很多人都希望攢夠一定的本金，然後通過安全可靠的方式用錢生錢，從而實現財富自由，過上提前退休的愜意生活。
但絕大多數人並不清楚自己需要存夠多少錢才能實現財富自由，也不知道應該怎麼管理自己的資金。
接下來，我將告訴你如何計算自己的財富自由門檻，以及如何更安全可靠地理財並獲得一個較好的收益。
所謂財富自由的門檻，就是按照你的實際資產和消費情況所計算出來的，你必須擁有的最低存款金額。
我們要記住，每個人對於生活條件的需求是不一樣的，因此所得出財富自由的門檻也就不同。
舉兩個極端一點的例子吧。
假設一個人生活在深圳市中心，想要住獨棟的大別墅，家裏有4個老人需要養老，生了3個孩子而且全部送去進行精英教育，將來給他們安排移民出國。
家裏每人一輛車，每5年左右更新換代一次。
老人喜歡出國旅遊，妻子喜歡買奢侈品，孩子們的興趣愛好都請了全國頂尖的老師一對一地教。
還請了3個保姆照顧老人和小孩的飲食起居，和1個全職司機負責開車接送。
這樣的家庭想要實現財富自由，需要多少資金？
別問我，我也計算不出來，貧窮限制了我的想象力和計算能力。
再假設另一個人，住在十八線小縣城，不喜歡出門，因此也不需要車。
家裏沒有老人，自己也不打算結婚，更不打算生孩子，一人喫飽，全家不餓。
沒有什麼消費習慣，最多就是在家打打遊戲的時候充錢買點皮膚，再開點視頻和小說APP的會員。
喫飯也很隨意，在樓下隨便找家麪館就能解決一日三餐。
你認爲他需要多少錢？
聽着很離譜是吧？你肯定會想：活成這個樣子也能算是財富自由嗎？
實際上也能算，因爲他的需求就那麼一點點，只要被動增值的錢能覆蓋他對於金錢的全部需求，都算。
只要他本人認爲自己的生活和精神狀態是自由且舒適的，就行。
當然，對於後面的這個例子，容易產生一個誤區：我是不是隻要把自己的生活成本控制得足夠低，就可以很容易地實現財富自由了？
不是。
同樣的生活狀態，在不同的人看來，幸福感是完全不同的。
可能對於極少數人而言，他想要的就是這樣的人生，這是他主動選擇並且欣然接受的結果：
他就是不想要結婚，更願意自己一個人生活；他就是不喜歡大城市的喧囂，更願意在小地方毫無壓力；
他對於購物和飲食完全不挑剔，對豪華大餐沒什麼興趣，但是對街邊物美價廉的小喫情有獨鍾……
絕大多數人是不希望過這種生活的。
我們可能處於各種各樣的原因，被動地過成了這個樣子，但它不是財富自由，因爲它不是你想要的人生。
我們可以換一個更恰當的詞來描述：低慾望人生。
上世紀90年代末，日本房地產泡沫破滅之後，大量的年輕人被動地過起了這樣的生活，帶起了宅文化的興盛，被稱爲平成廢宅。
他們的人生和財富自由絕對沾不上半毛錢的關係。
記住，財富自由的人生，是以你認爲比較舒適的生活狀態爲基本依據的。
這個狀態不能拮据，否則你無法忍受常年得不到滿足的空虛；
也不能偏向奢侈，否則再多的金錢也不能滿足你不斷滋長的慾望。
理清了上面這個邏輯之後，我們先來計算你剩餘人生的全部開銷。
第一步，先計算出你需要支付的大項開支，包括房子、車子、直系親屬的醫療、子女的教育經費等等。
房子按照你希望的剩餘人生都能安穩居住爲標準。
比如你在二線城市有一套房子，但你以後，想要去一線城市生活，那一定要把差價計算出來，作爲開銷統計。
或者你還有房貸要還，那就需要先把房貸一次性還清，或者把剩餘房貸和利息全部計算出來，作爲開銷統計。
車子按照自身需求，要考慮好換代週期和後續用車需求來計算。
直系親屬的醫療費用，每人每年要預留出1萬元的預算；另外全家需要有50萬元的靈活資金備用，以防遇到突發狀況。
子女的教育經費，按照各家的實際情況來計算就可以，不同的路線相差金額也是非常巨大的。
以上所有計算出來的費用，都必須要在你的存款總金額內扣除掉。
舉個例子方便大家理解。
假設你有1000萬，但是未來改善住宅預計支出150萬，購置車子預計支出50萬，有一個孩子走私立學校預計到工作的費用需要150萬。家裏5個人，未來50年一共需要250萬的醫療預算，合計600萬。
那麼，你能夠用來錢生錢的本金就不是1000萬，而是1000-600=400萬元。
第二步，計算出你家每年的平均開銷。
如果你家有記賬的習慣最好，把過去5年每年的常規開銷統計出來，看看平均每個月支出多少，上下限相差多少，平均增長趨勢是多少。
如果你不是很擅長計算，那就直接把數據統計到EXCEL表格裏面，用表格生成折線圖，這樣看起來會比較直觀。
如果你沒辦法計算出自己的生活開支成本，那還有一個比較簡單的辦法，就是直接看你所在城市的平均工資數據。
以一個普通的三口之家爲例，在沒有特別的支出需求的情況下，每個月需要有城市平均工資的3-4倍就可以有一個相對舒適的生活質量。
比如你所在城市的平均工資是5000塊，那你們家每個月需要有1.5萬-2萬的被動收入，一年就是18萬-24萬元的利息收入。
第三步，計算出你家未來3年的全部開銷（除了前面已經計算過的大項開支）。
之所以要計算這筆資金，是因爲你把錢放到銀行去產生利息是需要一個週期的，通常是3-5年。在這期間你是拿不到利息的，因此要把這期間的開銷先預留出來。
爲什麼計算3年，而不是計算5年呢？
因爲我們要對理財資金做一個分配，一部分存成3年的，一部分存成5年的。這樣3年後你就有了利息收入用來覆蓋生活開支；再過2年，你的5年期理財收益到賬；再過2年，你第二次投入的3年期理財收益到賬……
財富的永動機它不就轉起來了嘛！
現在，我們來看看錢放在銀行每年到底能產生多少利息。
按照2023年的存款利率表，1年利率爲1.75%，2年利率爲2.25%，3年利率爲2.75%，5年利率爲2.75%。
但是你既然都考慮財富自由了，手上的資金肯定不至於太少。
這時候就應該去大銀行，約一個大額存單的業務。大額存單和直接存款的利率是有差距的。
以中國銀行的大額存單爲例，20萬起存，3個月利率1.595%；6個月利率爲1.885%；1年期利率2.175%；2年期利率3.045%；3年期利率3.85%。
看到了吧，3年期大額存單的利率直接高出1.1%。
工商銀行3年期大額存單的利率還要高一些，是4.125%，已經接近5年期國債的收益率了。
細心的同學已經發現了，還可以用來買國債！
5年期的國債，收益率通常在4%到5%之間，這是非常安全而且收益比較不錯的理財方式了。所謂國債，相當於國家向你借錢去搞發展，等到期之後再把本金和收益兌現給你。
我們可以稍微靈活一點，把可用於長期理財的資金做一個分配，一半用來買5年期國債，一半用來放國有大銀行的大額存單。
這樣平均下來，至少可以獲得4%左右的年化收益率，我們就按照4%來計算。
現在，我們可以正式計算自己的財富自由門檻了。
首先，用你家每年的平均開銷除以4%，得到需要購買國債和存銀行大額存單的本金金額。
以家庭月均開銷1.5萬元爲例，每年開銷是18萬元，除以4%就是450萬元。
也就是說，按照國債+大額存單的理財方式，450萬元的本金，平均每年可以產生18萬元的利息收入。
接着，把你未來3年的生活開支預算分成3份。
一份放日常使用的支付APP裏，方便一年內隨時使用；另外2份存到銀行，選一年期就可以，必要時候可以提前支取，只會損失少量的利息收入而已。
這麼操作，是爲了方便日常使用，同時給銀行取款設置一個不高的門檻，避免自己花錢大手大腳超過預算。
以年開銷18萬爲例，就是18萬放手機支付軟件裏，36萬存銀行一年期。
最後，把你計算出的未來的大項開支拿出來單獨規劃。
假設你預留了100萬的住房改善資金，但未來5年內並不打算去改善，那就可以先把這100萬用來買5年期的國債。
等它到期後，你就可以多出來20萬的資金，到時可以把改善住宅的預算增加到120萬，也可以任意支配。
車子和子女的教育經費也是同樣的道理，規劃好需要使用的時間，在使用之前可以適當地進行理財。這樣增值獲得的收益，可以讓你有更大的選擇空間。
比如未來計劃會換幾次車，一共需要50萬；孩子從小到大上普通的公立學校，到大學畢業一共需要20萬就夠了。
那麼這些錢短期都是不用或者用不到那麼多的，用來理財獲得收益，就可以換一個更好的車，或者讓孩子上一個更好的學校。
但家庭成員的醫療儲備資金不能這麼操作。
一個家庭需要預留50萬的靈活現金，單獨放一張銀行卡，存活期，能夠隨時拿出來應急，但必須專款專用，絕對不要挪作其他用途。
我們簡單總結一下吧。
在剛纔提到的例子當中，這個家庭到底需要有多少財產，才能夠實現當地普通生活水平的財富自由？
首先，家裏需要一套全款的房和車（之前計算的住房改善預算和購車預算，是用在後續以小換大、維護、更新換代上的），現金上一共需要450萬（理財本金）+54萬（未來3年日常開銷）+100萬（住房改善預算）+50萬（車輛換代預算）+20萬（子女教育預算）+50萬（家庭醫療預算）=724萬元。
也就是說，一個普通家庭想要實現財富自由，不動產加現金在一起，差不多1000萬元是一個初級的門檻。
它能讓你過上不需要工作賺錢養家的輕鬆生活，但也不會讓你過上特別富足的生活。
需要注意的是，我們所有的規劃方法，都是基於當下的狀態去安排未來。它本身就會存在許多不確定性，例如出現嚴重的通貨膨脹、發生戰爭、家庭遭遇重大變故等等。
你需要保持身體和精神的健康，多運動，作息規律，把時間花在自己的興趣愛好和休閒娛樂上。
另外，不要以爲你目前擁有足夠的資金就可以高枕無憂了。我們的人生充滿了偶然，哪怕做了萬全的準備，仍然可能會遇到無法抵禦的意外。
千萬不要因爲財富自由，就真的把自己活成了一個廢人。
我們可以不去工作賺錢，因爲我們有選擇的自由；但是我們絕對不可以失去賺錢的能力。
如果有一天，我們遇到了重大意外，所有存款灰飛煙滅甚至倒欠一大筆錢，我們的能力將是拯救人生的可靠保障。
