El fraude financiero es un problema grave que genera enormes pérdidas anuales para las organizaciones fintech y la seguridad global. Según una revisión de la Asociación de Examinadores de Fraude Certificados, las empresas pierden en promedio alrededor del 5% de sus ingresos anuales debido a acciones fraudulentas.

El experto en tecnología financiera Serguéi Kondratenko recuerda que los usuarios también son víctimas de operaciones financieras ilegales y pierden sus fondos. En 2023, la cantidad perdida por fraude financiero fue de 485 mil millones de dólares, de los cuales 386 mil millones de dólares se debieron al fraude de pagos. En esta estructura de delitos financieros, se robaron 6.800 millones de dólares cuando los estafadores eludieron los protocolos de identificación y se hicieron pasar por otros usuarios.

En esta publicación, el experto propone aclarar qué significa el fraude financiero, cómo afectan sus consecuencias a las empresas fintech y qué métodos combaten eficazmente este fenómeno ilegal.

Sergey Kondratenko: métodos para detectar operaciones financieras ilegales

Las operaciones financieras ilegales son actividades financieras que se realizan en violación de la legislación o normas establecidas en el ámbito financiero.

Según Serguéi Kondratenko, estas operaciones pueden incluir diversos tipos de fraude, robo de dinero, blanqueo de dinero, evasión fiscal, legalización de dinero, financiación del terrorismo y otros.

El perito informa que existen ciertos indicios de comisión de operaciones financieras ilegales que conviene tener especialmente en cuenta. En su opinión, estos incluyen patrones de transacciones inusuales, cambios repentinos en la actividad de las cuentas y discrepancias en los informes financieros. Comprender estos indicadores es fundamental para una respuesta oportuna.

Patrones de transacciones inusuales

“En el contexto de la actividad financiera, las fluctuaciones bruscas o los picos en el volumen de transacciones pueden ser una señal de alerta”, comenta Serguéi Kondratenko. “Por ejemplo, un aumento repentino en el número de transacciones durante un período corto o patrones anormales en los montos y la frecuencia de las transacciones pueden indicar posibles manipulaciones financieras. Esto es especialmente relevante para empresas, como las de sistemas de pago, con altos volúmenes de transacciones”.

Cambios repentinos en la actividad de la cuenta

Muchas empresas tienen varias cuentas para diversas operaciones y los cambios repentinos en la actividad de estas cuentas pueden generar sospechas. Por ejemplo, un fuerte aumento de las operaciones o transferencias en una cuenta que normalmente se caracteriza por un flujo constante de transacciones puede indicar actividad no autorizada o fraude. El seguimiento regular de las operaciones de la cuenta ayuda a detectar y prevenir cambios repentinos antes de que provoquen pérdidas financieras importantes.

Discrepancias en los informes financieros

Las empresas confían en la precisión de sus informes financieros para la toma de decisiones y la presentación de informes. Las diferencias en los informes, como las discrepancias inexplicables entre las cifras declaradas y las reales, pueden ser una señal de alarma. Por ejemplo, ajustes inesperados en los informes financieros o inconsistencias en los registros contables pueden indicar intentos de manipular datos y, en consecuencia, una señal de fraude financiero.

Serguéi Kondratenko está convencido de que las empresas deben disponer de mecanismos fiables de control interno y someterse a auditorías periódicas para detectar y corregir posibles violaciones en la información financiera.

Fortalecimiento del control: cómo las instituciones financieras construyen barreras contra el lavado de dinero – Sergey Kondratenko

La importancia de una prevención eficaz del lavado de dinero es cada vez más clara en el mundo moderno. Los países con un marco legal sólido para combatir el lavado de dinero (AML) implementan medidas estrictas, incluidas multas y sanciones administrativas para entidades que no pueden proporcionar programas ALD efectivos.

El experto Sergey Kondratenko recuerda que, según los estándares mundiales ALD, para cumplir con los requisitos, evitar sanciones y mantener la reputación, las instituciones financieras deben implementar y mejorar tres aspectos clave:

  • Procesos KYC (Conozca a su Cliente)

Esto incluye una verificación exhaustiva de las identidades de los clientes, un análisis de sus actividades comerciales y una evaluación de la legalidad de los fondos utilizados en las transacciones. La introducción de métodos de verificación avanzados es particularmente importante para clientes con mayor riesgo, como personas políticamente expuestas o particulares importantes. Las obligaciones KYC suelen estar definidas por normas nacionales o internacionales, como las directivas AML en Europa.

  • Implementar y utilizar otros procedimientos de detección de AML

Incluyendo análisis de sanciones, verificación de listas de PEP, análisis de medios adversos cuando sea necesario, etc.

  • Monitoreo e informes de transacciones

Desempeña un papel clave en la identificación y marcación de operaciones financieras sospechosas para una mayor investigación. El uso de análisis de comportamiento y basados ​​en reglas, la detección de actividades inusuales y el monitoreo en tiempo real permiten la identificación de patrones sospechosos.

  • Cooperación e intercambio de información

Las instituciones financieras deben informar actividades sospechosas a través de canales especiales a las autoridades pertinentes si hay motivos razonables para creer que se está produciendo lavado de dinero. Por lo tanto, Serguéi Kondratenko considera que la colaboración entre las estructuras gubernamentales y privadas es uno de los factores clave para una prevención eficaz del blanqueo de dinero. Esto también requiere cooperación internacional e intercambio de información entre diferentes países y organismos reguladores para contrarrestar con éxito el problema global del lavado de dinero.

Sergey Kondratenko: Verificación de identidad y KYC como formas efectivas de prevenir delitos financieros

KYC (conozca a su cliente/cliente) es un procedimiento obligatorio para verificar los datos personales de un cliente, generalmente realizado por instituciones financieras.

Serguéi Kondratenko explica que para este procedimiento se necesitan documentos que confirmen la identidad del cliente, como un documento de identidad válido, facturas de servicios públicos con dirección, números de seguro, etc.

El experto afirma que el procedimiento KYC estándar consta de tres etapas importantes:

Programa de identificación del cliente (CIP)

Esta etapa inicial implica recopilar y verificar datos clave sobre los clientes. En el sector bancario, este proceso suele realizarse directamente al registrar un cliente. En otras áreas, como los intercambios de criptomonedas, KYC comienza después del registro, considerando las diferencias en los requisitos.

Debida diligencia del cliente (CDD)

“Esta etapa puede estar motivada por una necesidad adicional de evaluar aspectos más profundos de la biografía del cliente. El objetivo aquí es evaluar los riesgos potenciales. Si el cliente estuvo involucrado en manipulaciones financieras en el pasado o atrajo la atención de las autoridades, esta información se revelará durante la DDC”, explica Serguéi Kondratenko.

Monitoreo continuo

La actualización continua de los datos de los clientes permite al sistema monitorear de cerca las transacciones que puedan generar sospechas. En caso de que se detecten acciones sospechosas, el intercambio puede congelar temporalmente la cuenta y notificar a las agencias reguladoras y policiales sobre el problema identificado.

Según Serguéi Kondratenko, este proceso estructurado de KYC no sólo representa la protección de los intereses de las empresas fintech. También sirve como una herramienta importante para prevenir delitos financieros y garantizar la seguridad de las transacciones.