İpotekiniz için bir kredi birliği ile bir banka arasında seçim yapmak önceliklerinize bağlıdır. Kredi birlikleri genellikle daha düşük oranlar, daha az ücret ve kişiselleştirilmiş hizmet sunar ancak üyelik gerektirir. Bankalar daha geniş bir ürün yelpazesi ve daha fazla kolaylık sağlar ancak maliyetleri daha yüksek olabilir.
Kredi birlikleri ve geleneksel bankalar benzer şekilde çalışır ancak farklı operasyonel yaklaşımlara sahip ayrı kuruluşlardır. Bireysel kredi arayanların hangi finansman yöntemini seçmesi gerektiği arasındaki seçim, faiz oranları, ücretler ve ipotek seçenekleri dahil olmak üzere çeşitli faktörlere bağlıdır.
Kredi birlikleri 2024'ün ilk çeyreğinde federal sigortalı ödenmemiş kredilere toplam 1,60 trilyon dolar sağlarken, (çoğu dünyanın en iyi bankaları olarak değerlendirilen) ABD Yeminli Bankaları aynı dönemde tek başına 5,92 trilyon dolar bağışta bulundu.
Bu makalede, kredi birliği ve banka ipoteklerini tartışacağız ve kredi arayanların yaygın olarak erişebildiği bu iki finansal kurum arasındaki benzerlikleri ve temel farklılıkları göstereceğiz.
Anahtar Kelimeler:
Kredi birlikleri bankalara göre daha düşük faiz oranları ve ücretler sunuyor ancak daha küçük bir finansal ürün ve hizmet yelpazesi sunuyorlar.
Bankalar sıklıkla güçlü ve gelişmiş dijital araçlar uygular ve kredi talebinde bulunmak için üye olmanıza gerek yoktur.
İpotek kredisi için bir kredi birliği veya banka seçme kararı, bireysel veya ticari kredi türüne bağlıdır.
Kredi birliği ve banka ipoteği: Hangisini seçmelisiniz?
Kredi birlikleri ve banka ipotekleri, ipotek almanın en popüler iki mekanıdır. Ancak krediye başvurmadan önce mevcut seçenekleri karşılaştırmak önemlidir.
Kredi birliği
Topluluk bankacılığı olarak da bilinen kredi birlikleri, ağırlıklı olarak üyelerin sahip olduğu finansal kooperatiflerdir. Bir kredi birliğine katılmanın faydalarından sadece biri olan ipotekler de dahil olmak üzere çeşitli finansal hizmetler sağlarlar.
Kredi birliğinin anahtarı üyeliktir. Bu nedenle, tüm ABD nüfusunun üçte birine yakını bir kredi birliğine kayıtlıdır. 2023 yılında Amerika Birleşik Devletleri'nde kredi hizmeti sağlayan 4.600'den fazla kredi birliği vardı. Bunların arasında en büyüğü, 171 milyar dolarlık yönetim altındaki varlığa (AUM) ve 13,3 milyondan fazla üyeye sahip olan Navy Federal'di.
Kredi birliği aracılığıyla ipotek almanın en önemli avantajlarından biri kişiselleştirilmiş hizmettir. Ayrıca, kredi birliklerinin elde ettiği karlar üyelere daha düşük ücretler, daha iyi faiz oranları ve iyileştirilmiş hizmetler şeklinde geri dönüyor.
Bireysel krediler 250 ila 50.000 ABD Doları arasında değişebilir ve geri ödeme süresi beş ila on yıl arasında olabilir. İşletmeler ise 35 yıla varan vadelerle 500.000 dolara kadar kredi alabiliyor. Bu, kredi birliği kredilerinden yararlanmak isteyen hem bireyler hem de işletmeler için esnek bir geri ödeme seçeneği olabilir.
Son olarak, çoğu kredi birliği, üyelerinin kredilere erişmesine izin vermeden önce hiç kredi geçmişi gerektirmez veya çok az kredi geçmişi ister. Ayrıca bazı kredi birlikleri, üyelerin kayıt işlemini tamamladıktan hemen sonra borç almaya başlamalarına izin vermektedir.
Tür Faiz Oranı Vadeli Donanma Federal Credit Union Sabit oran %5,625 10 yıl Devlet Çalışanları Kredi Birliği Sabit oran %5,550 10 yıl PenFed Sabit tarih %6,375 10 yıl
10 yıllık sabit faizli ipotek için kredi birliği ipotek oranları.
Banka ipoteği
Bankalar ipotek de dahil olmak üzere kapsamlı finansal hizmetler sunmaktadır. Ancak bunlar öncelikle ve neredeyse yalnızca kâr odaklıdır. Kredi birliklerinin aksine bankalar halka açıktır ve üyelik gerektirmez. Amerika Birleşik Devletleri'nde ipotek hizmetleri sunan binlerce banka var. Bunların en büyüğü JPMorgan Chase ve Wells Fargo'dur. Bu bankalar aynı zamanda en yüksek aktif toplamına ve müşteri mevduatına sahiptir.
Banka aracılığıyla kredi başvurusu yapmanın birçok avantajı vardır. Bunlardan biri kredi arayanlara sundukları kredi ürünlerinin çeşitliliğidir. Üstelik bankalar genellikle daha ileri teknolojiye ve çevrimiçi hizmetlere sahiptir ve bu da müşterilere daha fazla kolaylık sağlar.
Kredi birlikleri gibi, banka ipotekleriyle kişisel veya ticari kredi de talep edebilirsiniz. Çoğu banka yalnızca 1.000 dolardan başlayan bireysel kredilere izin verirken, işletmelere ihtiyaçlarına göre krediler veriliyor ve birkaç bin dolardan milyonlarca dolara kadar çıkabiliyor. Bu kredilerin her birinin kredi türlerine göre yeniden yapılandırılmış geri ödemeleri de bulunmaktadır.
Son olarak, bankalar genellikle müşterilerinin krediye erişmesine izin vermeden önce iyi bir kredi geçmişine ihtiyaç duyarlar. Ayrıca, banka kredileri için başvuru süreci daha sıkı olabilir ve ayrıntılı mali belgeler ve kredi kontrolleri gerektirebilir.
Türü Faiz Oranı Vadeli Chase Bank Sabit faizli %5,875 15 yıl Bank of America Sabit faizli %6,250 15 yıl Ally Sabit vadeli %6,875 15 yıl
15 yıllık sabit faizli ipotek için banka ipotek oranları.
Kredi birliği ve banka ipoteği: Bire bir karşılaştırma
Kredi birlikleri ile banka ipotekleri arasındaki temel farklardan bazıları şunlardır:
Credit Union Banka Faiz Oranları Daha Düşük Daha Yüksek Ücretler Daha Düşük Daha Yüksek Üyelik Gereksinimi Evet Hayır Müşteri Hizmetleri Kişiselleştirilmiş Kapsamlı Gerçek Yerler Daha Az Daha Fazla İpotek Seçenekleri Sınırlı Geniş Kapsamlı Dijital Araçlar Temel Gelişmiş
Üyelik gereksinimleri
Kredi birlikleri için üyelik belirleyici bir faktördür ve genellikle yaklaşık 20 ila 25 ABD Doları arasında bir fiyat etiketiyle birlikte gelir. Üyelik genellikle istihdam ve coğrafi konum gibi belirli kriterlere dayanır. Eğer hak kazanırsanız, avantajlar genellikle üyelik zorluğundan daha ağır basar. Ancak bankalar için üyelik zorunlu değildir. Bu, ipotek ürünlerini herkes için erişilebilir hale getirir (kredi puanı gereklilikleri karşılandığı sürece).
Müşteri servisi
Kredi birlikleri kişiselleştirilmiş müşteri hizmetleri sunmaktan ve toplum odaklı bir yaklaşım kullanmaktan gurur duymaktadır. Bankalar genellikle verimli hizmet sunarken, çoğu zaman kişisel dokunuştan yoksundurlar. Ancak bu açığı kapsamlı müşteri hizmetleri kaynakları ve daha iyi çevrimiçi bankacılık araçlarıyla kapatıyorlar.
İpotek seçenekleri
Bankalar genellikle ilk kez ev satın alacaklara yönelik özel krediler, devasa krediler ve devlet destekli krediler dahil olmak üzere daha geniş bir ipotek ürünü yelpazesi sunmaktadır. Kredi birliklerinin daha az seçeneği olabilir ancak basit ve şeffaf ipotek süreçleriyle tanınırlar.
Dijital araçlar ve kolaylık
Bankalar genellikle güçlü çevrimiçi ve mobil bankacılık araçları sunarak dijital bankacılık teknolojisinde lider konumdadır. Bunlar ipotek hesaplayıcılarını, çevrimiçi başvuru takibini ve sanal istişareleri içerebilir. Kredi birlikleri temel çevrimiçi hizmetler sunabilir, ancak dijital kolaylık açısından genellikle bankaların gerisinde kalırlar.
Sonuç olarak: Kredi birliği mi yoksa banka ipoteği mi daha iyi bir seçenek?
Kredi almayı düşünürken kredi birliği veya banka arasında seçim yapmak dikkatli bir değerlendirme gerektirir. Finansal refahınızı olumsuz yönde etkilemeyecek bir karar vermek için kredi türlerini dikkate almanız zorunludur. Her iki durumda da her birinin kendine göre avantajları vardır ve sunulan krediler, hizmetlerine ve nakit likiditesine göre farklılık gösterir.
Kredi birlikleri bankalara göre daha düşük bir toplam kredi bakiyesi verebilmektedir. Ancak bankalara göre daha kişiselleştirilmiş hizmetler ve daha düşük faiz oranları sunuyorlar. Ayrıca nakit mevduatlarda daha büyük bir tasarruf oranı sağlarlar ve bu da başlı başına belirleyici bir faktör olabilir. Öte yandan bankalardan bireysel veya ticari kredi talebinde bulunabilmeniz için üye olmanıza da gerek yok.
Eğer diğer kredi türlerine ilginiz varsa taşıt teminatı kullanarak kredi almanızı sağlayan taşıt kredilerini değerlendirebilirsiniz. Ancak faiz oranlarının yüksek olması nedeniyle bu kredi türünün ağırlıklı olarak kısa vadeli para ihtiyaçlarına ayrıldığını unutmayın.
