Джерело зображення: Shenchao TechFlow
За останнє десятиліття криптовалюти швидко зросли, перетворившись із початкових нішевих технологічних експериментів на основні фінансові інструменти. Платіжна система Web3 заснована на технології блокчейн, щоб забезпечити прозорість, безпеку та непідробність транзакцій. Ці системи все більше інтегруються в платформи електронної комерції, системи торгових точок і однорангові платіжні програми, що робить використання криптовалют у повсякденному житті більш зручним.
Станом на 2023 рік ринок платежів Web3 сягнув оцінки в 1,2 мільярда доларів і, як очікується, продовжуватиме зростати із загальними річними темпами зростання понад 15% з 2024 по 2032 рік. Очікується, що оплата через Web3 стане важливою опорою цифрової економіки, створюючи нові можливості та виклики глобальній фінансовій екосистемі, як і традиційні платіжні системи.
Поточна платіжна інфраструктура Web3
Джерело зображення: Shenchao TechFlow
Платіжна інфраструктура Web3
Існуюча платіжна інфраструктура Web3 значно спрощує традиційні платіжні процеси. Як правило, платіжна трансакція вимагає лише трьох сторін: платника, одержувача та блокчейну (як посередника). Оскільки сам блокчейн не є свідомим, можна сказати, що насправді потрібні лише дві сторони, що робить транзакції більш вигідними з точки зору швидкості та вартості. Усі платіжні протоколи Web3 базуються на тій самій інфраструктурі, і конкретна реалізація може дещо відрізнятися залежно від потреб протоколу у перетворенні вгору та вниз.
Sphere Pay і Loopcrypto.xyz — це два унікальні протоколи платіжної інфраструктури, які дозволяють компаніям інтегрувати платіжні можливості Web3, і ми детально розглянемо їхні функції пізніше.
Що таке PayFi?
PayFi народився, коли платежі та децентралізовані фінанси (DeFi) поєдналися, фінансовий ринок, побудований навколо вартості грошей у часі. PayFi пропонує спосіб задовольнити сьогоднішні потреби за рахунок грошей у майбутньому так, як традиційні фінанси не можуть.
PayFi включає кілька форм оплати:
Платіжні токени, такі як токени, що представляють часову вартість токенізованих цінних паперів Казначейства США або стейблкойнів, що генерують прибуток;
Забезпечте фінансування реальних активів (RWA) через кредитування DeFi та отримайте прибутки в ланцюжку в реальних сценаріях платежів;
Нова платіжна система Web3, яка легко інтегрується з протоколами DeFi;
Перенесення традиційної платіжної логіки на блокчейн має на меті створити комплексну платіжну архітектуру Web3.
Хорошим прикладом PayFi є Ondo Finance. Цей протокол має на меті зробити фінансові продукти інституційного рівня доступними для більшої кількості людей шляхом токенізації казначейських облігацій США. Ondo Finance забезпечує низький рівень ризику, стабільний дохід і масштабовані фінансові продукти, такі як казначейські облігації США та фонди грошового ринку, у блокчейн, дозволяючи власникам стейблкойнів отримувати дохід від своїх активів.
Ondo Finance пропонує два продукти: OUSG і USDY. OUSG — це токенізований фонд казначейських облігацій США, а USDY — стейблкойн, що приносить прибуток, забезпечений короткостроковими казначейськими облігаціями США. Станом на 23 серпня 2024 року загальна заблокована вартість цих двох продуктів досягла 556 мільйонів доларів.
Через USDY власники можуть не тільки деноміновані в доларах США, але й отримувати дохід. Тому Ondo додає платіжним токенам практичну цінність і сприяє подальшому розвитку PayFi у Web3.
Цікаві платіжні нововведення
У цьому розділі ми розглянемо деякі цікаві або маловідомі інновації в індустрії платежів, не пов’язані з криптографічними картками та функціями переходу та виведення.
Karrier One (Оплата x DePIN)
Комбінація платежів і DePIN має логічне застосування в телекомунікаційних мережах. Karrier One — це децентралізована мережа операторського рівня, яка об’єднує платежі та функцію DePIN. Мережа Karrier One складається з трьох модулів: телекомунікаційний, блокчейн і система нумерації Karrier (KNS). Вони співпрацюють із глобальними телекомунікаційними провайдерами, щоб забезпечити безперебійне покриття зв’язку по всьому світу. Мережею керує Karrier DAO, і власники токенів можуть брати участь у прийнятті рішень про управління.
За допомогою KNS користувачі отримують гаманець Web3, безпосередньо пов’язаний з їхнім номером телефону. Ця інтеграція ефективно поєднує PayFi та DePIN, дозволяючи користувачам брати участь у заходах DeFi, надсилати та отримувати криптовалюту та забезпечувати плавні процеси оплати. У світі налічується 7,1 мільярда користувачів мобільних телефонів, що забезпечує величезний потенціал для розвитку телекомунікаційних мереж Web3.
Вони фінанси
Huma Finance — це протокол кредитування на основі прибутку. Це дозволяє позичальникам позичати під заставу майбутнього доходу шляхом підбору інвесторів у глобальному ланцюжку. Протокол має загальні засоби кредитування та оснащений децентралізованими процесорами сигналів і агентами оцінки, які є важливою інфраструктурою для інтеграції з джерелами доходу, кредитної оцінки та постійного управління ризиками.
Станом на 23 серпня 2024 року Huma залучила майже 900 мільйонів доларів США, з яких 883 мільйони доларів США було успішно погашено, і наразі рівень непогашення кредиту становить 0%.
Sphere Pay
Sphere — це платіжний API, розроблений спеціально для цифрових валют. Забезпечуючи єдиний досвід оплати, Sphere підключає звичайних користувачів до стейблкойнів і прискорює розробку платіжних систем Web3.
Sphere надає продавцям настроюваний або попередньо встановлений інтерфейс і користувальницький досвід, що дозволяє їм гнучко застосовувати Sphere Pay. Крім того, Sphere пропонує різноманітні моделі ціноутворення, щоб задовольнити різні потреби продавців у продуктах або послугах. Sphere не стягує комісію за використання програмного забезпечення, але стягує фіксовану комісію в розмірі 0,3% від кожної транзакції, що робить програмне забезпечення безкоштовним і відкритим для всіх користувачів. Це робить Sphere ідеальним для невеликих підприємств, особливо тих, у яких низькі обсяги транзакцій або низькі початкові витрати.
Loopcrypto.xyz
Loop — це платіжна інфраструктура Web3, яка допомагає компаніям планувати або автоматизувати збори та платежі. Завдяки автоматизованим платежам Loop покращує операційну ефективність і зменшує відтік клієнтів. Платформа підтримує всі токени ERC-20 з можливістю розрахунків у криптовалюті або фіатній валюті, що зменшує складність для компаній у конвертації коштів.
Loop надає програмне забезпечення «plug-and-play», що мінімізує тертя для підприємств під час процесу впровадження. Він також інтегрується з найпопулярнішими платформами, такими як Stripe, Zapier, Xero тощо, що дозволяє власникам бізнесу легко інтегрувати Loop у свої існуючі системи управління фінансами. У результаті підприємства, які використовують традиційні системи виставлення рахунків, можуть легко додавати криптовалюти як додатковий варіант оплати для своїх клієнтів без необхідності капітального ремонту своїх систем.
Орбіта
Orbita — це децентралізований платіжний протокол L1, розроблений на основі Cosmos. Він все ще перебуває в стадії розробки і ще не запустив тестову мережу. Оскільки команда все ще може працювати над документацією та офіційними документами, ці матеріали ще не оприлюднені.
Основні функції Orbita включатимуть прямі безповоротні платежі, зворотні платежі, децентралізовані підписки та інтеграцію електронної комерції. Оскільки протокол L1 орієнтований на платежі, це абсолютно новий напрямок у платіжній індустрії та може принести цікаві зміни.
Ринкові дані та оновлення
Джерело: загальна ринкова вартість стейблкойнів DefiLlama
Джерело зображення: стейблкойн Glassnode: обсяг переказу
Оскільки криптовалюти процвітали протягом останнього десятиліття, стейблкоїни також швидко зростали. Загальна ринкова капіталізація стейблкойнів зросла з 20 мільйонів доларів у 2017 році до 170 мільярдів доларів у 2024 році. До 2024 року загальний обсяг переказу стейблкойнів досяг 60 мільярдів на своєму піку. Оскільки обсяг переказів продовжує зростати, використання стейблкоїнів для платежів та інших цілей стає все більш поширеним. У міру того, як стейблкоїни стануть більш прийнятними, попит на платіжні системи зросте.
Основні постачальники стейблкойнів також активно розширюють функціональні ринки. Tether нещодавно оголосив, що запустить стейблкоїн дирхам в ОАЕ, який буде повністю забезпечений місцевими резервами, з метою стати цифровим платіжним токеном вибору в ОАЕ. Генеральний директор Circle Джеремі Аллер також сказав, що вони планують розробити метод оплати за допомогою USDC на iPhone. Цей план з’явився після того, як Apple дозволила стороннім розробникам використовувати безпечні платіжні чіпи iPhone. Це зробить оплату за допомогою USDC такою ж простою та безпроблемною, як за допомогою традиційних банків і кредитних карток.
Paypal активно просуває PYUSD з моменту виходу на ринок стейблкойнів у серпні 2023 року. Приблизно через рік після запуску PYUSD став шостим за величиною стейблкоїном, обігнавши усталені валюти, такі як FRAX і BUSD. Розширені можливості Paypal у Solana та його програма стимулювання з Kamino також привернули увагу. Крім того, Paypal нещодавно співпрацював з Anchorage Digital, щоб запропонувати стимули установам, які тримають PYUSD, ще більше залучаючи приплив.
Думки: вплив платежів Web3
Однією з великих переваг Web3 є його здатність забезпечити безпечні, недорогі та майже миттєві глобальні транзакції. У той час як індустрія Web3 все ще знаходиться в зародковому стані, установи, компанії та окремі особи вже використовують блокчейн для платежів.
Однак, якщо платежі Web3 стануть масовими, як банки відреагують на зниження комісії посередників? Щоб завоювати частку ринку, ми бачимо, що банки починають створювати власні приватні блокчейни, але навіть тоді їхній дохід буде набагато нижчим за поточні комісії. Можна передбачити, що буде опір, і може знадобитися деякий час, щоб роздрібна сторона стала популярною. Очевидно, що непрозорість і централізація приватних блокчейнів залишаться характеристиками традиційних банків.
Крім того, платіж Web3 має більше переваг у глобальних транзакціях, особливо при імпорті та експорті, але мало впливає на потреби звичайних місцевих жителів. Якщо оплата криптовалютою не відрізняється від оплати традиційною карткою в місцевому продуктовому магазині, чому я маю вибрати криптовалюту? Привабливість самоуправління? Для більшості людей такі маленькі блага не є привабливими. Таким чином, витрати на перехід можуть перешкодити прийняттю пересічними користувачами в короткостроковій перспективі.
Я вірю, що ринок стейблкойнів продовжуватиме зростати протягом наступного десятиліття в міру розвитку Web3 і ринку платежів. Інновації в телекомунікаційних мережах, таких як Karrier One, і фінансування майбутніх доходів від Huma Finance, безсумнівно, дозволять більше інновацій і сприятимуть прийняттю ринку. Тому, враховуючи правильні каталізатори, такі як регуляторне зелене світло, бум платежів Web3 буде неминучим. Фактично, як ми бачили протягом останніх кількох років, ринок, швидше за все, продовжуватиме зростати з чіткістю регулювання або без нього. Я залишаюся оптимістом і з нетерпінням чекаю, що платежі через Web3 стануть простим явищем і більше не будуть сприймати скептицизм.
Як ви бачите майбутнє Web3?
Сподіваюся, вам сподобалася ця стаття,
З найкращими побажаннями!
[Відмова від відповідальності] На ринку існують ризики, тому інвестувати потрібно обережно. Ця стаття не є інвестиційною порадою, і користувачі повинні розглянути, чи підходять будь-які думки, погляди чи висновки, що містяться в цій статті, для їхніх конкретних обставин. Інвестуйте відповідним чином і робіть це на свій страх і ризик.
Цю статтю відтворено з дозволу: "Deep Wave TechFlow"
Оригінальний автор: dpycm.eth
