Perbankan Bagi Mereka yang Tidak Memiliki Bank? Bagaimana Saya Mengajari Orang Asing Di Kenya Tentang Bitcoin

M-Pesa mendominasi pembayaran di Kenya — jadi apakah Bitcoin punya relevansi dengan warga negara tersebut?

Jauh di dalam Great Rift Valley di Kenya terletak kota Nakuru, yang terkenal dengan flamingo dan situs prasejarahnya. Terletak seratus mil barat laut Nairobi, nama kota ini diterjemahkan menjadi 'Tempat Berdebu' dalam bahasa lokal Maasai.

Di sinilah saya memutuskan untuk mendidik orang asing secara acak tentang Bitcoin, sebuah istilah yang aneh bagi banyak orang yang terbiasa menggunakan sistem pembayaran tunai dan seluler M-Pesa untuk menyelesaikan transaksi mereka.

M-Pesa sejauh ini merupakan sistem uang seluler terbesar di Kenya, digunakan oleh sekitar 83% orang dewasa. Ketika epidemi COVID-19 menyebar ke negara tersebut, Bank Sentral Kenya telah memberikan lebih banyak alasan kepada masyarakat untuk menggunakan produk tersebut.

Sangat mudah untuk menemukan beberapa anak muda yang mungkin pernah mendengar satu atau dua hal tentang Bitcoin. Namun demografi ini sudah memiliki akses internet dan dapat dengan mudah mencari Bitcoin di Google.

Sebaliknya, saya memutuskan untuk menargetkan orang-orang lanjut usia, mereka yang diabaikan oleh sebagian besar media arus utama dan inisiatif pendidikan. Tidak butuh waktu lama bagi saya untuk mencapai sasaran pertama – sekelompok sopir bus yang sedang minum kopi sambil menunggu bus mereka penuh penumpang.

Dua puluh menit kemudian, keempat pengemudi tersebut sepertinya tidak tahu lebih banyak tentang Bitcoin dibandingkan ketika saya tiba. “Kwa hivyo Bitcoin ni kama M-Pesa (Apakah Bitcoin sama seperti M-Pesa?)” seseorang bertanya kepada saya. Sejauh ini, mereka memahami Bitcoin sebagai bentuk saham atau alternatif M-Pesa. 

Setelah beberapa lusin pertanyaan lagi, keempat pengemudi tersebut tampaknya memiliki pemahaman dasar tentang Bitcoin sebagai mata uang digital. Saat ini, beberapa orang lagi telah bergabung, semuanya dengan pertanyaan mengapa mereka harus repot-repot menggunakan Bitcoin. Saya menjawab pertanyaannya, lalu menjawabnya lagi, dan lagi. Pada akhirnya, saya berhasil meyakinkan tiga orang untuk membuka dompet Bitcoin, setelah itu saya mengirimi mereka Bitcoin senilai beberapa dolar. Saya juga mengajari para murid kripto baru cara membeli Bitcoin sendiri dari platform peer-to-peer.

Apakah Anda yakin itu bukan scam?

Saat ini, saya merasa cukup percaya diri dan memutuskan untuk meningkatkannya. Saya mendekati target berikutnya – sekelompok mama mbogas (penjual sayur). Seperti kelompok sebelumnya, pertanyaannya sangat banyak; mengapa menggunakan Bitcoin? Apakah itu menggantikan M-Pesa? Apakah ini penipuan? Apakah Anda yakin itu bukan scam? 

Saya memahami kekhawatiran mereka. Di Kenya, ribuan orang telah kehilangan jutaan dolar karena penipuan terkait Bitcoin. Baru-baru ini, startup cryptocurrency lokal Nurucoin ditutup, dan pendirinya diduga melarikan diri ke California. Nurucoin, yang disebut-sebut sebagai mata uang kripto pan-Afrika terbaik, konon menghasilkan Kshs. 2,7 miliar ($27 juta). Dan ini bukan satu-satunya penipuan; lusinan lainnya telah menipu investor yang mudah tertipu, mengikis kepercayaan terhadap Bitcoin.

Salah satu vendor menjelaskan, “Saya pernah mendengar tentang Bitcoin, tetapi itu adalah penipuan. Salah satu tetangga saya kehilangan Kshs. 64.000 ($640) untuk penipuan yang dikenal sebagai Velox. Dia telah diberitahu bahwa dia dapat menghasilkan banyak uang dengan sangat cepat. Tapi mereka menutup dan menghilang dalam semalam. Itu sebabnya saya tidak ingin berurusan dengan Bitcoin.” (Diterjemahkan dari bahasa Swahili.)

Yang dia maksud adalah Velox 10 Global, sebuah perusahaan yang diluncurkan di Kenya pada tahun 2017. Didirikan oleh seorang warga negara Brasil, perusahaan ini menjanjikan keuntungan bulanan hingga 50% — namun akhirnya menghasilkan uang investor senilai jutaan dolar.

Ada juga satu masalah yang sering disebut-sebut sebagai alasan kekhawatiran mereka – kecepatan Bitcoin. Sebagai aset spekulatif, kebutuhan Bitcoin akan kecepatan sangat minim: namun efisiensinya sebagai mata uang transaksional menjadi sebuah tantangan. Di Kenya, M-Pesa menawarkan metode pembayaran tanpa uang tunai yang nyaman dalam tiga detik. Dengan Bitcoin yang memakan waktu setidaknya sepuluh menit baru-baru ini, penggunaannya untuk pembayaran kecil sehari-hari tampaknya masih jauh.

Meskipun ada tantangan, saya berhasil meyakinkan lima vendor untuk membuka dompet Bitcoin.

Pengiriman uang Bitcoin

Meskipun Bitcoin mungkin lebih lambat dibandingkan beberapa metode pembayaran yang tersedia, termasuk M-Pesa dan Visa, Bitcoin tentu saja lebih cepat dibandingkan metode transfer dana lintas batas yang tersedia, dan inilah yang saya putuskan untuk fokus. Untungnya, salah satu vendor memiliki kerabat di Ghana dan saya memutuskan untuk mendiskusikan kemampuan transfer dana lintas batas Bitcoin.

Penjualnya, Jane Wangui, adalah penjual sayur yang juga merangkap sebagai salon. Seorang ibu dari enam anak, Wangui tidak asing dengan internet dan menggunakan ponsel cerdasnya untuk berkomunikasi dengan kliennya melalui WhatsApp. Kakak perempuannya telah tinggal di Ghana selama delapan tahun terakhir. Saat itu, mereka harus bergantung pada bank untuk transfer dana, dan saudara perempuannya mengirimkan uang untuk menghidupi ibu mereka. 

Sebagaimana telah didokumentasikan dengan baik, termasuk oleh Bank Dunia, biaya pengiriman uang di Afrika merupakan yang tertinggi di dunia. Betapa mahalnya? Anda dikenakan biaya $14 untuk mengirim $100 ke Ghana dari Nairobi melalui Standard Chartered Bank. Equity Bank, bank terbesar di Kenya menurut pelanggannya mengenakan biaya $18 untuk jumlah yang sama, dengan KCB Bank berharga $24. Biaya yang tinggi ini terbukti menjadi penghalang bagi banyak orang, namun pilihan yang ada hanya sedikit.

Wangui akan mempelajari metode transfer dana yang jauh lebih murah, cepat dan nyaman. Saya membantunya mengunduh dompet Bitcoin, dalam hal ini Paxful, yang hadir di kedua negara. Aplikasi ini memiliki antarmuka pengguna yang sederhana, sehingga memudahkan untuk mengirim dan menerima Bitcoin. 

Daripada mengirimkan BTC ke Wangui, saya memutuskan untuk membantunya membeli dari pedagang lain. Aplikasi Paxful mengarahkan Anda ke situs web yang memiliki ratusan pedagang yang siap menjual. Kami memilih pedagang yang memiliki ulasan bagus dan harga yang wajar, mengirimkan fiat melalui M-Pesa dan dalam beberapa menit, kami mendapatkan Bitcoin senilai $100.

Langkah selanjutnya adalah menghubungi saudara perempuan Wangui di Ghana. Dalam beberapa menit, dia telah menyiapkan dompet Bitcoinnya. Kami mengirimkan Bitcoin senilai $100 kepadanya, dengan biaya $2,10; hanya sepertujuh dari tarif yang dikenakan oleh bank termurah. Kami juga hanya membutuhkan waktu 45 menit untuk membeli Bitcoin dan mengirimkannya ke Ghana.

Penerima di Ghana memiliki pilihan untuk mencairkan BTC dan menerima setara fiat atau menahannya untuk spekulasi. Wangui telah mengetahui bahwa harga Bitcoin dapat meningkat seiring berjalannya waktu, dan dia menyarankan saudara perempuannya untuk bertahan selama beberapa minggu dan melihat apakah dia dapat menghasilkan beberapa dolar tambahan. Namun, untuk menyelesaikan proses pengiriman uang, saya mendesaknya untuk menjual sebagian BTC-nya ke Cedi Ghana. 

Wangui, yang telah menjadi anggota seumur hidup di Equity Bank (yang mengenakan biaya $18 untuk transaksi serupa) berjanji untuk selalu menggunakan Bitcoin untuk transaksi serupa di masa mendatang.

Upaya gagah berani seorang wanita

Hari itu, saya berhasil menjangkau sekitar 30 orang di kota Nakuru, dengan lebih dari setengahnya membuka dompet Bitcoin dan memulai perjalanan kripto mereka. Meskipun upaya saya dalam pendidikan kripto masih berjalan sejauh ini, seorang wanita di Kenya telah melakukan lebih banyak lagi, dan usahanya mendapatkan pengakuan nasional.

Betty Wanjiru adalah pemilik restoran yang berlokasi di Nyeri, sebuah kota 154 mil sebelah utara Nairobi. Dia menemukan Bitcoin bertahun-tahun yang lalu di grup jaringan. Namun, hal itu harus dibayar mahal, dengan penipuan pemasaran berjenjang terkait Bitcoin sebelumnya yang membuatnya kehilangan Kshs. 550.000 ($5.500). Namun, dia tidak menyerah pada Bitcoin, dan dia mulai mencari informasi online tentang mata uang digital. 

Dia tinggal di Nairobi saat itu tetapi kemudian pindah ke Nyeri di mana dia membuka restorannya, Betty's Place. Kecintaannya pada Bitcoin terus berlanjut dan dia menggunakan perusahaan barunya untuk menyebarkan Injil, mengajari penduduk setempat tentang apa itu Bitcoin, cara membelinya, apa yang dapat Anda lakukan dengannya, dan banyak lagi. Dia menjadi salah satu pedagang pertama di Kenya yang menerima pembayaran Bitcoin. Dia sekarang menerima Dash juga. 

Ketika dia mulai, sangat sedikit orang di Kenya yang tahu tentang mata uang digital, katanya kepada saya ketika saya mengunjunginya. Jadi ketika dia memasang tanda 'Bitcoin Diterima Di Sini' di restorannya, kliennya mempunyai banyak pertanyaan — beberapa di antaranya lucu. “Apakah Bitcoin ini salah satu hidangan eksotis dari luar negeri?” salah satu kliennya pernah bertanya padanya.

Betty terus maju, mengajar generasi muda yang paham teknologi dan orang tua tentang Bitcoin. Bagi komunitas lokal, dia menjadi guru dan sumber kebenaran untuk segala hal tentang Bitcoin. Mereka berkonsultasi dengannya tentang perusahaan mana yang akan diinvestasikan, dompet mana yang paling aman, berapa banyak uang untuk diinvestasikan dalam Bitcoin, kapan harus menjual.

Usahanya telah mendapatkan pengakuan nasional karena popularitas Bitcoin yang melonjak di negara tersebut, menjadikannya contoh adopsi Bitcoin. Seperti yang dia katakan kepada saya, dia telah meningkatkan upayanya dan sekarang dia telah bermitra dengan beberapa pedagang berpengalaman untuk melatih kaum muda tentang bagaimana mereka dapat mencari nafkah dengan berdagang Bitcoin.

Apakah M-Pesa menggagalkan adopsi Bitcoin?

Dalam upaya pendidikan saya, satu pertanyaan lebih sering diajukan daripada pertanyaan lainnya: mengapa menggunakan Bitcoin ketika saya memiliki M-Pesa? Bagi banyak pengguna sehari-hari, faktor-faktor seperti independensi dari kendali pemerintah, peningkatan keamanan, dan privasi tidak cukup untuk mengabaikan kenyamanan M-Pesa untuk Bitcoin.

Saya bertanya kepada Betty apakah menurutnya M-Pesa dapat menghalangi adopsi Bitcoin. 

"Sama sekali tidak. Saya pikir dengan adanya M-Pesa akan memberikan keuntungan bagi kita sebagai sebuah negara. Lebih mudah memahami konsep uang digital,” katanya kepada saya. “Yang kami perlukan untuk membuat masyarakat kami memahami adalah bahwa Bitcoin melayani kebutuhan mereka lebih baik daripada M-Pesa. Uang mereka lebih aman dengan Bitcoin; mereka dapat mengirim uang ke luar negeri dengan biaya rendah dan faktor-faktor seperti ini.”

Paxful, dompet Bitcoin yang menargetkan pasar Afrika, memperkuat pandangan Betty. Sistem pembayaran inovatif di negara ini tidak hanya membuat perdagangan peer-to-peer menjadi instan dan nyaman, kata juru bicara perusahaan kepada saya. Mereka juga mengungkapkan bahwa pengiriman uang adalah salah satu kegunaan terbesar Bitcoin di platformnya. 

Dalam hal mengedukasi masyarakat Kenya tentang Bitcoin, Paxful berada di garis depan. Mereka telah menyelenggarakan beberapa acara penjangkauan kampus, mendidik ribuan mahasiswa di seluruh negeri tentang Bitcoin, beberapa di antaranya adalah yang pertama kalinya. Petugas juga dapat mengunduh dompet Paxful di ponsel mereka, setelah itu mereka menerima sejumlah Bitcoin untuk membiasakan diri dengan mata uang digital tersebut.

“Misi kami adalah meluncurkan upaya untuk mendidik masyarakat tentang kasus penggunaan sebenarnya dari Bitcoin dan keuangan peer-to-peer. Lokakarya ini menyoroti bagaimana menghindari menjadi korban pelaku kejahatan di dunia kripto dan melawan penekanan berlebihan pada spekulasi Bitcoin. Setiap peserta lokakarya juga menerima Bitcoin gratis untuk memulai perjalanan mereka,” kata juru bicara tersebut kepada saya.

Masa depan cerah untuk Bitcoin

Kenya selalu menjadi pemimpin dalam sektor teknologi di Afrika. Adopsi Bitcoin juga tidak jauh berbeda, Paxful mengungkapkan, “Kami telah melihat pertumbuhan yang stabil di Afrika, dengan Nigeria, Kenya, Afrika Selatan, dan Ghana sebagai pemimpinnya. Afrika memiliki banyak orang yang tidak memiliki rekening bank, untungnya Bitcoin memberikan cara baru bagi mereka untuk mengakses sistem keuangan global.”

Negara ini terus menyediakan lahan subur bagi pertumbuhan Bitcoin. Hal ini terjadi meskipun ada liputan pers negatif di negara ini, dimana media arus utama menjulukinya sebagai penipuan. Banyaknya skema terkait Bitcoin hanya memperburuk keadaan. Pemerintah tidak berbuat banyak untuk meningkatkan adopsi Bitcoin, karena gubernur bank sentral memperingatkan masyarakat Kenya agar tidak menggunakan Bitcoin.

Meskipun demikian, pengguna baru seperti Wangui membuktikan bahwa Bitcoin masih memiliki peran besar. Seperti yang dikatakan Betty kepada saya:

“Warga Kenya menyukai teknologi baru dan ketika pemerintah berhenti menentang Bitcoin, dan semakin banyak orang mengetahui manfaatnya, adopsi Bitcoin di Kenya akan meningkat pesat. Kenya akan menjadi pemimpin di Afrika dalam hal Bitcoin.” #Write2Earn