Americký úřad pro ochranu spotřebitelů ve financích podporuje otevřené bankovnictví, bankovní sektor však silně reaguje.
Americký úřad pro ochranu spotřebitelů ve financích (CFPB) v říjnu 2024 schválil ‚§ 1033‘ a oficiálně spustil americkou verzi směrnice o platebních službách (PSD2), která vyžaduje, aby finanční instituce umožnily spotřebitelům bezplatný přístup a převod jejich finančních dat, včetně informací o běžných účtech, spořících účtech, kreditních kartách, předplacených kartách, elektronických peněženkách a dalších platebních nástrojích. Tento krok vytvoří na americkém trhu otevřeného bankovnictví obchodní příležitosti až do výše 23 miliard dolarů. Tento nový předpis má kořeny v zákoně Dodd-Frank z roku 2010, jehož cílem je omezit nesprávné rizikové chování bank a posílit ochranu práv spotřebitelů. Založení CFPB mělo za cíl vyvážit protikonkurenční chování bankovního sektoru, a zavedení § 1033 symbolizuje posun americké finanční regulace směrem k otevřenějšímu a konkurenceschopnějšímu prostředí.
Zkušenosti EU slouží jako vzor pro USA a inovace otevřeného bankovnictví již mají rozsah.
EU přijala revidovanou směrnici o platebních službách (PSD2) již v roce 2018 a prostřednictvím aplikačních programových rozhraní (API) vytvořila právní a regulační rámec pro sdílení zákaznických dat mezi finančními institucemi, což položilo základy pro inovace v oblasti finančních služeb.
V současnosti Evropa zaujímá 46 % globálních bankovních API produktů, čímž se stává lídrem v odvětví otevřeného bankovnictví. Naopak, USA zaostávají v rozvoji bezpečného a regulovaného konkurenčního prostředí pro sdílení dat.
Zdroj obrázku: Platformable. Evropa zaujímá 46 % globálních bankovních API produktů, čímž se stává lídrem v odvětví otevřeného bankovnictví.
Nicméně, USA jako největší a nejinovativnější trh na světě, se situace pravděpodobně brzy změní. Data ukazují, že americké domácnosti průměrně používají 3 až 4 fintech aplikace a 5 bankovních účtů, což odráží obrovskou poptávku po službách otevřeného bankovnictví. Ačkoli je nepravděpodobné, že by USA přijaly tak přísné nařízení o ochraně osobních údajů (GDPR) jako EU, zkušenosti s PSD2 v Evropě již prokázaly, že za vhodného regulačního rámce lze bezpečně sdílet finanční data a podpořit tak tržní konkurenci.
Bankovní sektor vznesl otázky, ale trend otevřeného bankovnictví je těžké zastavit.
Zástupci bankovního sektoru se ostře postavili proti implementaci § 1033 a rychle podali žalobu, obviňujíce CFPB z překročení pravomocí. Předložili řadu otázek, včetně obav o bezpečnost dat, nedostatečné viditelnosti použití dat, zvýšeného rizika podvodů a nespravedlnosti časového rámce implementace.
Zvláště pokud jde o odpovědnost za zákaznická data, pokud dojde k zneužití dat třetími stranami, právní odpovědnost stále leží na bankách, což představuje obrovské potenciální riziko. Nicméně v dnešní svobodné společnosti se právo spotřebitelů na kontrolu nad osobními údaji stalo neodvratným trendem a vysoce koncentrovaný a ziskový bankovní sektor má obtížné udržet si datové bariéry.
Zdroj obrázku: (Forbes) Banky podávají obvinění proti CFPB
Budoucnost ekosystému otevřeného bankovnictví
Finanční sektor čelí zásadní transformaci, klíčem k úspěchu je, jak nalézt rovnováhu mezi otevřeností a bezpečností. Odborníci tvrdí, že skutečnými vítězi budou ti, kteří dokáží současně řešit problémy technické bezpečnosti a právní odpovědnosti, a to nejen tím, že zajistí technickou bezpečnost sdílení dat, ale také tím, že vybudují komplexní právní rámec, který řádně řeší přenos odpovědnosti mezi bankami a třetími poskytovateli služeb.
Jak řekl historik podnikání Leon Megginson v roce 1963: „Druhy, které přežijí změnu, nejsou nejmocnější nebo nejinteligentnější, ale ty, které se nejlépe přizpůsobí změnám.“
Tato věta je naprosto vhodná pro současný vývoj otevřeného bankovnictví v USA. S implementací § 1033 se americký finanční sektor nachází na křižovatce změn, jak vybudovat bezpečný a konstruktivní ekosystém otevřeného bankovnictví, který by se přizpůsobil kulturním změnám a zároveň chránil práva spotřebitelů, což bude klíčovým tématem budoucího rozvoje.
‚Přijde i do USA otevřené bankovnictví? Spustí PSD2 a vytvoří trh s finančními službami v hodnotě 23 miliard dolarů‘, tento článek byl poprvé publikován na ‚Crypto City‘.