有錢要提前還房貸嗎？

隨着市場利率下行，顯得現在3.85%的房貸利率又有些高了，並且資本市場表現讓人絕望，大家覺得拿着錢也不知道怎麼投資，再加上經濟形勢不確定性很高，經濟壓力大，大家覺得把房貸還上一身輕鬆。

面對這樣的情況有提前還房貸的想法可以理解，但如果我們理性的思考一下房貸的性質，最終的決策很可能是相反的。房貸不但不該提前還，甚至最好永遠不要還。

首先，房貸是超長期優質貸款。

這種貸款本質上是我們對社會資源的佔用，對財富增長來說是優質槓桿。房貸幾乎是我們普通老百姓唯一像國企一樣低息借到優質貸款的機會，這種機會既然已經抓住了，就不要輕易放棄，如果可以，房貸最好只付息不還本，永遠佔有這部分資源。

第二，長期看房貸具有避險功能。

明明壓力很大，怎麼會有避險功能呢？胡扯吧？當然不是，大家要明白10年以上的超長期範圍內的風險是什麼，這個風險不是我們平日經常看到的短期價格波動和利率漲跌，而是制度性的風險。而這種風險一旦發生，往往對應的是貨幣的極大幅度貶值，這個時候最有利的資產是什麼呢？可以是黃金，但更厲害的卻不是黃金而是負債。

除了超長期的風險，對於現在我們擔憂的短期風險或者說收入不穩定的經濟週期風險，持有房貸也比提前還貸更有利。事實上，過去往往是經濟表現樂觀的時候提前還房貸的人才會變多，因爲經濟表現樂觀現金流充裕，大家不擔心短期壓力纔會去還房貸，而在經濟不好時，儘量保留更多現金纔是應對短期風險的正確操作。這個時候房貸的作用是降低大家短期支出的壓力，它也是避險的。

所以，如果手上有筆錢，而對未來又比較擔憂，最好還是保留現金。