超越国界：加密货币在全球转账中的力量
要点
数字资产正在重塑跨境交易，有助于减少传统系统中存在的延迟、服务限制和高昂手续费等问题。
凭借全球分布式交易系统、更低的成本和更快的转账速度，数字资产提供了高效的替代方案，但仍存在一些局限性。
鉴于全球约四分之一的成年人仍未开通银行账户，且国际汇款是许多发展中经济体的重要组成部分，改进支付系统对于实现更加公平的全球货币格局至关重要。
让我们先听听 Amir 的故事。作为一名外来务工人员，他准备寄钱给海外的家人。然而，根据银行规定，他无法开通常规账户，因此不能通过银行转账。许多国家在这方面都有各种各样的规定，例如最低收入标准，导致相当多的人没有资格获得银行服务。至于传统的汇款服务？其高昂手续费进一步蚕食了 Amir 的血汗钱。Amir 的故事只是沧海一粟，全球数百万人都有类似的经历，他们无法享受重要的金融服务。根据世界银行最新的综合估计，截至 2021 年，全球仍有约 14 亿人未开通银行账户。该数字大约相当于全球成年人口的四分之一。
一批新推出的法币转账服务试图解决上述问题，但治标不治本。延迟、服务限制和高昂的手续费始终限制着此类系统。面对这些结构方面的挑战，数字资产应运而生，成为未来的希望之光。其利用区块链技术的潜力，重新定义跨境交易，助其摆脱传统束缚。
跨境支付格局
国内转账一般很简单：多数国家的金融体系中通常存在大量银行、新银行、金融科技和移动支付服务，可以满足大多数人的需求。但若跨越国界，流程就会变得复杂起来。各国都采用自己的支付系统、法律法规和技术基础架构，使得跨境支付难以标准化。
在传统流程中，不同国家的银行须建立直接合作关系，这通常更可能发生在使用率较高的货币对中。若非上述情况，则由“代理”银行充当中介，提供转账服务。中介链条越长，交易时间就越长，成本也就越高，因为各参与方均会收取手续费。
汇款服务在全球众多经济体中占据重要地位，其中超过 70 个国家至少依靠汇款服务产生了 4% 的国内生产总值 (GDP)。在全球范围内，汇款服务是一项巨大的收入来源，尤其对发展中国家而言。然而，全球汇款服务的平均成本为汇款额的 6.2%。因此，改进支付系统对于实现更加公平的货币格局至关重要。而区块链和数字资产则大大提升了此方面的效率，或可成为解决方案。
区块链解决方案
加密货币旨在打造全球统一货币体系，通过区块链技术绕过了传统的国界和中介。交易记录在唯一的分布式账本上，无需像银行那样单独使用多个账本。加密货币的点对点 (C2C) 结构不收取中介费，大大降低交易成本，款项到账速度也更快，通常只需几分钟，不像银行需要数天时间。
从本质上讲，区块链提倡全球统一的交易系统，以应对传统体系的局限性。通过区块链完成跨境支付有助于克服当前系统中的结构性缺陷和低效问题。正如摩根大通分析师所言，区块链技术具有支撑金融基础架构的潜力，“能够支持近乎瞬时的交易并实现复杂流程自动化”。
加密货币正为全球数百万无法享受金融服务的人提供金融服务。主流金融机构都注意到了其突出表现。在上月发表的研究论文中，国际货币基金组织 (IMF) 的经济学家提供了跨境交易中比特币使用情况的最新总览。他们注意到，其应用范围相当广泛，而即使与部分国家的 GDP 相比，比特币跨境流动的规模也十分可观。他们还提供证据表明，链下比特币跨境流动可能是为了规避资金流水限制。
IMF 的分析仅限于比特币交易，而忽略了另一类拥有巨大交易效用的重要数字资产：稳定币。此类资产通常与美元挂钩，广泛用于在国家货币贬值时保值及实现跨境转账。
区块链分析公司 Chainalysis 近期发布报告，认为稳定币的使用量已经超过了所有其他类型的加密货币。报告还显示，在过去的一年里，以法币购买的稳定币数额一直稳步上升，包括本国货币大幅贬值和资金流水受到严重限制的国家。
加密货币跨境交易的局限
尽管区块链技术为跨境支付带来众多优势，但也并非没有挑战。大家最担心的问题莫过于加密货币的价格波动；不过，使用稳定币有助于降低该种风险。掌握区块链技术所需的技术知识也提高了准入门槛。其系统错综复杂，需要熟练掌握才能高效使用。整体而言，可访问性是该行业的首要挑战之一，但币安等平台的出现有助于提升新手用户的采用率。
监管合规性则是另一大阻碍。区块链和加密货币领域的监管环境仍在发展中，各司法管辖区之间的规定参差不齐，这对跨境交易的影响尤为巨大。确保每笔交易同时遵守来源地和目的地所在司法管辖区的法律法规至关重要，也颇具挑战性。在某些情况下，加密货币或许完全无法使用。
综上所述，虽然区块链技术为跨境支付带来优势，创造广阔前景，但要在全球金融生态系统中蓬勃发展，还须妥善应对当前挑战。上述问题在行业中颇受关注，开发人员正不懈努力，寻找解决方案。鉴于加密货币尚处于早期发展阶段，未来，此类挑战定会更易应对。
穿越国界
对 Amir 来说，他可通过便捷的专用手机应用采用加密货币，由此改变汇款方式。交易手续费将大幅降低，到达家人手中的资金更多，到账速度也更快。类似事件每日都发生在世界各地的币安用户身上。一位企业所有者在银行倒闭时仍能周转资金，主要归功于她与海外客户之间的点对点交易。一位无法使用传统银行服务的年轻父亲在加密货币领域获得了金融赋权，因此能够改善子女生活。
因参与数字资产生态系统，他们得以在全球经济舞台上占有一席之地。以上都是区块链技术助力金融赋权的真实事件，每天都有无数类似的故事上演。加密货币已经对世界产生了切实的影响，尤其是对发展中经济体，打造出更加平等透明的货币体系，国际支付等用例便是典型案例。随着行业发展进入下一阶段，区块链技术的变革潜力将会继续发光发热。
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