美國財政部的經濟學家分析了報告加密貨幣持有情況的家庭的國稅局數據，發現2020年至2021年間，加密貨幣的擁有率幾乎增長了三倍，這是最新的稅務數據可用年份。

2021年加密貨幣曝光水平最高的地區在隨後幾年中也經歷了抵押貸款和汽車貸款的發放和餘額數字顯著增加。

加密貨幣收益與更大的抵押貸款

報告顯示，在高加密貨幣曝光地區，低收入家庭的抵押貸款利率從2020年1月的4.1%躍升至2024年1月的15.4%，幾乎高出四倍。平均抵押貸款餘額增加了超過150%，從近172,000美元增至略高於443,000美元，表明加密貨幣銷售的利潤可能幫助了更大的首付款。

高加密貨幣地區的低收入家庭平均收入爲40,664美元，這導致抵押貸款債務與收入比爲0.53，遠高於推薦的0.36以及某些標準貸款所需的0.43。報告指出，這一高比例令人擔憂，因爲它與更大的違約風險相關，特別是在金融危機期間。

另一方面，在低加密貨幣地區，低收入家庭的債務與收入比爲0.19，平均抵押貸款餘額爲136,481美元，收入爲35,950美元。這表明近年來抵押貸款債務的上升可能主要發生在高加密貨幣地區，這可能增加金融不穩定性。

從2020年到2024年，抵押貸款違約率普遍下降，尤其是在低收入家庭中。高加密貨幣和低加密貨幣地區的違約率下降幅度相似。

例如，低收入羣體在高加密貨幣地區的違約率下降了4.2%，而在低加密貨幣地區下降了3.8%。高加密貨幣地區在2020年的違約率較低，因此降幅更大。對於高收入家庭，違約率幾乎沒有變化。截止2024年第一季度，違約率降至15年來的最低點，約爲1.7%，高加密貨幣地區沒有“困擾”的跡象。

汽車貸款債務達到1.6萬億美元，加密地區的增幅最大

截至2024年初，汽車貸款債務已激增至超過1.6萬億美元，低收入家庭尤其是在高加密貨幣曝光地區的增幅顯著。在2020年至2024年間，低收入家庭在高加密貨幣地區的平均汽車貸款餘額增長了52%，而在低加密貨幣地區僅增長了38%。這可能表明，加密貨幣收益或意外收入可能使更多人能夠購買車輛。

另一方面，中高收入家庭在同一時期的平均汽車貸款餘額有所下降，儘管高加密貨幣地區的家庭經歷了較小的下降甚至輕微的增長。

儘管借貸發生了這些變化，汽車貸款的違約率在中高收入羣體中仍然相對穩定，這表明汽車債務的增加尚未轉化爲廣泛的金融困擾。

如何加密貨幣正在改變低收入家庭的抵押貸款遊戲？這篇文章首次發佈在CryptoPotato上。