Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng Mỹ thúc đẩy ngân hàng mở, các nhà cung cấp dịch vụ ngân hàng phản đối mạnh mẽ.
Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng Mỹ (CFPB) đã thông qua "Điều khoản 1033" vào tháng 10 năm 2024, chính thức khởi động phiên bản Mỹ của Chỉ thị Dịch vụ Thanh toán (PSD2), yêu cầu các tổ chức tài chính phải cho phép người tiêu dùng truy cập và chuyển giao dữ liệu tài chính của mình miễn phí, bao gồm thông tin về tài khoản séc, tài khoản tiết kiệm, thẻ tín dụng, thẻ trả trước, ví điện tử và các công cụ thanh toán khác. Hành động này sẽ tạo ra cơ hội thương mại lên đến 23 tỷ USD cho thị trường ngân hàng mở tại Mỹ. Quy định mới này có nguồn gốc từ Đạo luật Dodd-Frank năm 2010, nhằm hạn chế rủi ro không đúng cách của ngân hàng và tăng cường bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng. Sự thành lập của CFPB chính là để kiểm soát các hành vi phản cạnh tranh trong ngành ngân hàng, và việc ra mắt Điều khoản 1033 càng tượng trưng cho sự tiến bộ của quản lý tài chính Mỹ theo hướng mở hơn và cạnh tranh hơn.
Kinh nghiệm của Liên minh Châu Âu đã thiết lập tiêu chuẩn cho Mỹ, đổi mới ngân hàng mở đã đạt quy mô.
Liên minh Châu Âu đã áp dụng phiên bản sửa đổi của Chỉ thị Dịch vụ Thanh toán (PSD2) từ năm 2018, thông qua việc xây dựng khung pháp lý và quy định cho việc chia sẻ dữ liệu khách hàng giữa các tổ chức tài chính thông qua giao diện lập trình ứng dụng (API), đặt nền tảng cho đổi mới dịch vụ tài chính.
Hiện tại, Châu Âu chiếm 46% sản phẩm API ngân hàng toàn cầu, đứng đầu trong ngành ngân hàng mở. Ngược lại, Mỹ đang tương đối tụt lại trong việc phát triển môi trường chia sẻ dữ liệu cạnh tranh an toàn và có quy định.
Nguồn hình ảnh: Platformable, Châu Âu chiếm 46% sản phẩm API ngân hàng toàn cầu, đứng đầu trong ngành ngân hàng mở.
Tuy nhiên, Mỹ với tư cách là thị trường lớn nhất và sáng tạo nhất thế giới, tình hình này dự kiến sẽ sớm thay đổi. Dữ liệu cho thấy, người tiêu dùng Mỹ trung bình sử dụng từ 3 đến 4 ứng dụng công nghệ tài chính và 5 tài khoản ngân hàng, phản ánh nhu cầu lớn của thị trường đối với dịch vụ ngân hàng mở. Mặc dù Mỹ khó có thể áp dụng quy định bảo vệ dữ liệu chung (GDPR) nghiêm ngặt như Liên minh Châu Âu, nhưng kinh nghiệm PSD2 của Châu Âu đã chứng minh rằng, dưới khung pháp lý hợp lý, dữ liệu tài chính có thể được chia sẻ một cách an toàn để thúc đẩy cạnh tranh thị trường.
Các nhà cung cấp dịch vụ ngân hàng đặt ra nghi vấn, nhưng xu hướng ngân hàng mở khó có thể ngăn cản.
Các nhà cung cấp dịch vụ ngân hàng phản đối mạnh mẽ việc thực hiện Điều khoản 1033 và nhanh chóng khởi kiện, cáo buộc CFPB vượt quyền. Họ đưa ra một loạt câu hỏi nghi vấn, bao gồm lo ngại về an toàn dữ liệu, thiếu tính minh bạch trong việc sử dụng dữ liệu, rủi ro gian lận gia tăng và thời gian thực hiện không hợp lý.
Đặc biệt là trong vấn đề trách nhiệm về dữ liệu khách hàng, nếu dữ liệu bị bên thứ ba lạm dụng thì trách nhiệm pháp lý vẫn thuộc về ngân hàng, điều này thực sự tạo ra rủi ro tiềm ẩn lớn. Tuy nhiên, trong xã hội tự do ngày nay, quyền tự chủ của người tiêu dùng đối với dữ liệu cá nhân đã trở thành xu hướng không thể đảo ngược, ngành ngân hàng tập trung cao độ và lợi nhuận cao khó có thể duy trì rào cản dữ liệu.
Nguồn hình ảnh: (Forbes) Ngân hàng khởi kiện CFPB.
Triển vọng tương lai của hệ sinh thái ngân hàng mở.
Ngành tài chính đang phải đối mặt với sự chuyển đổi lớn, chìa khóa để thành công nằm ở cách đạt được sự cân bằng giữa mở và an toàn. Các chuyên gia cho rằng, những người chiến thắng thực sự sẽ là những nhà quản lý rủi ro có thể giải quyết đồng thời các vấn đề an toàn kỹ thuật và trách nhiệm pháp lý, họ không chỉ phải đảm bảo an toàn kỹ thuật cho việc chia sẻ dữ liệu mà còn phải thiết lập một khung pháp lý hoàn chỉnh để xử lý một cách hợp lý việc chuyển giao trách nhiệm giữa ngân hàng và các nhà cung cấp dịch vụ bên thứ ba.
Như nhà sử học kinh doanh Leon Megginson đã nói vào năm 1963: "Các loài sống sót qua sự thay đổi không phải là những loài mạnh mẽ nhất hay thông minh nhất, mà là những loài có khả năng thích ứng tốt nhất với sự thay đổi."
Câu này phù hợp với sự phát triển của ngân hàng mở tại Mỹ hiện nay. Với việc thực hiện Điều khoản 1033, ngành tài chính Mỹ đang đứng trước ngã ba của sự thay đổi, cách thức xây dựng một hệ sinh thái ngân hàng mở an toàn và xây dựng, vừa thích ứng với xu hướng biến đổi văn hóa, vừa bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng, sẽ là vấn đề quan trọng trong phát triển tương lai.
Bài viết "Mỹ cũng sẽ giành chiến thắng trong ngân hàng mở? Sẽ khởi động PSD2, tạo ra thị trường dịch vụ tài chính 23 tỷ USD" lần đầu tiên được đăng tải trên "Thành phố Crypto".