アメリカ消費者金融保護局はオープンバンキングを推進していますが、銀行業者は強力に反発しています。
アメリカ消費者金融保護局（CFPB）は2024年10月に「1033条項」を通過させ、アメリカ版決済サービス指令（PSD2）を正式に開始しました。これにより金融機関は消費者が自らの金融データ、チェック口座、貯蓄口座、クレジットカード、プリペイドカード、電子財布などの支払いツールの情報に無料でアクセスし、移転することを許可しなければなりません。この措置はアメリカのオープンバンキング市場に最大230億ドルのビジネスチャンスを創出します。この新しい規定は、2010年のドッド・フランク法（Dodd-Frank Act）に遡るものであり、銀行の不当なリスクテイクを抑制し、消費者の権益を強化することを目的としています。CFPBの設立は銀行業界の反競争的行動に対抗するためであり、1033条項の導入はアメリカの金融規制がよりオープンで競争力のある方向に進んでいることを象徴しています。
EUの経験はアメリカに模範を示し、オープンバンキングの革新は規模を持っています。
EUは2018年に改訂版決済サービス指令（PSD2）を採用し、アプリケーションプログラミングインターフェース（API）を通じて金融機関が顧客データを共有するための法的および規制の枠組みを構築し、金融サービスの革新の基盤を築きました。
現在、欧州は世界の銀行API製品の46％を占め、オープンバンキング業界でリーダーシップをとっています。それに対して、アメリカは安全で規制された競争的なデータ共有環境の発展において相対的に遅れています。
図源：Platformable 欧州は世界の銀行API製品の46％を占め、オープンバンキング業界でリーダーシップをとっています。
しかし、アメリカは世界最大かつ最も革新的な市場として、この状況はすぐに変わると予想されています。データによれば、アメリカの消費者は平均して3〜4のフィンテックアプリと5つの銀行口座を使用しており、オープンバンキングサービスへの巨大な需要を反映しています。アメリカがEUのように厳格な一般データ保護規則（GDPR）を採用する可能性は低いですが、欧州のPSD2の経験は、適切な規制の枠組みの下で金融データを安全に共有し、市場競争を促進できることを証明しています。
銀行業者は疑問を提起していますが、オープンバンキングのトレンドは止められません。
銀行業者は1033条項の施行に強く反対し、CFPBの権限を超えた行動であるとして迅速に訴訟を提起しました。彼らはデータの安全性に関する懸念、データ利用の可視性の不足、詐欺リスクの増加、実施スケジュールの不合理性など、さまざまな疑問を提起しました。
特に顧客データの責任の所在に関して、データが第三者によって悪用された場合の法的責任が依然として銀行にある場合、これは確かに大きな潜在的リスクを構成します。しかし、今日の自由社会では、消費者の個人データに対する自主権は逆転できないトレンドとなっており、高度に集中し利益を上げている銀行業界はデータの壁を維持することが難しくなっています。
図源：(Forbes) 銀行がCFPBに対して提訴
オープンバンキングエコシステムの未来展望
金融業界は重大な転換期を迎えており、成功の鍵はオープンと安全のバランスをどのように取るかにかかっています。専門家は、真の勝者は技術の安全性と法的責任の問題を同時に解決できるリスク管理者であり、データ共有の技術的安全性を確保するだけでなく、銀行と第三者サービスプロバイダーとの間の責任の移転を適切に処理するための法的枠組みを構築する必要があると指摘しています。
商業史学者レオン・メギンソンが1963年に言ったように、「変革の中で生き残る種は、最も強力でも最も賢明でもなく、最も変化に適応できるものです。」
この文章は現在のアメリカにおけるオープンバンキングの発展にぴったりです。1033条項の施行に伴い、アメリカの金融業界は変革の十字路に立たされています。文化の変遷のトレンドに沿いながら消費者の権益を保護する、安全で建設的なオープンバンキングエコシステムをどのように構築するかが、今後の重要な課題となります。
『アメリカもオープンバンキングを勝ち取るのか？PSD2を開始し、230億ドルの金融サービス市場を創造する』という記事は『Crypto City』に最初に掲載されました。