Багато людей сподіваються заощадити певну суму основної суми, а потім використати гроші, щоб заробити гроші безпечним і надійним способом, таким чином досягнувши фінансової свободи та живучи комфортним життям раннього виходу на пенсію.
Однак переважна більшість людей не знають, скільки грошей їм потрібно відкладати, щоб отримати фінансову свободу, і не знають, як розпоряджатися своїми коштами.
Далі я розповім вам, як розрахувати власний поріг фінансової свободи, як безпечніше та надійніше розпоряджатися своїми фінансами та отримувати кращі прибутки.
Так званий поріг свободи багатства - це мінімальна сума депозиту, яку ви повинні мати, розрахована на основі ваших фактичних активів і споживання.
Треба пам’ятати, що потреби в умовах життя у всіх різні, тому поріг свободи багатства також різний.
Візьмемо два екстремальних приклади.
Припустімо, що людина живе в центрі Шеньчженя і хоче жити у великій односімейній віллі. У сім’ї є четверо людей похилого віку, про яких потрібно піклуватися. Вони народили трьох дітей і відправили їх усіх до еліти У майбутньому вони будуть організовані для імміграції за кордон.
У кожного члена сім'ї є автомобіль, який замінюється кожні п'ять років.
Старий любить подорожувати за кордон, його дружина — купувати предмети розкоші, а хобі дітей навчають один на один найкращі вчителі країни.
Ми також найняли трьох нянь, щоб піклуватися про їжу та повсякденне життя людей похилого віку та дітей, і штатного водія, який дбатиме про транспортування.
Скільки грошей потрібно такій сім'ї для досягнення фінансової свободи?
Не питайте мене, я не можу обчислити це. Бідність обмежує мою уяву та здатність до розрахунків.
Припустімо, що інша людина живе в невеликому окрузі на 18-му рівні і не любить виходити на вулицю, тому їй не потрібна машина.
У родині немає літніх людей, а я не планую виходити заміж, а тим паче дітей, якщо один ситий, то вся сім’я не буде голодна.
У мене немає звичок витрачати гроші, щоб купити кілька скінів, граючи в ігри вдома, а потім відкривати відео та нові APP.
Їжа також дуже повсякденна. Просто знайдіть ресторан локшини внизу, і ви зможете харчуватися тричі на день.
Як ви думаєте, скільки йому потрібно?
Звучить обурливо, правда? Ви, мабуть, думаєте: чи можна вважати таке життя фінансовою свободою?
Фактично, це можна порахувати, тому що його потреби лише невеликі, і доки пасивна оцінка грошей може покрити всі його потреби в грошах, вони будуть пораховані.
Поки він сам вважає, що його життя і психічний стан вільні і комфортні, це добре.
Звичайно, в останньому прикладі легко створити непорозуміння: чи можу я легко досягти фінансової свободи, якщо я контролюю свої витрати на життя досить низько?
немає.
В одній і тій же життєвій ситуації різні люди відчувають абсолютно різні відчуття щастя.
Можливо, для дуже невеликої кількості людей це те життя, якого вони хочуть. Це результат їх активного вибору та прийняття:
Він просто не хоче одружуватися і вважає за краще жити один; він просто не любить суєту великих міст і вважає за краще жити в маленькому місці без жодного тиску;
Він зовсім не вибагливий до покупок і їжі, його мало цікавлять розкішні страви, але він особливо любить якісні та дешеві вуличні закуски...
Переважна більшість людей не хоче жити таким життям.
Ми можемо жити так пасивно з різних причин, але це не багатство і свобода, тому що це не те життя, яке ти хочеш.
Ми можемо використати більш відповідне слово, щоб описати це: низьке бажання життя.
Наприкінці 1990-х років, після того, як японська бульбашка нерухомості лопнула, велика кількість молодих людей пасивно жила таким життям, що призвело до зростання культури отаку, яку називали Хейсей покинутим отаку.
Їхнє життя, багатство та свобода не мають до цього жодного стосунку.
Пам’ятайте, що життя в багатстві та свободі базується на життєвій ситуації, яка, на вашу думку, є більш комфортною.
Цей стан не можна позбавляти грошей, інакше ви не зможете витримати порожнечу незадоволеності цілий рік;
Не будьте упереджені до розкоші, інакше, скільки б у вас не було грошей, ви не зможете задовольнити свої зростаючі бажання.
З’ясувавши наведену вище логіку, давайте спочатку підрахуємо всі витрати на все життя.
Першим кроком є розрахунок основних витрат, які ви повинні сплатити, включаючи будинки, автомобілі, медичні витрати для найближчих родичів, витрати на освіту для дітей тощо.
Будинок має базуватися на стандарті, за яким ви можете безпечно прожити все життя.
Наприклад, якщо у вас є будинок у місті другого рівня, але якщо ви хочете жити в місті першого рівня в майбутньому, ви повинні розрахувати різницю в ціні та використовувати її як статистику витрат.
Або якщо у вас все ще є іпотечний кредит, який потрібно повернути, вам потрібно спершу виплатити іпотеку одноразово або розрахувати всю залишок іпотеки та відсотків як статистику витрат.
Розрахунок автомобіля здійснюється під власні потреби з урахуванням циклу заміни та подальших потреб автомобіля.
На медичні витрати найближчих родичів кожна особа повинна виділяти 10 000 юанів на рік, крім того, вся сім'я повинна мати гнучкий фонд у 500 000 юанів на випадок надзвичайних ситуацій.
Витрати на освіту дітей також можуть бути розраховані відповідно до реальної ситуації в кожній сім'ї.
Усі комісії, розраховані вище, повинні бути вираховані із загальної суми депозиту.
Наведіть приклад, щоб усі зрозуміли.
Припустімо, що у вас є 10 мільйонів, але ви плануєте витратити 1,5 мільйона на покращення свого будинку в майбутньому, 500 000 на покупку автомобіля та 1,5 мільйона на те, щоб дитина відвідувала приватну школу та працювала. Сім'я з 5 осіб потребуватиме загальний медичний бюджет у 2,5 мільйона юанів протягом наступних 50 років, загалом 6 мільйонів юанів.
Тоді основна сума, яку ви можете використовувати, щоб заробити гроші, становить не 10 мільйонів, а 1000-600 = 4 мільйони юанів.
Другий крок — розрахувати середньорічні витрати вашої родини.
Якщо у вашій сім’ї є звичка вести бухгалтерію, краще підрахувати річні регулярні витрати за останні п’ять років, щоб побачити, скільки складають середньомісячні витрати, яка різниця між верхньою та нижньою межами та яка середня тенденція зростання є.
Якщо ви не дуже вправні в обчисленнях, помістіть дані безпосередньо в таблицю EXCEL і використовуйте таблицю для створення лінійної діаграми, яка виглядатиме більш інтуїтивно зрозумілою.
Якщо ви не можете самостійно розрахувати витрати на проживання, є більш простий спосіб - подивитися дані про середню зарплату у вашому місті.
Для прикладу звичайна сім’я з трьох осіб, без особливих потреб у витратах, їй потрібно щомісяця отримувати 3-4 середньомісячну зарплату, щоб мати відносно комфортне життя.
Наприклад, якщо середня зарплата у вашому місті становить 5000 юанів, то ваша сім'я повинна мати пасивний дохід у розмірі 15 000-20 000 юанів на місяць, тобто процентний дохід 180 000-240 000 юанів на рік.
Третій крок - розрахувати всі витрати вашої родини на наступні три роки (за винятком вже розрахованих основних витрат).
Причина, чому потрібно розрахувати цю суму грошей, полягає в тому, що вам потрібен цикл, щоб покласти гроші в банк для отримання відсотків, зазвичай 3-5 років. Протягом цього періоду ви не отримуватимете відсотків, тому вам потрібно відкладати свої витрати на цей період.
Навіщо рахувати 3 роки замість 5?
Тому що нам потрібно виділити кошти фінансового управління, частина з них буде закладена на 3 роки, а частина – на 5 років. Таким чином, через 3 роки ви отримаєте відсотковий дохід для покриття витрат на проживання; через 2 роки ви отримаєте дохід від фінансового управління за 2 роки; через 2 роки ви отримаєте дохід від другого фінансового управління ... ...
Вічний двигун багатства крутиться!
Тепер давайте подивимося, скільки відсотків можна заробити щороку, поклавши їх у банк.
Відповідно до таблиці відсоткових ставок за депозитами у 2023 році, процентна ставка на 1 рік становить 1,75%, процентна ставка на 2 роки – 2,25%, процентна ставка на 3 роки – 2,75%, процентна ставка на 5 років – 2,75% .
Але оскільки ви думали про фінансову свободу, кошти на руках не повинні бути занадто малими.
У цей час вам слід піти у великий банк і записатися на прийом для отримання великого депозитного сертифіката. Існує різниця в процентних ставках між депозитними сертифікатами та прямими депозитами.
Візьмемо як приклад депозитний сертифікат Банку Китаю з мінімальною сумою депозиту 200 000, процентна ставка за 6 місяців становить 1,885%; процентна ставка за 1 рік становить 2,175%; 2-річна відсоткова ставка – 3,045 %;
Бачите, відсоткова ставка за 3-річним депозитним сертифікатом безпосередньо вище на 1,1%.
Процентна ставка за 3-річним депозитним сертифікатом ICBC ще вища – 4,125%, що вже близько до прибутковості 5-річних казначейських облігацій.
Уважні студенти виявили, що його також можна використовувати для купівлі державних облігацій!
Дохідність 5-річних казначейських облігацій зазвичай становить від 4% до 5%. Це дуже безпечний спосіб управління фінансами з відносно хорошою прибутковістю. Так званий національний борг еквівалентний тому, що країна позичає у вас гроші на розвиток, а потім перераховує вам основну суму та дохід після закінчення терміну погашення.
Ми можемо бути трохи гнучкішими та розподілити кошти, які можна використати для довгострокового фінансового управління, половину використати на купівлю 5-річних казначейських зобов’язань, а половину – на розміщення великих депозитних сертифікатів у великих державних банках.
Таким чином, у середньому ми можемо отримати принаймні річну норму прибутку близько 4%, і ми розрахуємо її на основі 4%.
Тепер ми можемо офіційно розрахувати власний поріг фінансової свободи.
По-перше, розділіть середні річні витрати вашої родини на 4%, щоб отримати основну суму, необхідну для купівлі казначейських облігацій і депозитних сертифікатів у банку.
Взявши для прикладу середньомісячні витрати домогосподарств у 15 000 юанів, річні витрати становлять 180 000 юанів, поділені на 4%, це 4,5 мільйона юанів.
Іншими словами, відповідно до методу управління фінансами казначейські зобов’язання + великі депозитні сертифікати, основна сума в 4,5 мільйона юанів може генерувати середній процентний дохід у 180 000 юанів на рік.
Далі розділіть свій бюджет витрат на проживання на наступні три роки на три частини.
Помістіть одну копію в платіжну програму для щоденного використання, щоб її можна було використовувати в будь-який час протягом року; інші дві копії можна залишити в банку на один рік. Ви можете зняти їх заздалегідь, і ви втратите лише невелику суму процентного доходу.
Ця операція призначена для полегшення щоденного використання та в той же час для встановлення низького порогу для зняття коштів з банківського рахунку, щоб запобігти витратам надто великих грошей і перевищенню бюджету.
Взявши для прикладу річні витрати в 180 000, це означає, що 180 000 потрібно покласти в програмне забезпечення для мобільних платежів і 360 000 в банк на один рік.
Нарешті, візьміть основні майбутні витрати, які ви розрахували, і сплануйте їх окремо.
Припустимо, ви відклали 1 мільйон юанів на поліпшення житла, але не плануєте покращувати його протягом наступних 5 років, тоді ви можете спочатку використати 1 мільйон юанів, щоб купити 5-річні казначейські облігації.
Коли він закінчиться, ви матимете додаткові 200 000 юанів. Тоді ви можете збільшити бюджет на покращення свого будинку до 1,2 мільйона або витратити його як забажаєте.
Те саме стосується автомобілів і витрат на освіту дітей, перш ніж використовувати їх, плануйте час, необхідний для використання. Переваги, отримані від цієї додаткової вартості, можуть дати вам більший вибір.
Наприклад, якщо ви плануєте змінити машину кілька разів у майбутньому, вам знадобиться 500 000 юанів, якщо ваша дитина ходить у звичайну державну школу з дитинства до дорослого віку, всього буде достатньо 200 000 юанів;
Тоді гроші не будуть використані або використані так багато в короткостроковій перспективі. Їх можна використовувати для фінансового управління, щоб отримати прибуток, щоб ви могли купити кращу машину або відправити своїх дітей до кращої школи.
Але медичні резервні фонди членів родини таким чином не можуть розпоряджатися.
Сім’я повинна відкладати 500 000 юанів гнучкою готівкою, покласти їх на окрему банківську картку, і їх можна використовувати в екстрених випадках у будь-який час протягом життя, але вони повинні бути цільовими і не повинні використовуватися для інших цілей.
Коротко підсумуємо.
У щойно згаданому прикладі скільки майна повинна мати ця сім’я, щоб досягти фінансової свободи звичайного місцевого рівня життя?
Перш за все, родині потрібні повністю оплачений будинок і автомобіль (попередньо розрахований бюджет поліпшення житла і бюджет покупки автомобіля буде використано для подальшої модернізації, обслуговування та заміни), а також 4,5 мільйона готівкою (основне управління фінансами) ) + 540 000 (щоденні витрати в наступні три роки) + 1 мільйон (бюджет на поліпшення житла) + 500 000 (бюджет на заміну автомобіля) + 200 000 (бюджет на освіту дітей) + 500 000 (бюджет на сімейне лікування) = 7,24 мільйона юанів.
Іншими словами, якщо звичайна сім'я хоче досягти фінансової свободи, нерухомості та готівки разом, приблизно 10 мільйонів юанів є базовим порогом.
Це дозволяє вам жити легким життям без необхідності працювати, щоб заробити гроші, щоб утримувати сім’ю, але це також не дозволяє вам жити особливо багатим життям.
Слід зазначити, що всі наші методи планування базуються на поточному стані, щоб організувати майбутнє. У ньому буде багато невизначеності, наприклад, сильна інфляція, війна, серйозні зміни в сім'ї і т.д.
Необхідно підтримувати фізичне та психічне здоров’я, більше займатися спортом, підтримувати регулярний графік, приділяти час своїм хобі та розвагам.
Крім того, не думайте, що ви можете бути спокійні лише тому, що зараз у вас достатньо коштів. Наше життя сповнене випадковостей, навіть якщо ми повністю готові, ми все одно можемо зіткнутися з несподіваними сюрпризами, яким не зможемо встояти.
Не живіть своїм життям як марна людина тільки тому, що у вас є багатство і свобода.
Ми можемо перестати працювати і заробляти гроші, тому що ми маємо свободу вибору; але ми не повинні втрачати здатність заробляти гроші.
Якщо одного разу ми зіткнемося з великою аварією, і всі наші заощадження будуть знищені або навіть заборгували велику суму грошей, наша здатність буде надійною гарантією врятувати наше життя.