Tác giả: Jonah Roberts, Bankless; Biên dịch: Đặng Thông, Jinse Finance
Tiền điện tử sẽ cung cấp dịch vụ ngân hàng cho những người không có tài khoản ngân hàng.
Câu nói này từ lâu đã trở thành khẩu hiệu chiến đấu của ngành công nghiệp tiền điện tử, chứng minh tính hợp lý của sự tăng trưởng nhanh chóng và sự bao gồm của nó trong các cuộc thảo luận kinh tế chính thống. Tuy nhiên, mặc dù những lời này dễ gây tiếng vang hơn ở các quốc gia đang phát triển với cơ hội hạn chế trong việc tiếp cận dịch vụ tài chính, nhưng chúng không hoàn toàn giải thích lý do tại sao tiền điện tử lại quan trọng ở các quốc gia phát triển nhất.
Vậy, tại sao tiền điện tử lại hữu ích ở những nơi mà hệ thống tài chính có vẻ ổn định và hiệu quả cơ bản?
Trong bài viết này, chúng tôi sẽ khám phá cách tiền điện tử hoạt động ở các nền kinh tế phát triển — không phải như một dây lifeline, mà là như một sự lựa chọn được thúc đẩy bởi sự thiếu tin tưởng vào các tổ chức, dân số thiếu dịch vụ ngân hàng và sự trỗi dậy của nền kinh tế bản địa số.
Bối cảnh tài chính đã được thiết lập ở các nền kinh tế phát triển
Tại các nền kinh tế phát triển như Mỹ, Canada và Châu Âu, hệ thống tài chính có vẻ hoạt động tốt về tổng thể. Mọi người tận hưởng sự tiện lợi của ngân hàng, mạng lưới thanh toán đáng tin cậy và bảo hiểm tiền gửi do chính phủ hỗ trợ. Tuy nhiên, sự ổn định cảm nhận này phần lớn được xây dựng trên nền tảng lòng tin của công chúng, và do khủng hoảng tài chính, lo ngại về lạm phát và sự phân cực chính trị ngày càng gia tăng, lòng tin của công chúng đang bị xói mòn.
Ví dụ, sự sụp đổ của các ngân hàng khu vực lớn ở Mỹ vào đầu năm nay đã làm gia tăng nghi ngờ về độ tin cậy của hệ thống truyền thống, khiến nhiều người tìm kiếm các giải pháp thay thế.
Một nghiên cứu năm 2024 cho thấy chỉ có 63% người Mỹ cho biết họ tin tưởng vào các tổ chức thương mại như ngân hàng, trong khi một nghiên cứu khác vào năm 2024 cho thấy chỉ có 31% người cảm thấy hài lòng với hệ thống tài chính hiện tại. Sự xói mòn lòng tin này, cùng với khí hậu chính trị đang thay đổi, đang tạo ra một cơ hội cho ngành công nghiệp tiền điện tử cung cấp hệ thống lưu trữ và trao đổi giá trị thay thế.
Sự thiếu tin tưởng này đặc biệt nghiêm trọng trong các cộng đồng bị gạt ra ngoài lề. Ví dụ, người da đen ở Mỹ từ lâu đã không được phục vụ bởi các dịch vụ tài chính chính thống, ngày càng nhiều người coi tiền điện tử là một con đường để đạt được độc lập tài chính. Gần 20% người da đen ở Mỹ sở hữu tiền điện tử, và nhiều người coi đây là công cụ tiềm năng để thu hẹp khoảng cách giàu nghèo và tạo ra con đường mới cho sự di động xã hội.
Tuy nhiên, cơ hội này cũng đi kèm với rủi ro lớn, vì nhiều tài sản tiền điện tử vẫn chủ yếu mang tính đầu cơ hoặc nằm trong vùng xám pháp lý.
Nhu cầu về tiền điện tử ở các nền kinh tế đang phát triển
Ngược lại, tình hình tiền điện tử ở các quốc gia đang phát triển rõ ràng hơn. Trên toàn cầu, có 1,4 tỷ người không thể sử dụng dịch vụ ngân hàng truyền thống (theo dữ liệu của Ngân hàng Thế giới), tiền điện tử có thể cung cấp lợi ích thiết thực, chẳng hạn như:
Tự quản lý tiền tệ ở các khu vực có chính quyền không ổn định.
Có được đồng đô la và các loại tiền tệ ổn định khác hoặc tiền thay thế như bitcoin có thể phòng ngừa lạm phát nghiêm trọng.
Mạng lưới thanh toán không biên giới, chi phí thấp, vượt qua cơ sở hạ tầng ngân hàng truyền thống.
Hệ thống quyền sở hữu không thể thay đổi bảo vệ quyền sở hữu.
Những trường hợp sử dụng này giải quyết nhu cầu cấp bách ở các khu vực đang phát triển, nơi sự không ổn định tài chính và sự hạn chế của ngân hàng khiến tiền điện tử trở thành một giải pháp thay thế hấp dẫn. Những câu chuyện như cộng đồng San Francisco ở Colombia cụ thể cho thấy cách thanh toán bằng tiền điện tử giúp lấp đầy cơ sở hạ tầng ngân hàng kém phát triển ở bán cầu Nam.
Như người sáng lập tiền điện tử Ornanda Rangel đã đề cập:
"Những người nói rằng tiền điện tử hay blockchain không có tính ứng dụng thực sự là vì họ sống trong một bong bóng, vì họ sống ở những quốc gia mà hệ thống tài chính rất phù hợp với họ, vì họ chưa thấy cảm giác sở hữu tiền điện tử là như thế nào. Trong một hệ thống tài chính bị phá vỡ."
Mặc dù những thách thức này khác với những thách thức ở các nền kinh tế phát triển, nhưng chúng chứng minh tiềm năng của tiền điện tử trong việc giải quyết vấn đề hiệu quả hệ thống — các quốc gia ở bán cầu Bắc cũng có thể khám phá cơ hội này.
Dân số thiếu dịch vụ ngân hàng ở các nền kinh tế phát triển
Mặc dù các quốc gia phát triển thường có hệ thống ngân hàng rộng rãi, nhưng vẫn có hàng triệu người không có tài khoản ngân hàng hoặc dịch vụ ngân hàng không đầy đủ. Tại Mỹ, khoảng 6% dân số không thể sử dụng tài khoản ngân hàng. Đối với những người này, tiền điện tử có thể cung cấp một phương pháp lưu trữ và chuyển tiền an toàn mà không cần phụ thuộc vào ngân hàng.
Cơ hội mà tiền điện tử cung cấp cho các cộng đồng thiếu dịch vụ ngân hàng cũng đặt ra câu hỏi về sự thay đổi hệ thống. Một cuộc khảo sát năm 2024 cho thấy, 48% người Mỹ tin rằng việc giảm sự phụ thuộc vào ngân hàng và dựa nhiều hơn vào đổi mới tài chính dựa trên công nghệ tự động hóa sẽ tạo ra một nền kinh tế toàn cầu công bằng hơn.
Nếu quyền lực tài chính được chuyển từ các tổ chức tập trung sang mạng lưới phi tập trung dựa trên blockchain, nó có thể tạo ra cơ hội phân phối tài sản mới. Nhưng sự chuyển đổi này là một "nếu" lớn, phụ thuộc vào việc liệu tiền điện tử có thể thực hiện cam kết của mình mà không sao chép hoặc làm trầm trọng thêm bất bình đẳng hiện có.
Nền kinh tế bản địa số: Sự nhận thức ngày càng tăng về tiềm năng của tiền điện tử
Một trong những ứng dụng thú vị nhất của tiền điện tử ở bán cầu Bắc là khả năng tương thích với các nền kinh tế số và trong trò chơi. Thế hệ trẻ, đặc biệt là "thế hệ bản địa số", đã tương tác với tiền tệ và tài sản ảo trên các nền tảng trò chơi trực tuyến. Những môi trường ưu tiên số này làm nổi bật tiềm năng của tiền điện tử như một công cụ trao đổi giá trị theo thời gian thực không biên giới.
Một điểm nổi bật chính ở đây là tính tương tác được nâng cao. Bằng cách làm cho ví dễ di chuyển hơn, tiền điện tử cho phép người dùng kết nối hàng hóa kỹ thuật số của họ qua internet theo những cách mới lạ. Ví dụ, đưa tài sản tài chính lên chuỗi có thể mở khóa quyền truy cập vào nhiều ứng dụng DeFi, đồng thời sử dụng một ví để điều hướng giữa chúng. Trải nghiệm người dùng này khác với bất kỳ trải nghiệm nào mà ngân hàng truyền thống và ngành công nghệ tài chính có thể cung cấp.
Hơn nữa, với việc ứng dụng trí tuệ nhân tạo ngày càng tăng trong cuộc sống của chúng ta, một số người tin rằng trí tuệ nhân tạo sẽ đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý các tương tác tài chính. Bằng cách sử dụng tiền điện tử với các kênh không cần cấp phép và tự động hóa, trí tuệ nhân tạo thực sự có thể tương tác với hệ thống tài chính và đưa ra quyết định khi có sự cho phép của người dùng. Điều này tạo ra một cơ hội cho tiền điện tử cung cấp các chức năng có ý nghĩa, điều mà tài chính truyền thống không thể cung cấp do cấu trúc lỏng lẻo và thường lỗi thời của nó.
Tóm tắt
Tại các quốc gia ở bán cầu Bắc, việc áp dụng tiền điện tử không còn là một nhu cầu, mà là một lựa chọn nhiều hơn. Trong khi các khu vực đang phát triển có thể áp dụng tiền điện tử vì nhu cầu thực tế, cư dân ở các nền kinh tế phát triển có thể bị thu hút bởi tiền điện tử vì lý do ý thức hệ — cho dù là do sự thiếu tin tưởng vào các tổ chức hiện có hay sự hiểu biết sâu sắc hơn về cơ sở hạ tầng bản địa Internet. Khi quá trình số hóa diễn ra nhanh chóng, các quốc gia phương Bắc có thể ngày càng chấp nhận tiền điện tử, không phải vì nhu cầu mà là như một lựa chọn có ý thức phù hợp với tương lai toàn cầu hóa và công nghệ.
Sau mười năm, câu hỏi có thể không còn là liệu tiền điện tử có quan trọng ở các quốc gia phát triển hay không, mà là nó được tích hợp vào đời sống hàng ngày ở mức độ nào — từ các hợp đồng thông minh quản lý khoản vay nhà ở đến các nền tảng phi tập trung nhằm xây dựng hệ thống tài chính toàn cầu hơn.
