Banquer les personnes non bancarisées ? Comment j'ai enseigné le Bitcoin à un parfait inconnu au Kenya

M-Pesa domine les paiements au Kenya : Bitcoin a-t-il donc une quelconque pertinence pour les citoyens du pays ?

Au cœur de la vallée du Grand Rift au Kenya se trouve la ville de Nakuru, réputée pour ses flamants roses et ses sites préhistoriques. Située à une centaine de kilomètres au nord-ouest de Nairobi, le nom de la ville se traduit par « Dusty Place » dans la langue locale masaï.

C’est ici que j’ai décidé d’éduquer des inconnus au sujet du Bitcoin, un terme étrange pour beaucoup de ceux qui sont habitués à utiliser l’argent liquide et le système de paiement mobile M-Pesa pour régler leurs transactions.

M-Pesa est de loin le plus grand système d'argent mobile au Kenya, utilisé par environ 83 % des adultes. Alors que l’épidémie de COVID-19 atteint le pays, la Banque centrale du Kenya a donné aux citoyens encore plus de raisons d’utiliser ce produit.

Il aurait été facile de trouver quelques jeunes qui auraient entendu parler de Bitcoin. Cependant, ce groupe démographique a déjà accès à Internet et peut facilement rechercher Bitcoin sur Google.

Au lieu de cela, j’ai décidé de cibler les personnes âgées, celles que la plupart des initiatives médiatiques et éducatives grand public ont ignorées. Il ne m’a pas fallu longtemps pour atteindre la première cible : un groupe de chauffeurs de bus qui prenaient une tasse de café en attendant que leurs bus se remplissent de passagers.

Vingt minutes plus tard, les quatre chauffeurs ne semblaient pas en savoir plus sur Bitcoin qu’à mon arrivée. "Kwa hivyo Bitcoin ni kama M-Pesa (Le Bitcoin est-il comme M-Pesa ?)", m'a demandé l'un d'eux. Jusqu’à présent, ils avaient compris que Bitcoin était soit une forme d’action, soit une alternative à M-Pesa.

Après quelques dizaines de questions supplémentaires, les quatre conducteurs semblaient avoir une compréhension rudimentaire du Bitcoin en tant que monnaie numérique. À présent, quelques autres s’étaient joints à nous, tous se demandant pourquoi ils devraient se donner la peine d’utiliser Bitcoin. J'ai répondu aux questions, puis j'y ai répondu encore et encore. À la fin, j’ai réussi à convaincre trois personnes d’ouvrir un portefeuille Bitcoin, après quoi je leur ai envoyé quelques dollars de Bitcoin. J’ai également enseigné aux nouveaux disciples de la cryptographie comment acheter eux-mêmes du Bitcoin à partir de plateformes peer-to-peer.

Etes-vous certain que ce n'est pas une arnaque ?

À présent, je me sentais assez confiant et j’ai décidé de passer à la vitesse supérieure. Je me suis approché de ma prochaine cible – un groupe de mama mbogas (vendeuses de légumes). Comme pour le groupe précédent, les questions étaient nombreuses ; pourquoi utiliser Bitcoin ? Est-ce que ça remplace M-Pesa ? Est-ce une arnaque ? Etes-vous certain que ce n'est pas une arnaque ?

J'ai compris leur appréhension. Au Kenya, des milliers de personnes ont perdu des millions de dollars à cause des escroqueries liées au Bitcoin. Tout récemment, une startup locale de crypto-monnaie, Nurucoin, a fermé ses portes et son fondateur aurait fui vers la Californie. Nurucoin, qui se présentait comme la crypto-monnaie panafricaine ultime, se serait enfui avec des Kshs. 2,7 milliards de dollars (27 millions de dollars). Et ce n’était pas la seule arnaque ; des dizaines d’autres ont fraudé des investisseurs crédules, érodant la confiance dans Bitcoin.

L’un des vendeurs a expliqué : « J’ai entendu parler du Bitcoin, mais c’était une arnaque. Un de mes voisins a perdu des Kshs. 64 000 (640 $) à une arnaque connue sous le nom de Velox. On lui avait dit qu'elle pourrait gagner beaucoup d'argent très rapidement. Mais ils ont fermé et ont disparu du jour au lendemain. C’est pourquoi je ne veux rien avoir à faire avec Bitcoin. (Traduit du swahili.)

Elle faisait référence à Velox 10 Global, une société lancée au Kenya en 2017. Fondée par un ressortissant brésilien, la société avait promis jusqu'à 50 % de rendement mensuel – mais a fini par s'en sortir avec des millions de dollars d'argent des investisseurs.

Il y avait également un problème constant cité par beaucoup comme raison de leur appréhension : la vitesse du Bitcoin. En tant qu’actif spéculatif, le besoin de rapidité du Bitcoin est minime : mais son efficacité en tant que monnaie transactionnelle devient un défi. Au Kenya, M-Pesa propose un mode de paiement sans numéraire pratique en trois secondes. Alors que Bitcoin a récemment pris au moins dix minutes, son utilisation pour de petits paiements quotidiens semble lointaine.

Malgré les défis, j’ai réussi à convaincre cinq fournisseurs d’ouvrir un portefeuille Bitcoin.

Remise de Bitcoin

Bien que Bitcoin puisse être plus lent que certaines méthodes de paiement disponibles, notamment M-Pesa et Visa, il est certainement plus rapide que les méthodes de transfert de fonds transfrontaliers disponibles, et c'est donc sur cela que j'ai décidé de me concentrer. Heureusement, l’un des vendeurs avait un parent au Ghana et j’ai décidé de discuter des capacités de transfert de fonds transfrontaliers de Bitcoin.

La vendeuse, Jane Wangui, est une vendeuse de légumes qui fait également office de saloniste. Mère de six enfants, Wangui n'est pas étrangère à Internet et utilise son smartphone pour communiquer avec ses clients sur WhatsApp. Sa sœur vit au Ghana depuis huit ans. Pendant cette période, ils ont dû compter sur la banque pour les transferts de fonds, sa sœur envoyant de l'argent pour subvenir aux besoins de leur mère.

Comme cela a été largement documenté, notamment par la Banque mondiale, les coûts des envois de fonds en Afrique sont les plus élevés au monde. Tellement cher? Il vous en coûte 14 $ pour envoyer 100 $ au Ghana depuis Nairobi via la Standard Chartered Bank. Equity Bank, la plus grande banque du Kenya en termes de clients, facture 18 dollars pour un montant similaire, tandis que KCB Bank coûte 24 dollars. Ces coûts élevés se sont révélés prohibitifs pour beaucoup, mais les options sont rares.

Wangui était sur le point d’apprendre une méthode de transfert de fonds beaucoup moins chère, plus rapide et plus pratique. Je l'ai aidée à télécharger un portefeuille Bitcoin, Paxful en l'occurrence, présent dans les deux pays. L'application dispose d'une interface utilisateur simple, facilitant l'envoi et la réception de Bitcoin.

Au lieu d’envoyer le BTC à Wangui, j’ai décidé de l’aider à acheter auprès d’autres commerçants. L'application Paxful vous redirige vers le site Web qui compte des centaines de commerçants prêts à vendre. Nous avons choisi un commerçant qui avait d'excellentes critiques et un prix raisonnable, a envoyé le fiat via M-Pesa et en quelques minutes, nous avions notre valeur de 100 $ de Bitcoin.

L’étape suivante consistait à contacter la sœur de Wangui au Ghana. En quelques minutes, elle avait configuré son portefeuille Bitcoin. Nous lui avons envoyé 100 $ de Bitcoin, ce qui nous a coûté 2,10 $ ; un peu plus du septième de ce que la banque la moins chère facturerait. Il ne nous a également fallu que 45 minutes pour acheter le Bitcoin et l’envoyer au Ghana.

Le destinataire au Ghana avait le choix soit d’encaisser le BTC et de recevoir l’équivalent fiduciaire, soit de le conserver à des fins de spéculation. Wangui avait appris que le prix du Bitcoin pouvait s’apprécier avec le temps, et elle a conseillé à sa sœur de rester quelques semaines et de voir si elle pouvait gagner quelques dollars supplémentaires. Cependant, pour terminer le processus de transfert de fonds, je l’ai exhortée à vendre une partie de son BTC contre du cedi ghanéen.

Wangui, qui a été membre à vie d'Equity Bank (qui facture 18 $ pour une transaction similaire) s'est engagé à toujours utiliser Bitcoin pour de telles transactions à l'avenir.

Les vaillants efforts d’une femme

Ce jour-là, j’ai réussi à toucher environ 30 personnes dans la ville de Nakuru, dont plus de la moitié ont ouvert des portefeuilles Bitcoin et ont commencé leur voyage crypto. Même si mes efforts en matière d’éducation à la cryptographie n’ont pas été étendus jusqu’à présent, une femme au Kenya a fait bien plus, et ses efforts lui ont valu une reconnaissance nationale.

Betty Wanjiru est une restauratrice située à Nyeri, une ville située à 150 km au nord de Nairobi. Elle a découvert Bitcoin il y a des années dans un groupe de réseautage. Cependant, cela a eu un coût, car une précédente arnaque marketing à plusieurs niveaux liée au Bitcoin lui a fait perdre des Kshs. 550 000 (5 500 $). Cependant, elle n’a pas abandonné Bitcoin et a commencé à rechercher en ligne des informations sur la monnaie numérique.

Elle vivait alors à Nairobi, mais a ensuite déménagé à Nyeri où elle a ouvert son restaurant, Betty's Place. Son amour pour le Bitcoin s'est poursuivi et elle a utilisé son nouvel établissement pour répandre l'évangile, en enseignant aux habitants ce qu'est le Bitcoin, comment l'acheter, ce que vous pouvez en faire et bien plus encore. Elle est devenue l’un des premiers commerçants du Kenya à accepter les paiements Bitcoin. Elle accepte désormais également Dash.

Quand elle a commencé, très peu de gens au Kenya connaissaient les monnaies numériques, m'a-t-elle dit lorsque je lui ai rendu visite. Ainsi, lorsqu’elle a installé des panneaux « Bitcoin accepté ici » dans son restaurant, ses clients ont eu de nombreuses questions, dont certaines amusantes. « Ce Bitcoin fait-il partie de ces plats exotiques venus de l’étranger ? lui a demandé un jour un de ses clients.

Betty a persévéré, enseignant le Bitcoin aux jeunes férus de technologie et aux personnes âgées. Pour la communauté locale, elle est devenue leur enseignante et source de vérité pour tout ce qui concerne Bitcoin. Ils l’ont consultée pour savoir dans quelles entreprises investir, quels portefeuilles étaient les plus sûrs, combien d’argent investir dans Bitcoin et quand vendre.

Ses efforts lui ont valu une reconnaissance nationale alors que la popularité du Bitcoin a grimpé en flèche dans le pays, faisant d'elle l'enfant emblématique de l'adoption du Bitcoin. Comme elle me l’a dit, elle a intensifié ses efforts et s’est désormais associée à quelques traders expérimentés pour former les jeunes sur la façon dont ils peuvent gagner leur vie en négociant du Bitcoin.

M-Pesa fait-il dérailler l’adoption du Bitcoin ?

Dans mes efforts d’éducation, une question a été posée plus que toute autre : pourquoi utiliser Bitcoin alors que j’ai M-Pesa ? Pour de nombreux utilisateurs quotidiens, des facteurs tels que l’indépendance du contrôle gouvernemental, une sécurité renforcée et la confidentialité ne suffisent tout simplement pas pour abandonner la commodité de M-Pesa pour Bitcoin.

J'ai demandé à Betty si elle trouvait que M-Pesa avait un effet dissuasif sur l'adoption du Bitcoin.

"Pas du tout. Je pense qu’avoir M-Pesa nous donne un avantage en tant que pays. Il est plus facile de comprendre le concept de monnaie numérique », me dit-elle. « Tout ce que nous devons faire comprendre à nos collaborateurs, c’est que Bitcoin répond mieux à leurs besoins que M-Pesa. Leur argent est plus sécurisé avec Bitcoin ; ils peuvent envoyer de l’argent à l’étranger à des frais peu élevés et avec des facteurs comme ceux-ci.

Paxful, un portefeuille Bitcoin ciblant les marchés africains, renforce le point de vue de Betty. Le système de paiement innovant du pays rend non seulement les échanges peer-to-peer instantanés et pratiques, m'a dit un porte-parole de l'entreprise. Ils ont également révélé que les envois de fonds sont l’une des plus grandes utilisations du Bitcoin sur sa plate-forme.

Lorsqu’il s’agit d’éduquer les Kenyans sur Bitcoin, Paxful est en première ligne. Il a organisé plusieurs événements de sensibilisation sur le campus, sensibilisant des milliers d’étudiants universitaires à travers le pays au Bitcoin, certains pour la première fois. Les préposés peuvent également télécharger le portefeuille Paxful sur leur téléphone, après quoi ils ont reçu des Bitcoins pour se familiariser avec la monnaie numérique.

«Nous nous sommes donné pour mission de lancer une campagne visant à éduquer les gens sur les véritables cas d'utilisation du Bitcoin et du financement peer-to-peer. Ces ateliers montrent comment éviter de devenir la proie de mauvais acteurs dans le crypto-espace et contrer l’accent excessif mis sur la spéculation Bitcoin. Chaque participant à l’atelier a également reçu du Bitcoin gratuit pour démarrer son voyage », m’a dit le porte-parole.

Un avenir radieux pour Bitcoin

Le Kenya a toujours été un leader dans le secteur technologique en Afrique. L’adoption du Bitcoin n’a pas été différente, comme le révèle Paxful : « Nous avons constaté une croissance constante en Afrique, avec en tête le Nigeria, le Kenya, l’Afrique du Sud et le Ghana. L’Afrique compte de nombreuses personnes non bancarisées dans le monde. Heureusement, Bitcoin leur offre un nouveau moyen d’accéder au système financier mondial.

Le pays continue de fournir un terrain fertile pour la croissance du Bitcoin. Et ce, malgré la couverture médiatique négative dans le pays, les grands médias qualifiant cette affaire d'arnaque. Les nombreux stratagèmes liés au Bitcoin n’ont fait qu’empirer les choses. Le gouvernement n’a pas fait grand-chose pour stimuler l’adoption, le gouverneur de la banque centrale mettant en garde les Kenyans contre l’utilisation du Bitcoin.

Et pourtant, malgré cela, de nouveaux adeptes comme Wangui prouvent que Bitcoin a encore un grand rôle à jouer. Comme Betty me l'a dit :

« Les Kenyans adorent les nouvelles technologies et une fois que le gouvernement cessera de s’opposer au Bitcoin et que davantage de personnes connaîtront ses avantages, l’adoption au Kenya décollera. Le Kenya deviendra un leader en Afrique en matière de Bitcoin. #Write2Earn