#Binance Вы уже слышали сценарий. Мигрантам необходимо производить платежи на родине своей семье, но трансграничные платежи происходят крайне медленно, и их обработка занимает несколько дней. К счастью, новые революционные технологии, такие как блокчейны, стейблкоины и цифровая валюта центральных банков (CBDC), находятся на грани ускорения процесса, по крайней мере, так утверждают их сторонники.
Даже Илон Маск присоединился. В интервью в прошлом месяце Маск говорит, что банковская система «все еще не работает в режиме реального времени» и «довольно неэффективна», и предполагает, что его социальная сеть Twitter, возможно, сможет что-то с этим сделать. . Его дочерняя компания Twitter Payments LLC вчера получила свою первую лицензию на перевод денег в штате Нью-Гэмпшир, что позволяет предположить, что он настроен серьезно.
Увы, сценарий основан на сомнительных предположениях, и компания денежных переводов Wise (ранее Transferwise) — отличный тому пример. Компания Wise, базирующаяся в Лондоне, теперь мгновенно обрабатывает 55% трансграничных платежей своих клиентов по сравнению с менее чем 10% в 2018 году. Wise не полагается на блокчейны, стейблкоины или CBDC, чтобы набрать скорость. Он использует скучную уже существующую архитектуру.
Пример Wise предполагает, что потенциальным претендентам, таким как Twitter Илона Маска и сторонникам блокчейнов, стейблкоинов и CBDC, возможно, придется обновить свои взгляды на действующую инфраструктуру, которую они стремятся вытеснить.
Возьмем, к примеру, Илона, который помог основать PayPal в 1999 году и поэтому немного знает о платежной системе. В своем недавнем интервью он описывает финансовую систему как разнородный набор баз данных, которые «медленно выполняют пакетную обработку».
Впоследствии, в 2000 году, переключив свое внимание с розничных платежей на ракеты и автомобили, Маск, похоже, упустил из виду то, что пакетная обработка розничных платежей все больше вытесняется обработкой в реальном времени. В рамках старых систем пакетной обработки, которые преобладали, когда Илон еще работал в PayPal, потоки инструкций по розничным платежам накапливались в течение дня в большой пакет. Вечером или на следующий день вся масса платежей была очищена и оплачена. Только после этого деньги будут доступны получателю.
Пакетирование было эффективным, но медленным.
Но затем платежная среда #global вступила в эпоху трансформации. Центральные банки начали строить платежную инфраструктуру нового поколения: системы розничных платежей в режиме реального времени.
Платежи в режиме реального времени
Эти новые системы розничных платежей обрабатывают входящие розничные платежи в порядке очереди и делают это мгновенно. Центральные банки, предлагающие эти системы, держат их открытыми ночью и в выходные дни. Банки и финтех-компании, в свою очередь, могут подключиться к этим новым частям общественной инфраструктуры, чтобы предлагать своим клиентам мгновенные платежи круглосуточно и без выходных.
Читать далее: Твиттер Илона Маска, городская площадь Crypto, нашли нового генерального директора
Первая в мире система розничной торговли в режиме реального времени Zengin была построена в 1973 году Банком Японии, но по-настоящему это движение достигло своего апогея только в 2000-х годах, когда Корея, Мексика и Великобритания ускорили свои возможности. Индия и Китай перешли в режим реального времени в начале 2010-х годов. США, наконец, получили свою первую систему мгновенных розничных платежей в 2017 году, когда дебютировала сеть платежей в реальном времени, которой управляет частная The Clearing House. Этим летом он получит вторую подобную систему, когда ФРС представит свою платежную сеть FedNow.
Согласно отчету BIS за 2021 год, более 60 юрисдикций в настоящее время имеют системы розничной торговли в режиме реального времени, работающие наряду со старыми системами розничной торговли партиями. Это больше, чем когда-либо, когда Илон работал в платежном секторе.
Новое поколение систем розничных платежей в режиме реального времени во многом объясняет, почему Wise может мгновенно переводить 55% своих клиентов через границу. Вот как это работает.
Предположим, клиент Wise в Ирландии хочет отправить 500 евро члену семьи в Индии. Во-первых, деньги должны быть переведены со счета клиента в ирландском банке на счет Wise в другом ирландском банке. В прежние времена пакетной обработки этот этап денежного перевода занимал бы день или два. Благодаря системе мгновенных расчетов TARGET (TIPS) Европейского центрального банка, представленной в 2018 году, подобный поток теперь может произойти всего за несколько минут.
Получив 500 евро от своего клиента, Wise может перейти к следующему этапу: выплате 44 000 рупий получателю в Индии. Для этого ему придется перевести средства со своего счета в индийском банке в банк получателя. Во времена пакетной обработки это означало добавление еще одного или двух дней ожидания. В настоящее время, благодаря индийской Службе немедленных платежей (IMPS), когда Wise отправляет 44 000 рупий на банковский счет члена семьи, платеж может быть обработан в течение секунды или двух.
В целом, ирландские и индийские этапы современных денежных переводов могут быть обработаны за несколько ударов сердца, гораздо быстрее, чем многодневные задержки, которые доминировали 20 лет назад.
По мере того, как все больше и больше стран внедряют платежные системы в реальном времени, а Wise интегрируется с ними, доля денежных переводов Wise, осуществляемых в режиме реального времени, будет приближаться к 100%.
Но блокчейн?
Ничто из этого не означает, что в сфере трансграничных платежей нет места для вариантов платежей на основе Twitter, стейблкоинов или блокчейнов. Есть! Это просто означает, что новым конкурентам необходимо обновить свои исследования оппо. Традиционные финансы – это не такие дураки, какими их так часто изображают. У него уже есть технологические возможности для осуществления мгновенных трансграничных платежей, а это означает, что повстанцам придется найти другие факторы, чтобы дифференцироваться.
И эта расширяющаяся основа инфраструктуры реального времени, которую я только что описал, вовсе не является несовместимой с новыми игроками. Если #Elon захочет построить сеть мгновенных платежей #Twitter , он обнаружит, что сеть систем реального времени центральных банков, которые расцвели за время его 20-летнего перерыва за пределами платежного пространства, представляет собой очень полезный набор рельсов, на которых можно строить.
Что касается стейблкоинов и предложений на основе блокчейна, их тоже может счесть полезной интеграция в круглосуточные системы мгновенных платежей центрального банка. Например, если спекулянт DeFi хочет перевести 10 000 долларов США из своего банка в стейблкоин в 23:00 субботнего вечера, чтобы воспользоваться мимолетной возможностью арбитража DeFi, а затем перевести средства обратно на свой банковский счет к 23:01, Системы мгновенных платежей центральных банков могут сделать это возможным.
Пусть расцветут тысячи вариантов мгновенных платежей, созданных на базе мгновенных рельсов центрального банка.#pepe