美国财政部的经济学家分析了报告加密货币持有的家庭的国税局数据，发现2020年至2021年之间，报告拥有加密货币的家庭几乎增加了三倍，这是最新的可用税务数据年份。

2021年，加密货币曝光最高的区域在随后几年中也出现了按揭和汽车贷款的发放及余额数字的显著增加。

加密货币收益与更大的按揭

报告显示，对于高加密曝光区域的低收入家庭，按揭利率从2020年1月的4.1%飙升至2024年1月的15.4%，几乎高出四倍。平均按揭余额增加了超过150%，从将近172,000美元增至略超过443,000美元，这表明加密货币销售的利润可能有助于更大的首付款。

高加密区域的低收入家庭平均收入为40,664美元，这导致其按揭债务收入比为0.53，远高于建议的0.36和某些标准贷款所需的0.43。报告指出，这一高比例令人担忧，因为它与更高的违约风险相关，特别是在金融危机期间。

另一方面，在低加密区域，低收入家庭的债务收入比为0.19，平均按揭余额为136,481美元，收入为35,950美元。这表明，近年来按揭债务的上升主要发生在高加密区域，这可能增加财务不稳定性。

从2020年到2024年，按揭违约率全面下降，特别是在低收入家庭中。高加密和低加密曝光区域的违约下降幅度相似。

例如，在高加密区域，低收入群体的违约率下降了4.2%，而在低加密区域下降了3.8%。高加密区域在2020年的违约率较低，因此百分比降幅更大。对于高收入家庭，违约率变化不大。截至2024年第一季度，违约率降至15年来的最低点，约为1.7%，在高加密区域没有出现“困境”的迹象。

汽车贷款债务达到1.6万亿美元，加密货币区域的增幅最大

截至2024年初，汽车贷款债务已激增至超过1.6万亿美元，低收入家庭的增长尤为显著，特别是在高加密货币曝光区域。2020年至2024年期间，低收入家庭在高加密区域的平均汽车贷款余额增长了52%，而在低加密区域增长了38%。这可能表明，加密货币的收益或意外之财可能促进了更多汽车购买。

另一方面，中高收入家庭在同一期间的平均汽车贷款余额有所下降，尽管在高加密区域的下降幅度较小，甚至出现轻微增长。

尽管借贷模式发生了变化，但汽车贷款的违约率对于中高收入群体仍然相对稳定，这表明汽车债务的增加尚未转化为广泛的财务困境。

文章《加密货币如何改变低收入家庭的按揭游戏？》首次出现在CryptoPotato上。