國際清算銀行（BIS）提出了一種新的零售中央銀行數字貨幣（CBDC）架構，建議採用混合模型。在這種設置中，中央銀行負責發行和治理，而商業銀行則管理消費者服務。該設計旨在通過將交易數據與用戶身份分離來增強隱私。

儘管有這些隱私保障，CBDC仍面臨批評。加拿大中央銀行因公衆興趣缺乏而暫停了其CBDC計劃。在美國，律師約翰·迪頓批評CBDC，指出其對個人自由的威脅。同時，歐洲議會議員莎拉·克納福呼籲歐盟放棄CBDC，轉而支持比特幣，警告潛在的專制主義。