Управління з захисту фінансових споживачів США просуває відкритий банкінг, представники банківської індустрії рішуче заперечують.
Управління з захисту фінансових споживачів США (CFPB) 2024 року прийняло «положення 1033», офіційно розпочавши американську версію директиви про платіжні послуги (PSD2), що вимагає від фінансових установ дозволяти споживачам безкоштовно отримувати та передавати свої фінансові дані, включаючи інформацію про рахунки для чеків, заощаджень, кредитні картки, предоплачені картки, електронні гаманці та інші платіжні інструменти. Це створить можливості на ринку відкритого банкінгу в США на суму до 23 мільярдів доларів. Введення цього нового регулювання можна простежити до Закону Додда-Франка (Dodd-Frank Act) 2010 року, метою якого є обмеження неналежного ризику з боку банків та зміцнення захисту прав споживачів. Створення CFPB було покликане стримувати антиконкурентні дії банківської індустрії, а впровадження положення 1033 символізує рух фінансового регулювання США в бік більш відкритого та конкурентного середовища.
Європейський досвід став еталоном для США, інновації відкритого банкінгу вже набули масштабу.
Європейський Союз ще у 2018 році прийняв переглянуту директиву про платіжні послуги (PSD2), створивши правову та регуляторну структуру для обміну інформацією про клієнтів між фінансовими установами через інтерфейс прикладного програмування (API), заклавши основи для інновацій у фінансових послугах.
Наразі Європа займає 46% глобального ринку банківських API, займаючи лідируючі позиції в індустрії відкритого банкінгу. У порівнянні з цим, США відстає в розвитку безпечного, регульованого середовища для конкурентного обміну даними.
Джерело: Platformable Європа займає 46% глобального ринку банківських API, займаючи лідируючі позиції в індустрії відкритого банкінгу
Однак США, як найбільший і найінноваційніший ринок у світі, ймовірно, скоро змінить цю ситуацію. Дані показують, що американські споживачі в середньому використовують від 3 до 4 фінансових технологічних додатків та 5 банківських рахунків, що відображає величезний попит на послуги відкритого банкінгу. Хоча США, ймовірно, не приймуть такі суворі норми загального захисту даних (GDPR), як у Європі, досвід PSD2 в Європі вже довів, що за належної регуляторної структури фінансові дані можуть безпечно ділитися для сприяння конкурентоспроможності на ринку.
Представники банківської індустрії висловили сумніви, але тенденцію до відкритого банкінгу важко зупинити.
Представники банківської індустрії висловили рішучий протест проти реалізації положення 1033 і швидко подали позов, звинувативши CFPB у перевищенні повноважень. Вони висунули ряд запитань, включаючи занепокоєння щодо безпеки даних, недостатню видимість використання даних, збільшення ризику шахрайства та неадекватність термінів виконання.
Особливо в питаннях відповідальності за дані клієнтів, якщо дані були зловжиті третіми особами, юридична відповідальність все ще покладається на банки, що дійсно створює великі потенційні ризики. Проте в сучасному вільному суспільстві автономія споживачів над особистими даними стала незворотньою тенденцією, і високо концентрована та прибуткова банківська індустрія важко зможе продовжувати підтримувати бар'єри для даних.
Джерело: (Forbes) Банки подали позов проти CFPB
Перспективи майбутнього екосистеми відкритого банкінгу
Фінансова індустрія стикається з серйозною трансформацією, успіх залежить від того, як знайти баланс між відкритістю та безпекою. Експерти вказують, що справжніми переможцями стануть ті, хто зможе одночасно вирішити проблеми технічної безпеки та юридичної відповідальності, адже їм потрібно не лише забезпечити технічну безпеку обміну даними, а й створити належну правову структуру для вирішення питань відповідальності між банками та постачальниками третіх послуг.
Як сказав історик бізнесу Леон Меггінсон у 1963 році: «Види, які виживають під час змін, не є найсильнішими або найрозумнішими, а ті, хто найбільше адаптується до змін.»
Ця фраза ідеально підходить для розвитку відкритого банкінгу в США. З реалізацією положення 1033, фінансовий сектор США стоїть на порозі змін, і питання про те, як створити безпечну та конструктивну екосистему відкритого банкінгу, яка відповідала б культурним змінам та захищала права споживачів, стане важливим питанням для майбутнього розвитку.
‘Чи виграє США відкритий банкінг? Запуск PSD2 створить ринок фінансових послуг на 23 мільярди доларів’ ця стаття вперше була опублікована в ‘Крипто-місті’