Економісти Міністерства фінансів США проаналізували дані IRS від домогосподарств, які повідомляли про володіння криптовалютами у своїх щорічних податкових деклараціях, і виявили, що володіння криптовалютами майже потроїлося між 2020 і 2021 роками, останнім роком з доступними податковими даними.
Райони з найвищими рівнями експозиції криптовалют у 2021 році також зазнали значних збільшень як в обсягах іпотечного кредитування, так і в залишках автокредитів у наступні роки.
Прибутки від криптовалют та більші іпотеки.
Звіт показав, що для домогосподарств з низьким доходом у районах з високою експозицією криптовалют іпотечна ставка стрибнула з 4,1% у січні 2020 року до 15,4% у січні 2024 року, майже в чотири рази більше. Середній залишок іпотеки зріс більш ніж на 150%, з майже 172 тис. доларів до трохи понад 443 тис. доларів, що свідчить про те, що прибутки від продажу криптовалют могли допомогти з більшими початковими внесками.
Домогосподарства з низьким доходом у районах з високою експозицією криптовалют отримують в середньому 40,664 доларів, що призводить до співвідношення боргу за іпотекою до доходу 0,53, що значно вище рекомендованого 0,36 та 0,43, що вимагаються для деяких стандартних кредитів. Звіт вказує на те, що це високий коефіцієнт викликає занепокоєння, оскільки він пов'язаний з більшим ризиком дефолту, особливо під час фінансових криз.
З іншого боку, в районах з низькою експозицією криптовалют домогосподарства з низьким доходом мають значно нижче співвідношення боргу до доходу 0,19, з середнім залишком іпотеки 136,481 доларів та доходом 35,950 доларів. Це свідчить про те, що зростання іпотечної заборгованості в останні роки, можливо, відбувається переважно в районах з високою експозицією криптовалют, що може збільшити фінансову нестабільність.
З 2020 по 2024 роки рівень прострочення по іпотеці знизився в усіх категоріях, зокрема серед домогосподарств з низьким доходом. Зниження прострочення було подібним у районах з високою та низькою експозицією криптовалют.
Наприклад, рівень прострочення знизився на 4,2% у районах з високою експозицією криптовалют і на 3,8% у районах з низькою експозицією для груп з низьким доходом. У районах з високою експозицією криптовалют у 2020 році були нижчі рівні прострочення, тому відсоткове зниження було більшим там. Для домогосподарств з високим доходом рівні прострочення показали незначні зміни. Станом на перший квартал 2024 року рівні прострочення є найнижчими за 15 років, близько 1,7%, без ознак “кризової ситуації” у районах з високою експозицією криптовалют.
Заборгованість за автокредитами досягла 1,6 трлн доларів, райони з криптовалютами показали найбільші зростання.
Заборгованість за автокредитами зросла до понад 1,6 трлн доларів станом на початок 2024 року, з помітними збільшеннями серед домогосподарств з низьким доходом, особливо в районах з високою експозицією криптовалют. Між 2020 та 2024 роками середні залишки автокредитів для домогосподарств з низьким доходом зросли на 52% у районах з високою експозицією криптовалют у порівнянні з 38% зростанням у районах з низькою експозицією криптовалют. Це може потенційно свідчити про те, що доходи або виграші від криптовалют могли дозволити більше покупок автомобілів.
З іншого боку, домогосподарства з середнім та високим доходом зазнали зменшення своїх середніх залишків автокредитів протягом того ж періоду, хоча ті, хто проживає в районах з високою експозицією криптовалют, зазнали менших знижень або навіть незначних збільшень.
Незважаючи на ці зміни в запозиченнях, рівні прострочення за автокредитами залишалися відносно стабільними для груп з середнім та високим доходом, що свідчить про те, що зростання автозаборгованості ще не призвело до широкомасштабних фінансових труднощів.
Пост Як криптовалюта змінює іпотечну гру для домогосподарств з низьким доходом? з'явився вперше на CryptoPotato.