Остання пропозиція від Банку міжнародних розрахунків (BIS) стосується гібридної архітектури CBDC, яка поєднує в собі функції центральних банків і комерційних банків.
У звіті BIS зазначено, що багато країн, включаючи Ямайку, Нігерію та Китай, активно тестують цифрові валюти центральних банків (CBDC). Щоб підтримати ці ініціативи, BIS Digital Economy and Innovation Advisory Group запропонувала роздрібну модель CBDC із гібридною архітектурою.
Відповідно до пропозиції, центральний банк візьме на себе роль емісії та управління CBDC, тоді як комерційні банки відповідатимуть за надання послуг безпосередньо користувачам. Очікується, що ця модель оптимізує управлінські повноваження центрального банку та збереже гнучкість і ефективність доступу до фінансових послуг. Зокрема, BIS наголошує на пріоритетному захисті конфіденційності шляхом розділення інформації про транзакції та персональних даних, щоб мінімізувати ризики безпеки та підвищити довіру користувачів.
Запропонована модель архітектури CBDC. Джерело: BIS
Однак CBDC все ще стикається з багатьма проблемами. Від законодавців і окремих осіб до деяких центральних банків багато хто стурбований такими проблемами, як системний ризик, конфіденційність і доцільність широкого розгортання.
У Канаді Банк Канади призупинив свої плани щодо розробки CBDC після того, як побачив обмежений інтерес з боку громадськості. У США адвокат Джон Дітон, відома фігура криптовалютного співтовариства, публічно виступив проти CBDC, посилаючись на занепокоєння щодо ризику посягання на особисту свободу. Деякі штати, такі як Міссурі, навіть підготували закони, які забороняють використання CBDC у платежах і обмежують дослідження та розробки, пов’язані з цією валютою.
Тим часом у Європі дискусія не менш гостра. Член Конгресу Сара Кнафо закликала Європейський Союз відмовитися від CBDC і зосередитися на біткойнах, стверджуючи, що CBDC можуть прокласти шлях до тоталітаризму та обмежити фінансову свободу.
Ці протилежні погляди відображають поляризацію в тому, як сприймаються CBDC. Одна сторона наголошує на потенціалі інновацій у фінансовій системі, покращенні доступу та зниженні операційних витрат. Інша сторона попереджає про ризик централізованого контролю та ущемлення особистої свободи.