Представление сообщества - Автор: Игорь Давыдов.
Введение
Короче говоря, денежные переводы можно определить как перевод денег в отдаленное место, обычно между людьми, живущими в разных странах. В большинстве случаев речь идет о том, что рабочий-иммигрант отправляет деньги на родину. Сегодня денежные переводы представляют собой крупнейший поток средств в развивающиеся страны, превосходя прямые иностранные инвестиции и официальную помощь в целях развития. По данным Группы Всемирного банка, в последние годы индустрия денежных переводов демонстрировала значительный рост: на 8,8% в 2017 году и на 9,6% в 2018 году.
Некоторые развивающиеся страны сильно зависят от денежных переводов, поступающих из-за границы, что делает денежные переводы существенным компонентом их экономики. Таким образом, переводы трудовых мигрантов в настоящее время являются одним из основных источников дохода для многих стран. Например, Гаити получила международные денежные переводы, которые в 2017 году составили примерно 29% ее ВВП. В 2018 году этот процент вырос до 30,7%.
Проблема
По оценкам Всемирного банка, текущая стоимость отправки денежного перевода в размере 200 долларов США составляет около 7% (в среднем по миру). Учитывая, что в 2018 году объем денежных переводов по всему миру составил 689 миллиардов долларов, 7% будут составлять примерно 48 миллиардов долларов, выплаченных на операционные расходы.
Помимо высоких комиссий, большинство решений по денежным переводам полагаются на сторонние услуги и финансовые учреждения. Необходимость в многочисленных посредниках делает нынешнюю систему крайне неэффективной. Не только потому, что услуги дорогие, но и потому, что переводы могут занять дни или даже недели.
В этом контексте технология блокчейна может стать жизнеспособной и более эффективной альтернативой индустрии денежных переводов. В этой статье представлены некоторые возможности и существующие решения, а также несколько примеров компаний, работающих в этой сфере.
Является ли блокчейн решением?
Основная цель компаний, занимающихся денежными переводами на блокчейне, — упростить весь процесс, удалив ненужных посредников. Идея состоит в том, чтобы предоставить удобные и почти мгновенные платежные решения. В отличие от традиционных сервисов, сеть блокчейнов не опирается на медленный процесс утверждения транзакций, который обычно проходит через несколько посредников и требует большого количества ручной работы.
Вместо этого система блокчейна может выполнять финансовые транзакции по всему миру на основе распределенной сети компьютеров. Это означает, что в процессе проверки и подтверждения транзакций участвуют несколько компьютеров — и это можно сделать децентрализованно и безопасно. По сравнению с традиционной банковской системой, технология блокчейна может обеспечить более быстрые и надежные платежные решения по гораздо меньшим затратам.
Другими словами, технология блокчейна может решить некоторые основные проблемы, с которыми сталкивается индустрия денежных переводов, такие как высокие комиссии и длительное время транзакций. Операционные затраты могут существенно снизиться просто за счет сокращения количества посредников.
Случаи использования
Мобильное приложение
Многие компании сейчас экспериментируют с технологией блокчейна для предоставления новых платежных решений. Некоторые мобильные криптокошельки позволяют пользователям отправлять и получать цифровые активы по всему миру, а также быстро обменивать криптовалюту и фиатные валюты.
Coins.ph — один из примеров мобильного кошелька, предоставляющего множество функций. Пользователи могут осуществлять международные денежные переводы, оплачивать счета, покупать игровые кредиты или просто торговать биткойнами и другими криптовалютами. Кроме того, для некоторых финансовых услуг не требуется банковский счет.
Цифровые платформы
Некоторые компании используют инфраструктуру, которая напрямую взаимодействует с традиционной финансовой системой. Например, BitPesa — это онлайн-платформа, которая внедряет технологию блокчейна в Африке. Основанная в 2013 году, они предоставляют платежные решения и обмен валюты по более низким курсам и с повышенной скоростью.
Протокол Stellar — еще один пример блокчейн-платформы, обслуживающей индустрию денежных переводов. Stellar была основана в 2014 году с предполагаемой целью содействия доступу к финансовым ресурсам, объединению людей и финансовых учреждений по всему миру.
Сеть Stellar рассчитывается с помощью распределенного реестра, имеющего собственную валюту, называемую Stellar lumens (XLM). Их собственный токен можно использовать в качестве промежуточной валюты, облегчая глобальную торговлю между фиатными и криптовалютными активами. Как и в случае с BitPesa, пользователи и финансовые учреждения могут использовать платформу Stellar для отправки и получения денег с меньшими транзакционными издержками.
Банкоматы
Наряду с мобильными приложениями и онлайн-платформами использование банкоматов может стать интересным решением для отправки и получения денег по всему миру. Такой подход может быть особенно полезен в слаборазвитых регионах, где до сих пор нет хорошего подключения к Интернету или банковской системы.
Такие компании, как Bit2Me и MoneyFi, разрабатывают новые системы денежных переводов, сочетающие технологию блокчейна с банкоматами. Их цель — выпуск предоплаченных карт, поддерживающих множество функций.
Совместное использование реестров блокчейнов и банкоматов может значительно снизить потребность в посредниках. Пользователям не понадобится банковский счет, и банкоматные компании, скорее всего, будут взимать при этом небольшую комиссию.
Текущие проблемы и ограничения
Хотя очевидно, что технология блокчейна может принести много преимуществ индустрии денежных переводов, предстоит еще пройти долгий путь. Ниже приведены некоторые потенциальные препятствия и основные ограничения, а также возможные решения.
Крипто-фиатная конвертация. Мировая экономика по-прежнему основана на бумажных валютах, и конвертация между криптовалютой и бумажными деньгами не всегда является простой задачей. Во многих случаях требуется банковский счет. Одноранговые (P2P) транзакции могут устранить необходимость в банке, но пользователям, скорее всего, придется конвертировать криптовалюту в фиат, чтобы использовать деньги.
Зависимость от мобильной и интернет-связи. Миллионы людей, живущих в слаборазвитых странах, по-прежнему не имеют доступа к Интернету, а у многих нет смартфона. Как уже упоминалось, частью решения могут стать банкоматы, совместимые с блокчейном.
Регулирование. Регулирование криптовалюты все еще находится на очень ранней стадии. В некоторых странах, особенно в тех, которые полагаются на приток иностранных денежных средств, этот вопрос либо неясен, либо отсутствует. Но дальнейшее внедрение технологии блокчейна, безусловно, будет способствовать дальнейшему развитию регулирования.
Сложность. Использование криптовалют и технологии блокчейна требует определенных технических знаний. Большинство пользователей по-прежнему полагаются на сторонних поставщиков услуг, поскольку автономный запуск и использование блокчейна — непростая задача. Кроме того, многим криптокошелькам и биржам до сих пор не хватает обучающих руководств и интуитивно понятных интерфейсов.
Волатильность. Рынки криптовалют все еще незрелы и подвержены высокой волатильности. Как таковые, они не всегда подходят для повседневного использования, поскольку их рыночная стоимость может очень быстро меняться. В остальном нестабильные валюты не идеальны для людей, которые просто хотят перевести деньги из одного места в другое. Однако эта проблема не так важна, и стейблкоины могут предложить жизнеспособное решение.
Заключительные мысли
За последнее десятилетие индустрия денежных переводов пережила значительный рост и, вероятно, продолжит расширяться в последующие годы. Увеличение уровня иммиграции людей в поисках работы или возможностей получения образования, вероятно, является одной из основных причин. Согласно Докладу о мировой миграции за 2018 год, в 2015 году число международных мигрантов оценивалось в 244 миллиона человек, что примерно на 57% больше, чем в 2000 году, когда их было 155 миллионов.
Однако сфера денежных переводов по-прежнему страдает от неэффективности и ограничений. Как следствие, все больше компаний используют технологию блокчейна для предоставления более эффективных альтернатив, и в ближайшем будущем мы, вероятно, увидим более широкое внедрение этой технологии среди рабочих-иммигрантов.
