Synapse, новая компания в области финансовых технологий (Fintech), объявила о банкротстве в начале этого месяца, что затронуло сотни компаний, занимающихся финансовыми технологиями, и сотни тысяч пользователей. С одной стороны, было обнаружено, что существует дефицит финансирования в размере почти 100 миллионов долларов США с банком-партнером Evolve. С другой стороны, средства пользователей, которые утверждали, что они застрахованы Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC), также были опровергнуты. утверждали, что на них не распространяется страховка. Сегодня процедура ликвидации банкротства зашла в тупик.
Информационный бюллетень: Что такое синапс?
Основанная в 2019 году, Synapse предоставляет банковские услуги как услугу (BaaS), включая мгновенные платежи, кредитные и потребительские карты, позволяя тысячам новых компаний одновременно встраивать банковские услуги, предоставляемые Synapse, в свои продукты. Он также является финансовым отделом; поставщик посреднических услуг между банками и технологическими компаниями.
Официальный сайт Синапса
Будучи известной финтех-компанией, Synapse также получила в 2019 году финансирование серии B на сумму 33 миллиона долларов под руководством A16z.
Однако из-за экономического спада в 2023 году Synapse попала в беду и в апреле этого года подала заявку на ликвидацию в соответствии с Кодексом о банкротстве США. В результате тысячи компаний и их пользователей, которые сотрудничали с ней, столкнулись с финансовыми трудностями из-за краха Synapse. вопрос.
Действительно ли безопасны финтех-аккаунты, которые утверждают, что они «застрахованы Федеральной корпорацией страхования депозитов»?
Конечно, как видно из краха Synapse, это не обязательно безопасно, однако есть много деталей, которые еще предстоит прояснить:
Вырезано из Yotta Savings
В 2019 году Yotta Savings, как приложение в области финансовых технологий, обеспечивающее денежные вознаграждения, проценты по сбережениям и финансовые карты посредством уникальной лотерейной системы стимулирования, широко полюбилась американским семьям и утверждает, что средства пользователей будут защищены Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC). Застрахован.
Официальный сайт Yotta Savings
Однако все рухнуло после того, как Synapse столкнулась с банкротством. Говорят, что около 200 000 пользователей приложений для финансовых технологий не были указаны в качестве счетов, застрахованных FDIC; среди них Yotta, как крупнейшее пострадавшее домохозяйство, насчитывало около 85 000 и не могло вывести средства. Общий объем полученного финансирования достиг 112 миллионов долларов США.
Основатель Yotta Адам Моелис рассказал в интервью CNBC:
Мы никогда не думали, что окажемся в такой ситуации, поскольку мы работали с банками, являющимися членами FDIC, и, тем не менее, ни один регулирующий орган не вмешался, чтобы помочь нам.
Бывший председатель Федеральной корпорации по страхованию депозитов (FDIC) Елена МакВильямс, которая была назначена управляющим по делу о банкротстве по делу Synapse, сказала:
Дефицит от 65 до 96 миллионов долларов между счетами Synapse и банками был не просто упущением финансовой информации, но мог быть утерян до подачи заявления о банкротстве.
FDIC: Это не входит в сферу нашей работы
Федеральная корпорация по страхованию вкладов (FDIC) опубликовала официальное заявление, что ситуация может быть хуже, чем думают люди:
Страхование депозитов FDIC не защищает от банкротства небанковских компаний, таких как Synapse. В этом случае потребитель может иметь возможность вернуть часть или все свои деньги посредством процедуры банкротства, проводимой судом, но это может занять некоторое время.
Другими словами: «Это не входит в юрисдикцию FDIC».
Судья суда по делам о банкротстве США Мартин Бараш, председательствующий в деле Synapse, был шокирован вышеупомянутой серой зоной регулирования и заявил, что приоритет будет отдан возврату средств обычным людям, но его полномочия ограничены:
Я считаю, что пользователи все еще чувствуют, что они защищены от этой катастрофы. Однако ситуация достаточно серьезная и пользователи переживают кризис.
Разъяснение страховых стандартов FDIC
FDIC, страховая компания, учрежденная федеральным правительством США, страхует депозиты в застрахованных банках и сберегательных ассоциациях на сумму до 250 000 долларов США на общий счет вкладчика в каждом банке.
Однако более пристальный взгляд на то, что покрывает страхование FDIC, позволяет выявить следующие ключевые моменты:
Банк, с которым сотрудничает депозитное приложение, или собственный депозитный банк пользователя «должен быть членом FDIC». Однако трейдеры, занимающиеся криптовалютой, и сами небанковские компании, занимающиеся финансовыми технологиями, не покрываются этой страховкой.
Охватываются только депозитные продукты, такие как общие депозитные счета или депозитные счета денежного рынка, а акции, облигации и криптоактивы не распространяются.
Кроме того, страхование FDIC, специально применимое к пользователям финансовых технологических компаний или других посредников, в основном представляет собой «сквозное страхование» через банковские счета. Депозиты пользователей будут напрямую депонированы в банках, защищенных страхованием FDIC, и откроют счет в банке. «Бенефициар (БФ)».
Таким образом, если финтех-компания, к сожалению, терпит неудачу, но у нее есть четкие записи по счетам, пользователи обычно могут быстро вернуть свои страховые деньги. Напротив, если соответствующая информация и записи недостаточно подробны и полны, пользователи не смогут немедленно вывести свои средства.
(Защищены ли ваши инвестиции защитой депозитов FDIC? Ходят слухи, что Департамент финансовых услуг штата Нью-Йорк проводит расследование в отношении Gemini)
Регуляторная серая зона
Очевидно, что большинство финтех-компаний в настоящее время предоставляют банковские услуги и сотрудничают с небольшими или незрелыми банками. Им не нужно регистрироваться в органах власти или подвергаться строгому регулированию, что может нести различные уровни рисков.
Пол Кларк, старший юрисконсульт компании Seward & Kissel в Вашингтоне, сказал:
Большинство людей владеют финансовыми активами через строго регулируемые учреждения, такие как брокеры или банки, которые специализируются на этом бизнесе, однако в некоторых случаях вы также можете стать хранителем активов других людей без необходимости иметь какую-либо лицензию;
Он добавил: «В нынешней финансовой структуре существуют огромные пробелы и серьезные лазейки в регулировании».
В июне прошлого года Бюро финансовой защиты потребителей США (CFPB) также предупредило, что любые депозиты или активы в мобильных платежных приложениях могут не покрываться страховкой FDIC.
(Регулирующие органы США: деньги в мобильных платежах не защищены Федеральной корпорацией по страхованию вкладов (FDIC), будь то бумажная валюта или криптоактивы)
Вывод: будьте осторожны при выборе услуг в сфере финансовых технологий.
Даже если финтех-компании действительно могут быстро внедрять инновации, потребителям и инвесторам все равно необходимо с осторожностью относиться к следующим моментам при выборе этих услуг:
Счета в сфере финансовых технологий сопряжены с риском: даже если компания, занимающаяся финансовыми технологиями, утверждает, что застрахована Федеральной корпорацией по страхованию вкладов (FDIC), на самом деле эта защита может быть неполной, особенно если такому посреднику в области финансовых технологий, как Synapse, грозит банкротство.
Серая зона регулирования: между финтех-компаниями и банками все еще могут существовать лазейки в регулировании, позволяющие этим компаниям предоставлять банковские услуги без строгого надзора, тем самым увеличивая риски для пользователей.
Ограниченные полномочия регулирующих органов. Когда регулирующие органы (такие как FDIC) вмешиваются в дело банкротства небанковских компаний, занимающихся финансовыми технологиями, их полномочия будут ограничены, что может еще больше увеличить финансовые риски пользователей.
С другой стороны, финтех-компаниям необходимо улучшить соблюдение требований и прозрачность информации, а банкам также необходимо более строго контролировать партнеров, с которыми они сотрудничают.
В то же время регулирующие органы должны усилить надежный надзор и необходимое правоприменение в отношении компаний, занимающихся финансовыми технологиями, а также сформулировать более четкие отраслевые стандарты для устранения вышеупомянутых лазеек в регулировании.
Эта статья Безопасно ли иметь «страховку FDIC»? Углубленное исследование краха, скрытых опасений и регуляторных черных дыр финтех-стартапа Synapse впервые появилось на Chain News ABMedia.
