Một báo cáo mới của Bộ Tài chính Hoa Kỳ đã chỉ ra rằng các hộ gia đình có thu nhập thấp đầu tư vào tiền điện tử sử dụng lợi nhuận của họ để vay mua nhà.

Các nhà nghiên cứu tại Văn phòng Nghiên cứu Tài chính của Bộ Tài chính, Samuel Hughes, Francisco Ilabaca, Jacob Lockwood và Kevin Zhao, đã viết báo cáo có tiêu đề "Tiếp cận tiền điện tử và Điều kiện Tài chính Hộ gia đình".

Theo các chuyên gia, lợi nhuận từ việc bán tiền điện tử đã giúp những hộ gia đình này tiếp cận các khoản vay mua nhà lớn hơn và đã tăng tỷ lệ vay cho những khu vực có nhiều tiếp cận tiền điện tử hơn. Họ quan sát thấy rằng các hộ gia đình có thu nhập thấp có khả năng tiếp cận vay mua nhà đã tăng 250% ở những khu vực này, và số dư vay mua nhà trung bình đã tăng 150% từ 172.000 đô la vào năm 2020 lên 443.000 đô la vào năm 2024.

Các nhà nghiên cứu cho biết:

"Sự gia tăng trong việc vay mượn đặc biệt nổi bật ở các hộ gia đình có thu nhập thấp trong các khu vực có mức tiếp cận tiền điện tử cao. Các mã bưu điện có mức tiếp cận tiền điện tử cao nhất đã chứng kiến sự gia tăng lớn nhất trong việc vay mua nhà và vay mua ô tô cũng như số dư trong những năm tiếp theo."

Báo cáo dựa vào dữ liệu thuế để xác định các khu vực có mức tiếp cận tiền điện tử cao hơn và phân loại bất kỳ mã bưu điện nào có hơn 6% hộ gia đình nộp thuế tiền điện tử là khu vực có mức tiếp cận tiền điện tử cao. Thú vị là, số mã bưu điện rơi vào danh mục này đã tăng từ chỉ 0,08% vào năm 2020 lên 6,3% vào năm 2021.

Các nhà nghiên cứu xác định các rủi ro của sự bất ổn tài chính

Trong khi đó, báo cáo lưu ý rằng các hộ gia đình có thu nhập thấp có mức tiếp cận tiền điện tử cao hơn cũng có tỷ lệ nợ vay mua nhà trên thu nhập vượt quá mức khuyến nghị. Tỷ lệ ở các khu vực này khoảng 0,53 cho các hộ gia đình có thu nhập thấp, cao hơn nhiều so với mức chuẩn khuyến nghị là 0,36 và mức chuẩn cho khoản vay thông thường là 0,43. Các nhà nghiên cứu tin rằng đây là một rủi ro đáng kể vì nó có thể dẫn đến sự bất ổn tài chính cho những hộ gia đình như vậy.

Họ đã phát biểu:

"Mức tiếp cận tiền điện tử cao có thể liên quan đến hành vi có thể góp phần vào sự bất ổn tài chính."

Tuy nhiên, nỗi sợ hãi đó dường như không có cơ sở, vì hầu hết các hộ gia đình trong danh mục này không có dấu hiệu nào của sự căng thẳng tài chính. Tình trạng trễ hạn vay mua nhà ở những khu vực này cũng vẫn tương đối thấp, cho thấy vị thế tài chính của các hộ gia đình vẫn mạnh mẽ ngay cả với mức đòn bẩy cao.

Tuy nhiên, các chuyên gia tin rằng vẫn có lý do để lo ngại cho những hộ gia đình này, đặc biệt khi điều kiện kinh tế xấu đi hoặc thị trường tiền điện tử sụp đổ. Họ lưu ý rằng các tổ chức quan trọng về hệ thống có liên quan đến người tiêu dùng có đòn bẩy cao và rủi ro cao, chẳng hạn như các hộ gia đình có liên quan đến tiền điện tử, có thể gây ra căng thẳng tài chính trong tương lai.

Do đó, họ khuyến nghị cần theo dõi sự gia tăng số dư nợ của các hộ gia đình có thu nhập thấp có tiếp cận tiền điện tử và cách họ tăng đòn bẩy. Nợ vay mua nhà là một trong những yếu tố chính góp phần vào nợ hộ gia đình Hoa Kỳ, đã đạt 17,9 nghìn tỷ đô la trong quý ba năm 2024.

Mức tiếp cận tiền điện tử đang gia tăng trong các hộ gia đình Hoa Kỳ

Trong khi báo cáo tập trung chủ yếu vào các hộ gia đình có thu nhập thấp, nó cũng cung cấp cái nhìn về mức tiếp cận tiền điện tử trong các hộ gia đình Hoa Kỳ trên mọi nhóm thu nhập. Thú vị là, hầu hết mức tiếp cận tiền điện tử đến từ các khu vực đô thị và từ những người kiếm thu nhập cao.

Giữa năm 2020 và 2021, khoảng thời gian chủ yếu được chú ý trong báo cáo, tỷ lệ hộ gia đình ở các mã bưu điện đô thị báo cáo tiếp cận tiền điện tử đã tăng từ 0,14% lên 12,7%. Tuy nhiên, nó vẫn gần như bằng không ở các khu vực nông thôn trong suốt hai năm, với chủ yếu những người có thu nhập thấp và trung bình có tiếp cận tiền điện tử.

Trong khi đó, những người kiếm thu nhập cao thường thấy sự gia tăng lớn nhất trong việc tiếp cận tiền điện tử, từ 1,9% hộ gia đình vào năm 2020 lên 6,4% vào năm 2021. Do đó, điều này chứng minh rằng việc tiếp cận tiền điện tử là phổ biến ở các "thành phố công nghệ đô thị".

Tăng trưởng thu nhập trong số các hộ gia đình có tiếp cận tiền điện tử. (Nguồn: IRS)

Dữ liệu trước đó đã cho thấy rằng việc áp dụng tiền điện tử sớm cao hơn ở những người có trình độ học vấn cao. Phân tích của các nhà nghiên cứu cũng cho thấy rằng việc tiếp cận tiền điện tử cao vào năm 2021 liên quan đến sự tăng trưởng thu nhập hộ gia đình cao hơn trong giai đoạn 2020 – 2024.

Từ Zero đến Web3 Pro: Kế hoạch Khởi đầu Nghề nghiệp 90 Ngày của bạn