有钱要提前还房贷吗？

随着市场利率下行，显得现在3.85%的房贷利率又有些高了，并且资本市场表现让人绝望，大家觉得拿着钱也不知道怎么投资，再加上经济形势不确定性很高，经济压力大，大家觉得把房贷还上一身轻松。

面对这样的情况有提前还房贷的想法可以理解，但如果我们理性的思考一下房贷的性质，最终的决策很可能是相反的。房贷不但不该提前还，甚至最好永远不要还。

首先，房贷是超长期优质贷款。

这种贷款本质上是我们对社会资源的占用，对财富增长来说是优质杠杆。房贷几乎是我们普通老百姓唯一像国企一样低息借到优质贷款的机会，这种机会既然已经抓住了，就不要轻易放弃，如果可以，房贷最好只付息不还本，永远占有这部分资源。

第二，长期看房贷具有避险功能。

明明压力很大，怎么会有避险功能呢？胡扯吧？当然不是，大家要明白10年以上的超长期范围内的风险是什么，这个风险不是我们平日经常看到的短期价格波动和利率涨跌，而是制度性的风险。而这种风险一旦发生，往往对应的是货币的极大幅度贬值，这个时候最有利的资产是什么呢？可以是黄金，但更厉害的却不是黄金而是负债。

除了超长期的风险，对于现在我们担忧的短期风险或者说收入不稳定的经济周期风险，持有房贷也比提前还贷更有利。事实上，过去往往是经济表现乐观的时候提前还房贷的人才会变多，因为经济表现乐观现金流充裕，大家不担心短期压力才会去还房贷，而在经济不好时，尽量保留更多现金才是应对短期风险的正确操作。这个时候房贷的作用是降低大家短期支出的压力，它也是避险的。

所以，如果手上有笔钱，而对未来又比较担忧，最好还是保留现金。