TL; DR
Безкоштовно позичати гроші немає сенсу. Якщо Аліса хоче позичити 10 000 доларів у Боба, Бобу знадобиться фінансовий стимул, щоб позичити їх їй. Цей стимул приходить у формі відсотків – свого роду комісії, яка додається до суми, яку позичає Аліса.
Процентні ставки суттєво впливають на економіку в цілому, оскільки їх підвищення чи зниження значною мірою впливає на поведінку людей. Загалом кажучи:
Вищі процентні ставки роблять заощадження привабливими, оскільки банки платять вам більше за зберігання ваших грошей у них. Позичати гроші менш привабливо, тому що вам потрібно платити більшу суму за кредитом, який ви берете.
Нижчі відсоткові ставки роблять привабливим позичання та витрачання грошей – ваші гроші не заробляють багато, сидячи без діла. Більше того, вам не потрібно платити величезні суми на додаток до того, що ви позичили.
вступ
Як ми побачили в статті «Як працює економіка?», кредит відіграє життєво важливу роль у світовій економіці. По суті, це мастило для фінансових операцій – люди можуть залучити капітал, якого у них немає, і повернути його пізніше. Підприємства можуть використовувати кредит для придбання ресурсів, використовувати ці ресурси для отримання прибутку, а потім платити кредитору. Споживач може взяти позику на придбання товарів, а потім повернути позику меншими частками з часом.
Звичайно, перш за все, для кредитора повинен бути фінансовий стимул пропонувати кредит. Часто вони стягують відсотки. У цій статті ми зануримося в процентні ставки та як вони працюють.
Що таке процентна ставка?
Відсотки - це платіж позичальника кредитору. Якщо Аліса позичить гроші у Боба, Боб може сказати, що ви можете отримати ці 10 000 доларів, але вони дають 5% відсотків. Це означає, що Алісі потрібно буде повернути початкові 10 000 доларів (основна сума) плюс 5% цієї суми до кінця періоду. Отже, її загальна сума виплати Бобу становить 10 500 доларів США.
Таким чином, відсоткова ставка - це відсоток відсотків, що виплачуються за період. Якщо це 5% на рік, то Аліса заборгувала б 10 500 доларів за перший рік. Звідти ви можете мати:
проста процентна ставка – у наступні роки нараховується 5% основної суми
або
складна відсоткова ставка – 5% від 10 500 доларів США в перший рік, потім 5% від 10 500 доларів США + 525 доларів США = 11 025 доларів США в другий рік і так далі.
Чому процентні ставки важливі?
Якщо ви не здійснюєте транзакції виключно в криптовалютах, готівці та золотих монетах, процентні ставки впливають на вас, як і на більшість інших. Навіть якби ви якимось чином знайшли спосіб платити за все в Dogecoin, ви все одно відчули б їх вплив через їхнє значення в економіці.
Візьмемо комерційний банк – уся їхня бізнес-модель (банкінг із частковим резервуванням) обертається навколо позичання та позичання грошей. Коли ви вкладаєте гроші, ви дієте як кредитор. Ви отримуєте відсотки від банку, тому що вони позичають ваші кошти іншим людям. Навпаки, коли ви позичаєте гроші, ви платите банку відсотки.
Комерційні банки не мають великої гнучкості, коли справа доходить до встановлення процентних ставок – це залежить від установ, які називаються центральними банками. Подумайте про Федеральну резервну систему США, Народний банк Китаю чи Банк Англії. Їх робота полягає в тому, щоб возитися з економікою, щоб зберегти її здоровою. Однією з функцій, яку вони виконують для цього, є підвищення або зниження процентних ставок.
Подумайте про це: якщо процентні ставки високі, ви отримаєте більше відсотків за позику своїх грошей. З іншого боку, вам буде дорожче позичати, оскільки ви будете винні більше. І навпаки, не дуже вигідно позичати, коли процентні ставки низькі, але позичати стає привабливо.
Зрештою, ці заходи контролюють поведінку споживачів. Зниження процентних ставок, як правило, здійснюється для стимулювання витрат у часи, коли вони сповільнилися, оскільки це заохочує фізичних осіб і підприємства брати позики. Тоді, маючи більше кредиту, вони, сподіваюся, підуть і витратять його.
Зниження процентних ставок може бути хорошим короткостроковим кроком для омолодження економіки, але це також спричиняє інфляцію. Доступних кредитів більше, але кількість ресурсів залишається незмінною. Іншими словами, попит на товари зростає, а пропозиція – ні. Природно, що ціни починають рости, поки не буде досягнуто рівноваги.
У цей момент високі процентні ставки можуть служити контрзаходом. Встановлення їх високих скорочує обсяг оборотного кредиту, оскільки кожен починає повертати свої борги. Оскільки на цьому етапі банки пропонують щедрі ставки, люди натомість відкладатимуть свої гроші, щоб заробити відсотки. З меншим попитом на товари інфляція зменшується, але економічне зростання сповільнюється.
➟ Хочете почати роботу з криптовалютою? Купуйте біткоіни на Binance!
Що таке негативна процентна ставка?
Економісти та експерти часто говорять про негативні процентні ставки. Як ви можете собі уявити, це мінусові ставки, які вимагають платити, щоб позичити гроші або навіть зберігати їх у банку. Крім того, це робить кредитування банків дорогим. Дійсно, це навіть робить заощадження дорогими.
Це може здатися божевільною концепцією. Зрештою, кредитор бере на себе ризик того, що позичальник може не повернути кредит. Чому вони повинні платити?
Можливо, саме тому негативні відсоткові ставки є чимось на зразок останнього заходу для виправлення проблем економіки. Ця ідея походить від страху, що люди можуть віддавати перевагу тримати свої гроші під час економічного спаду, воліючи чекати, поки вони відновляться, щоб займатися будь-якою економічною діяльністю.
Коли ставки від’ємні, така поведінка не має сенсу – найрозумнішим вибором є запозичення та витрати. Ось чому деякі вважають негативні відсоткові ставки дійсним заходом у надзвичайних економічних умовах.
Закриття думок
На перший погляд, процентні ставки здаються відносно простими для розуміння.
Тим не менш, вони є невід’ємною частиною сучасної економіки – як ми бачили, їх коригування може докорінно змінити поведінку окремих людей і компаній. Ось чому центральні банки беруть на себе таку активну роль, використовуючи їх, щоб підтримувати економіку націй на правильному шляху.
