您可能聽說過“不良信用記錄”這個術語，但它的真正含義是什麼？從根本上講，它是一個人在信用賬戶上不良還款行爲的記錄，包括逾期付款、註銷、違約、破產和喪失抵押品贖回權。
如果您難以按時支付信用卡款項或經歷過破產，則您的信用記錄可能不佳。這會嚴重影響您的信用評分，從而難以獲得貸款或信用卡。但這還不是全部——不良信用記錄的後果可能影響深遠，因此您必須瞭解它們。
主要亮點：
不良信用記錄反映了信用帳戶的不良還款行為，包括逾期付款、違約和破產。
它源自於向信用局報告的拖欠付款、違約、破產或財務拖欠行為。
不良信用記錄會對信用評分產生負面影響，最多可降低 240 分，並影響貸款和信貸批准。
不良信用事件的例子包括沖銷、喪失抵押品贖回權、判決和超過 2,085 美元的多重違約債務。
不良信用記錄會在信用報告中保留 7-10 年，限制未來的借貸並影響利率和條款。
什麼是不良信用？
當您無法有效管理債務時，您可能會面臨建立不良信用記錄的風險，其中包括延遲付款、違約、破產或其他財務拖欠。這種不良的信用記錄可能會對您的財務狀況產生長期影響。
不良信用是指貸款或信用卡的不良還款記錄，無論是實體信用卡或虛擬信用卡。它通常是由多次拖欠付款、已追收的債務或破產或喪失抵押品贖回權等重大金融事件引起的。
不良信用記錄會大大降低您的信用評分，可能降低多達 240 分。這種負面影響可能會在您的信用報告中持續多年。這使得獲得貸款、獲得租賃協議、獲得行動合約批准變得具有挑戰性。貸方也更有可能為您提供更差的利率和更不利的貸款條件。
為什麼？因為貸款人將不良信用視為風險較高的指標。造成不良信用的關鍵因素包括超過 2,085 美元的債務逾期 90 天以及過去五年內的違約或沖銷歷史。
不良信用記錄的原因
既然我們認識到不良信用記錄的重要性和深遠影響，那麼讓我們考慮一下導致不良信用記錄的情況。您可能想知道是什麼導致信用問題，最終導致不良信用記錄。
拖欠付款是一個主要原因，錯過一筆或多筆付款可能會導致信用評分大幅下降，並在您的信用報告中留下負面標記。沖銷也會對您的信用記錄產生嚴重的不利影響。當貸款人認為債務在長期不付款後無法收回時，就會發生這種情況。
申請破產會嚴重損害您的信用記錄。它將在您的信用報告中保留長達十年的時間，並使未來的借貸變得更加困難。喪失抵押品贖回權事件，顯示因未能履行抵押貸款義務而造成財產損失，直接導致不良信用記錄。
超過 2,085 美元或以上且至少逾期 90 天的多筆違約債務也會對您的信用度和貸款資格產生負面影響。這些信用問題可能會限制您獲得貸款、抵押貸款和信用卡。不過，有些信用卡可以立即批准，所以這仍然是一種選擇。我們也邀請您查看我們的信用評分為 600 分的最佳信用卡清單。
不良信用貸款類型
信用記錄不良的借款人在尋求貸款時面臨一系列新的挑戰。您可能會發現很難獲得傳統貸款，這導致您評估次級貸款。這些貸款的利率較高，但條件較差。
例如，聯邦直接加貸款需要信用檢查，如果您有不良信用記錄，您將被拒絕。
您可能仍會獲得私人貸款機構的貸款批准，但您可能會被收取高利率。這是因為由於您不良的信用記錄，貸方認為您的風險較高。
擔保貸款可以是一種選擇，因為它們需要抵押品，從而降低貸方的風險。也可以申請汽車貸款，但要做好高利率和額外費用的準備。這些增加了總體借貸成本。
修復不良信用記錄
透過正面解決不良信用記錄來控制您的財務未來。要修復您的信用記錄，必須結合財務紀律和明智的信用管理策略。
首先檢查您來自主要機構的信用報告，以確定需要解決的不準確或貶義標記。
要重建您的信用健康狀況，請專注於以下步驟：
持續付款：按時償還現有債務，即使只是最低還款額。這有助於改善您的整體信用狀況並逐漸重建您的分數。
負責任地使用信用建設卡：這些卡可以讓您證明及時付款，而無需承擔大量債務。它創造了良好的信用記錄。
在選民名冊上登記：這為您的信用檔案奠定了穩定的基礎，從而積極影響貸方對您信用度的看法。
監控您的信用進度：定期審查您的信用報告並及時解決差異。這有助於您隨時了解情況並採取積極措施來改善您的信用記錄。
常見問題
不良信用如何影響我獲得貸款的能力？
不良信用會使獲得貸款變得更加困難，因為貸方將您視為風險較高的借款人。您可能會面臨更高的利率、更嚴格的還款條件，或傳統貸款被徹底拒絕。一些貸方可能會提供次級貸款，但這些貸款通常利率高且條件較差。
不良信用的意思是什麼？
不良信用是指貸款或信用卡等金融債務的不良還款記錄。它可能包括逾期付款、違約或破產，所有這些都會降低您的信用評分。不良信用事件可能會在您的信用報告中保留長達七年，而破產等更嚴重的事件可能會保留長達十年。
如果我的信用不良，我可以提高信用評分嗎？
是的，即使信用不良，您也可以透過持續及時付款和減少債務來提高您的信用評分。使用信用建立工具並定期檢查信用報告是否有誤也會有所幫助。隨著時間的推移，這些努力將導致您的信用評分逐漸提高，儘管不良事件可能仍會在您的報告中保留數年。
不良信用記錄的持續時間
不良信用事件（例如逾期付款）可能會在您的信用報告中保留自第一次逾期付款之日起長達七年的時間。
更嚴重的財務事件（例如破產）可能會在您的記錄中保留長達十年，從而極大地影響您在此期間的信用度。沖銷（即債務被視為無法收回）通常也會在信用報告中保留七年。
不良信用事件解決後，例如還清債務或完成破產，您可能會開始看到信用評分的改善，儘管這是漸進的。
然而，在報告期內，負面分數仍然存在。定期監控您的信用報告，因為不良項目可能會在數年內對您的財務機會產生負面影響。
底線
您現在了解不良信用記錄對您的財務生活的影響。始終致力於解決逾期付款、沖銷和破產問題，以避免貸款被拒絕和高利率。
如果您知道原因、影響和可用貸款類型，您可以採取措施糾正不良信用記錄。有效管理您的財務將幫助您從不良信用中恢復過來，隨著時間的推移，您可以提高您的信用評分並享受更好的貸款條件。
如果您想避免不良歷史記錄，請務必查看我們關於如何降低總貸款成本的提示。
