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Si está en el mercado de una casa de lujo, es posible que ya sepa que una hipoteca convencional puede no ser suficiente. Muchos prestamistas ofrecen préstamos jumbo que cierran la brecha entre los límites de préstamos de la Agencia Federal de Financiación de Vivienda (FHFA) y los precios de bienes raíces. Como su nombre indica, los préstamos jumbo ofrecen a los prestatarios acceso a sumas más grandes. Sin embargo, estos préstamos podrían ser más difíciles de calificar y pueden tener requisitos de elegibilidad estrictos.
Los aspirantes a propietarios que planean comprar una casa particularmente cara pueden encontrar que incluso los préstamos jumbo no son suficientes para satisfacer sus necesidades. En ciudades como Nueva York, Los Ángeles, San Francisco, Honolulu y Seattle, con un precio promedio de vivienda de más de $1 millón, no es difícil para los compradores encontrar que los préstamos jumbo no pueden cubrir el costo de la casa que desean. Aquí es donde entran las hipotecas super jumbo.
Si bien las hipotecas jumbo y super jumbo tienen mucho en común, hay muchos factores importantes que los prestatarios deben considerar antes de elegir la opción que mejor se adapte a ellos.
Entendiendo hipotecas jumbo
Fannie Mae y Freddie Mac limitan las hipotecas convencionales en la mayoría de las partes del país a $766,550 en 2024. En áreas como Alaska, Guam, Hawái y las Islas Vírgenes de EE. UU., el límite es tan alto como $1,149,825. Cualquier hipoteca que exceda estos límites regionales se considera un préstamo jumbo. Cuando los compradores necesitan pedir prestado más dinero del que permite el límite, pueden optar por préstamos no conformes o jumbo que ofrecen acceso a sumas más altas.
Los préstamos jumbo no pueden ser comprados, garantizados o titulizados por Fannie Mae o Freddie Mac. Esto los hace más riesgosos para los prestamistas. Para minimizar el riesgo involucrado, los prestamistas imponen requisitos de crédito y elegibilidad más altos a los prestatarios y son más selectivos con las aprobaciones. Esto es lo que puede esperar:
Requisitos de pago inicial: Mientras que los préstamos convencionales pueden requerir un pago inicial de tan solo 2% a 3%, los préstamos jumbo pueden requerir al menos 10% a 30%.
Criterios de puntaje de crédito e ingresos: Los prestatarios generalmente necesitan un puntaje de crédito alto para calificar para un préstamo jumbo. Los prestamistas también examinarán de cerca sus ingresos y su relación deuda-ingreso para asegurarse de que pueda manejar sus pagos hipotecarios de manera efectiva.
Tasas de interés y términos: La diferencia entre las tasas de préstamos convencionales y jumbo varía del 0.25% al 1%. También puede encontrar algunos préstamos jumbo con tasas de interés más bajas que las tasas de hipotecas convencionales. Los préstamos jumbo pueden ser hipotecas a tasa fija o hipotecas de tasa ajustable.
Reservas de efectivo: Los prestamistas de préstamos jumbo pueden requerir que proporcione prueba de reservas de efectivo para evaluar su capacidad para realizar pagos de hipoteca. La cantidad exacta puede variar según el prestamista, aunque los requisitos pueden oscilar entre 6 meses y más de un año de pagos.
Explorando hipotecas super jumbo
Las hipotecas super jumbo siguen a los préstamos jumbo como la siguiente opción disponible en la financiación de casas de alto valor. Esto es lo que los prestatarios deben saber.
Montos de préstamo más altos: Los préstamos super jumbo cubren montos de préstamo que superan los límites convencionales y jumbo. Estos préstamos están diseñados para abordar las necesidades de individuos ultra ricos. Son ideales para personas que buscan propiedades ultra lujosas o casas en vecindarios muy solicitados. Algunos prestamistas consideran que cualquier hipoteca superior a $1 millón es un préstamo super jumbo. Otros comienzan en $3 millones.
Variaciones específicas del mercado: Los prestamistas suelen tener sus propias reglas sobre lo que se considera una hipoteca super jumbo, por lo que los umbrales y límites no son fijos. Los montos de los préstamos pueden variar ampliamente según el prestamista y la ubicación. Además, los requisitos de elegibilidad pueden ser más flexibles para el prestatario adecuado: generalmente clientes existentes o un nuevo prestatario que puede traer más negocios.
Aunque los préstamos super jumbo pueden ser beneficiosos para el prestatario adecuado, no son fáciles de conseguir. Los criterios de aprobación y elegibilidad pueden ser incluso más estrictos que los de los préstamos jumbo regulares. Los solicitantes deben esperar:
Mayor escrutinio en la evaluación: Los prestatarios que buscan préstamos super jumbo enfrentan procesos de evaluación manual más estrictos. Por lo general, se les pide a los prestatarios que proporcionen documentación financiera completa, así como prueba de activos sustanciales y estabilidad de ingresos.
Términos y estructuras de préstamo personalizados: Los prestamistas a menudo adaptan los préstamos super jumbo para satisfacer las necesidades específicas de personas con un alto patrimonio neto. Estas personalizaciones pueden referirse a planes de pago, tasas de interés y términos del préstamo.
Comparando hipotecas jumbo y super jumbo
Si bien las hipotecas jumbo y super jumbo existen en el mismo espectro, hay algunas diferencias entre ellas que vale la pena señalar.
Diferencias en el tamaño del préstamo: La distinción principal entre hipotecas jumbo y super jumbo es el tamaño del préstamo. Los préstamos jumbo comienzan en $766,550, con límites superiores que varían de $2 millones a $3 millones. Los préstamos super jumbo comienzan en alrededor de $3 millones y pueden llegar hasta $30 millones. Estas cifras son estimaciones aproximadas, y los límites exactos varían según el prestamista, el estado, la ciudad, etc.
Criterios de calificación y estándares de evaluación: Los criterios de calificación para hipotecas super jumbo son más estrictos que para los préstamos jumbo. Esto incluye requisitos de puntaje de crédito más altos, pagos iniciales más sustanciales y verificación de ingresos rigurosa.
Diferencias en tasas de interés y términos: Las tasas de interés para préstamos super jumbo pueden ser marginalmente más altas que otros tipos de hipotecas, pero suele ser una diferencia del 1% o menos. Es poco probable que haya una diferencia importante en los términos entre un préstamo jumbo y un préstamo super jumbo. Sin embargo, los prestamistas pueden ofrecer términos más flexibles a los compradores de alto patrimonio neto, incluidas soluciones personalizadas para el reembolso y el interés.
Para la mayoría de los compradores, la decisión se reducirá a la casa que desean comprar. Las casas más caras pueden necesitar un préstamo super jumbo simplemente porque los préstamos jumbo no cubrirán la cantidad necesaria para la compra.
Evaluación de la idoneidad y asequibilidad
Entender su situación financiera es un aspecto clave de la propiedad de una vivienda. Al considerar un préstamo jumbo o super jumbo, deberá evaluar sus ingresos, activos, crédito, reservas de efectivo y relación deuda-ingreso. Las diferentes tasas de interés y términos del préstamo pueden impactar el costo total de financiamiento. Es una buena idea comparar tasas y términos de diferentes prestamistas antes de obtener un préstamo.
Los prestatarios potenciales deben determinar la asequibilidad de sus pagos mensuales de hipoteca teniendo en cuenta las condiciones financieras actuales y futuras. Los asesores hipotecarios y los profesionales financieros pueden ofrecer orientación personalizada, asegurando que los prestatarios elijan la opción de hipoteca más adecuada.
Navegando el proceso de solicitud de hipoteca
Los préstamos super jumbo pueden ser difíciles de encontrar, así que considere trabajar con corredores de hipotecas para encontrar el prestamista adecuado. Una vez que haya decidido la propiedad que desea comprar, puede comenzar a reunir la documentación necesaria. Los préstamos jumbo y super jumbo pueden requerir más documentación que las hipotecas convencionales, por lo que es una buena idea comenzar a recopilar talones de pago, estados de cuenta bancarios y declaraciones de impuestos temprano en el proceso. El tiempo de procesamiento para estos préstamos puede ser más largo, ya que son evaluados manualmente. Además, su prestamista puede pedir documentos adicionales durante el proceso. Mantener una línea de comunicación abierta con su prestamista y preparar su documentación con anticipación puede ayudarle a evitar retrasos en el procesamiento.
Descargo de responsabilidad: El contenido del artículo tiene fines informativos únicamente. Puede que no refleje las opiniones del editor ni de los empleados. Consulte a un profesional hipotecario antes de tomar decisiones financieras. Los editores o plataformas pueden recibir compensación por el acceso a sitios web de terceros.
