочтение или просмотр.
5.5. Оплата через Web3.
Многие продавцы Web3, такие как торговые площадки NFT и игровые платформы на основе блокчейна, не имеют возможности подключения к традиционным банковским счетам и требуют надежного, энергонезависимого платежного решения, которое предоставляет PYUSD + Paypal.
6. Напишите в конце
Хосе Фернандес да Понте, старший вице-президент группы блокчейна, криптовалют и цифровых валют PayPal, сказал: «PayPal USD был создан, чтобы произвести революцию в следующей эволюции цифровой экономики, предоставив быстрый, простой и дешевый способ оплаты. Коммерция. Предлагая PYUSD на блокчейне Solana способствует достижению нашей цели по созданию цифровой валюты со стабильной стоимостью, предназначенной для торговли и платежей».
Мы видим, что PYUSD был вялым с момента его запуска на Ethereum в прошлом году и больше работает в приложении Paypal Supper. На этот раз Солана запускается, независимо от того, хотите ли вы вырваться из круга или планируете исследовать дальше. Нет никаких сомнений в том, что появилось потрясающее приложение для Web3, и это платежи!
Как мы говорили в нашем предыдущем отчете об исследовании платежей Web3: самую большую возможность для криптовалюты можно рассматривать не как криптовалюту, а как новый набор способов оплаты.
Платеж несет в себе важную миссию открытия криптовалютной системы и автономной легальной валютной системы. После токенизации технологии блокчейна она придаст новую ценность традиционной валютной системе и преодолеет ранее невозможные границы. В результате экономика, скорее всего, изменится навсегда.
КОНЕЦ
