Bisakah transparansi CBDC secara efektif melacak dan mengekang aliran keuangan gelap senilai $3 triliun? Mari kita cari tahu.
Dunia menghadapi tantangan yang sangat besar: dana terlarang dan pencucian uang. Pada tahun 2023, lebih dari $3 triliun mengalir secara ilegal melalui sistem keuangan global, menurut laporan dari perusahaan teknologi kejahatan keuangan milik Nasdaq, Verafin.
Hal ini mencakup aktivitas seperti perdagangan narkoba, perdagangan manusia, pendanaan teroris, penipuan, dan skema penipuan bank, yang secara kolektif menyebabkan kerugian global senilai miliaran dolar.
Untuk mengatasi tantangan ini, bank sentral di seluruh dunia sedang menjajaki Mata Uang Digital Bank Sentral (CBDC). Sejak Mei 2020, jumlah negara yang mempertimbangkan CBDC telah melonjak dari 35 menjadi 134 negara dan gabungan mata uang, yang mewakili 98% PDB global.
Dari jumlah tersebut, 68 negara sedang dalam tahap eksplorasi lanjutan, termasuk pengembangan, uji coba, atau peluncuran, dengan 19 negara G20 berada pada tahap lanjut dan sebelas sudah berada dalam tahap uji coba.
Namun, kemajuan CBDC ritel terhenti di AS, menciptakan kesenjangan antara AS dan bank G7 lainnya. Sebaliknya, Bank Sentral Eropa (ECB) sedang mempersiapkan euro digital, melakukan uji praktis dengan transaksi diselesaikan dalam lingkungan yang terkendali.
Para pendukungnya berpendapat bahwa CBDC dapat memberikan transparansi yang belum pernah terjadi sebelumnya, sehingga berpotensi mengganggu aliran keuangan gelap yang mengganggu dunia.
Namun, para pengkritiknya khawatir bahwa ketertelusuran CBDC dapat mendorong aktivitas ilegal semakin tersembunyi, di luar jangkauan sistem perbankan formal.
Meskipun demikian, potensi CBDC untuk mengekang aliran keuangan ilegal masih menjadi topik utama yang dieksplorasi dan diperdebatkan. Mungkinkah CBDC menjadi solusi yang telah lama ditunggu-tunggu terhadap momok uang gelap dan pencucian uang? Mari kita cari tahu.
Daftar isi
Bagaimana CBDC dapat mengatasi masalah uang terlarang?
Apakah crypto adalah penjahat utama dan dapatkah CBDC membantu?
Menyeimbangkan manfaat dan risiko CBDC
Bagaimana CBDC dapat mengatasi masalah uang terlarang?
CBDC menawarkan solusi yang menjanjikan untuk memerangi pencucian uang karena sifat digitalnya dan teknologi yang mendasarinya blockchain. Berikut beberapa cara CBDC secara teoritis dapat mengatasi masalah pencucian uang:
Transparansi dan ketertelusuran: Transaksi CBDC dicatat di blockchain, menyediakan buku besar semua transaksi yang tidak dapat diubah dan transparan. Transparansi ini dapat membantu pihak berwenang melacak aliran dana dan mengidentifikasi aktivitas mencurigakan dengan lebih efektif dibandingkan transaksi tunai tradisional.
Pemantauan otomatis: Sistem CBDC dapat menggabungkan alat pemantauan transaksi otomatis yang didukung oleh kecerdasan buatan (AI) dan algoritma pembelajaran mesin. Alat-alat ini dapat menganalisis pola transaksi secara real-time, menandai aktivitas yang berpotensi mencurigakan untuk diselidiki lebih lanjut.
Uji tuntas yang ditingkatkan: CBDC dapat memfasilitasi proses uji tuntas yang ditingkatkan dengan memberikan informasi transaksi yang lebih rinci. Hal ini dapat membantu lembaga keuangan dan regulator lebih memahami sumber dana dan pihak-pihak yang terlibat dalam transaksi.
Kolaborasi global: CBDC dapat mendorong kolaborasi global dalam memerangi pencucian uang dengan memungkinkan transaksi lintas batas yang lancar. Hal ini dapat memfasilitasi pertukaran informasi dan meningkatkan efektivitas upaya anti pencucian uang (AML) internasional.
Kepatuhan terhadap peraturan: CBDC dapat menyederhanakan kepatuhan terhadap peraturan dengan memasukkan peraturan AML ke dalam desainnya. Hal ini dapat memastikan bahwa transaksi CBDC mematuhi undang-undang dan peraturan AML sejak awal.
Kasus Penggunaan Teratas untuk CBDC
CBDC menawarkan berbagai aplikasi yang menjanjikan di berbagai sektor. Berikut adalah kasus penggunaan utamanya:
Pembayaran domestik: CBDC memberikan alternatif digital dibandingkan uang tunai fisik, memungkinkan transaksi elektronik dalam suatu negara, meningkatkan kenyamanan dan efisiensi sekaligus mengurangi ketergantungan pada sistem perbankan tradisional.
Pembayaran lintas batas: CBDC menyederhanakan transaksi lintas batas, menjadikannya lebih cepat, lebih murah, dan lebih transparan dibandingkan metode tradisional, sehingga menguntungkan bisnis, individu, dan perekonomian.
Pengiriman uang: CBDC menawarkan kepada ekspatriat cara yang hemat biaya dan efisien untuk mengirim uang ke rumah, mengurangi biaya dan waktu pemrosesan yang terkait dengan saluran pengiriman uang tradisional.
Inklusi keuangan: CBDC menjembatani kesenjangan antara populasi yang tidak memiliki rekening bank atau underbanked dan layanan keuangan formal, sehingga memberdayakan individu untuk berpartisipasi dalam perekonomian formal.
Tunjangan dan subsidi pemerintah: CBDC memungkinkan pemerintah mendistribusikan tunjangan dan subsidi kesejahteraan sosial langsung ke dompet digital warga negara, sehingga meningkatkan transparansi dan mengurangi biaya administrasi.
E-niaga: CBDC memfasilitasi pembayaran online yang lancar, menyediakan metode pembayaran yang aman, berbiaya rendah, dan efisien bagi pedagang dan konsumen, sehingga merangsang pertumbuhan e-niaga.
Eksperimen sandbox baru-baru ini yang dilakukan oleh Swift dan 38 institusi global telah menunjukkan potensi CBDC dalam berbagai skenario kompleks.
Eksperimen ini menggambarkan interoperabilitas antara jaringan digital yang berbeda, otomatisasi pembayaran perdagangan melalui kontrak pintar, dan fasilitasi pengiriman atom versus pembayaran (DvP) di berbagai jaringan aset dan uang tunai.
Eksperimen tersebut mencerminkan bagaimana CBDC dapat menyederhanakan arus perdagangan, merangsang pertumbuhan pasar sekuritas yang diberi token, dan memungkinkan penyelesaian Valas yang efisien.
Yang penting, laporan-laporan tersebut menunjukkan bahwa lembaga-lembaga keuangan dapat memperoleh manfaat-manfaat ini sambil memanfaatkan infrastruktur yang mereka miliki.
Peserta dari bank sentral, bank komersial, dan penyedia infrastruktur pasar menekankan pentingnya jaringan yang dapat dioperasikan dalam ekosistem CBDC untuk menghindari fragmentasi dan memastikan transaksi tanpa gesekan.
Upaya kolaboratif ini menandai langkah besar dalam mewujudkan potensi CBDC dan mata uang digital lainnya yang membuka jalan menuju ekonomi digital yang lebih efisien, inklusif, dan saling terhubung.
Apakah crypto adalah penjahat utama dan dapatkah CBDC membantu?
Dalam wawancara dengan Crypto.News, Hubert Krawczyk, Kepala Pengembangan di basedVC, dan Mykola Demchuk, Pengacara & Kepala Konsultasi Kepatuhan di AMLBot, berbagi pendapat mereka tentang potensi CBDC dalam memerangi uang gelap dan pencucian uang.
Ketika ditanya tentang kesalahpahaman bahwa mata uang kripto mendorong pencucian uang dan apakah CBDC dapat menawarkan solusi, Krawczyk menjelaskan bahwa hubungan antara kripto dan pencucian uang memiliki kelemahan. Dia membandingkan kepemilikan kripto dengan kepemilikan senjata, dan menekankan bahwa penggunaannyalah yang menentukan hasilnya:
“Crypto mungkin dikaitkan dengan mendorong pencucian uang, tapi ini adalah kesalahpahaman umum. Crypto tidak mempromosikan apa pun selain memiliki aset Anda sendiri tanpa bergantung pada pihak ketiga.”
Krawczyk juga mencatat kesamaan teknologi buku besar antara CBDC dan mata uang kripto, menyoroti bahwa keduanya memudahkan pelacakan dana. Namun, dia menunjukkan perbedaan penting:
“Perbedaan utama antara CBDC dan kripto adalah kemampuan pemerintah untuk menyita dana dan mengendalikan pasokan. Hal ini, ditambah dengan menurunnya penggunaan uang tunai secara global, mengarah pada pola yang berpotensi berbahaya, seperti yang terlihat di negara-negara dengan skor kredit sosial.”
Sementara itu, Demchuk menjawab kesalahpahaman bahwa mata uang kripto sering digunakan untuk pencucian uang, dengan menunjukkan bahwa mata uang fiat sebagian besar digunakan untuk aktivitas terlarang. Dia menyoroti:
“Pertama-tama, ada pemahaman yang menyesatkan di antara orang-orang bahwa kripto sering digunakan untuk pencucian uang… Perkiraan jumlah tahunan pencucian uang adalah sekitar $800 miliar, sementara analisis blockchain hanya menunjukkan sekitar $24 miliar yang terkait dengan alamat terlarang di berbagai blockchain… Oleh karena itu, pernyataan bahwa kripto sering digunakan untuk pencucian uang tidaklah benar.”
Demchuk menegaskan, penerapan CBDC dapat menjadi solusi untuk mengurangi skema pencucian uang, terutama jika pengguna perlu membuat rekening di bank sentral. Hal ini akan membuat pelacakan dan penghentian pergerakan ilegal CBDC menjadi lebih mudah.
Dia menjelaskan:
“Salah satu alasan mengapa CBDC bisa menjadi solusi adalah karena transaksi CBDC dapat dilacak menggunakan blockchain… Alasan lainnya adalah bahwa transaksi CBDC dalam beberapa kasus dapat disadap oleh bank sentral, dihentikan dan/atau dana disita. Oleh karena itu, semua fitur ini akan membuat penjahat tidak tertarik menggunakan CBDC untuk pencucian uang.”
Namun, dia mencatat bahwa jika CBDC menawarkan anonimitas yang baik, mereka dapat digunakan pada tingkat yang sama seperti kripto untuk aktivitas terlarang.
Singkatnya, kedua ahli sepakat bahwa meskipun CBDC menawarkan beberapa potensi dalam memerangi uang gelap dan pencucian uang, penerapan dan regulasi yang tepat sangatlah penting.
Menyeimbangkan manfaat dan risiko CBDC
Meskipun Mata Uang Digital Bank Sentral (CBDC) menawarkan solusi yang menjanjikan untuk memerangi pencucian uang, kedua pakar tersebut menyoroti potensi kelemahan dan risiko yang terkait dengan penerapannya. Demchuk menyebutkan bahwa meskipun CBDC berpotensi mengurangi skema pencucian uang, terdapat kekhawatiran mengenai privasi:
“Salah satu kekhawatiran terbesar CBDC adalah privasi karena bank sentral akan memiliki data pada setiap transaksi dan bahkan beberapa data pengguna.”
Ia memperingatkan bahwa di negara-negara dengan permasalahan seperti korupsi dan supremasi hukum yang lemah, pengumpulan data yang ekstensif dapat menimbulkan tantangan tambahan bagi dunia usaha dan individu.
Krawczyk menyuarakan keprihatinan ini, dan mencatat bahwa CBDC dapat memungkinkan pengawasan pemerintah yang ekstensif. Ia memperingatkan bahwa pengawasan seperti itu dapat menyebabkan penyalahgunaan data keuangan untuk kontrol politik atau sosial:
“Dengan CBDC, sistem terpusat akan memantau setiap transaksi, lokasi, dan berbagai indikator kinerja utama lainnya.”
Sementara itu, kedua pakar tersebut menyebut keamanan siber sebagai risiko utama yang terkait dengan CBDC. Demchuk menyebutkan potensi serangan siber yang dapat mengancam stabilitas moneter dan keuangan:
“Potensi sistem dapat diretas dan dieksploitasi oleh penjahat yang mengembangkan metode baru, akan mengancam stabilitas moneter dan keuangan.”
Krawczyk juga mencatat risiko kebocoran data dari sistem pemerintah dan menyampaikan kekhawatiran mengenai sentralisasi sistem keuangan, yang dapat berdampak pada perdagangan dan keuangan global:
“Jika bukan bank yang menyimpan uang kita sekarang, apa yang akan terjadi jika infrastruktur pemerintah menjadi target pemain jahat seperti teroris? Hal ini dapat melumpuhkan seluruh negara dan berdampak pada perdagangan global.”
Demchuk menunjukkan bahwa meskipun CBDC menawarkan manfaat potensial, seperti inklusi keuangan, CBDC juga menimbulkan kekhawatiran tentang privasi dan keamanan data.
Risiko-risiko ini menunjukkan perlunya regulasi dan langkah-langkah keamanan siber yang tepat untuk memastikan implementasi CBDC yang aman dan terjamin.
