Автор: Джона Робертс, Bankless; Перевод: Дэн Тун, Золотая экономика

Криптовалюты предоставят банковские услуги тем, у кого нет банковских счетов."

Эта фраза долгое время служила боевым лозунгом криптовалютной индустрии, подтверждая ее быстрый рост и оправданность вхождения в мейнстримную экономическую дискуссию. Тем не менее, хотя эти слова находят больший отклик в развивающихся странах с ограниченными возможностями доступа к финансовым услугам, они не полностью объясняют, почему криптовалюты важны в наиболее развитых странах.

Итак, почему криптовалюты полезны в местах, где финансовая система кажется в основном стабильной и эффективной?

В этой статье мы исследуем, как криптовалюты могут действовать в развитых экономиках — не как спасательный круг, а как выбор, продиктованный недоверием к институтам, недостаточной банковской обслуживаемостью и ростом цифровых родных экономик.

Финансовый ландшафт, установленный в развитых экономиках

В таких развитых экономиках, как США, Канада и Европа, финансовая система, как правило, функционирует хорошо. Люди пользуются удобством банков, надежными платежными сетями и страхованием депозитов, поддерживаемым государством. Тем не менее, это воспринимаемое стабильность в значительной степени основана на общественном доверии, которое постоянно подрывается из-за финансовых кризисов, опасений по поводу инфляции и усиливающейся политической поляризации.

Например, события, такие как закрытие крупных региональных банков в США ранее в этом году, усугубили сомнения людей в надежности традиционной системы и побудили многих искать альтернативы.

Исследование 2024 года показало, что только 63% американцев заявили, что доверяют коммерческим учреждениям, таким как банки, в то время как другое исследование 2024 года показало, что только 31% людей довольны текущей финансовой системой. Это разрушение доверия, в сочетании с меняющимся политическим климатом, создает возможность для криптоиндустрии предложить альтернативные системы хранения и обмена ценностями.

Это недоверие особенно сильно в маргинализированных сообществах. Например, чернокожие американцы традиционно не получают услуг мейнстримных финансов, и все больше людей рассматривают криптовалюты как путь к финансовой независимости. Почти 20% чернокожих американцев владеют криптовалютой, и многие рассматривают ее как потенциальный инструмент для сокращения разрыва между богатыми и бедными и создания новых путей для социальной мобильности.

Однако эта возможность также сопряжена с огромными рисками, поскольку многие криптоактивы по своей сути все еще остаются в значительной степени спекулятивными или находятся в правовой серой зоне.

Спрос на криптовалюту в развивающихся экономиках

В отличие от этого, ситуация с криптовалютами в развивающихся странах более ясна. По данным Всемирного банка, 1,4 миллиарда людей по всему миру не могут воспользоваться традиционными банковскими услугами, и криптовалюты могут предоставить реальные преимущества, такие как:

  • Самостоятельное хранение валюты в регионах с нестабильными режимами.

  • Получение стабильных валют, таких как доллар, или альтернативных валют, таких как биткойн, может помочь хеджировать против гиперинфляции.

  • Низкостоимостные, безграничные платежные сети, которые обходят традиционную банковскую инфраструктуру.

  • Неизменные системы прав собственности, защищающие право собственности.

Эти примеры решают насущные потребности развивающихся регионов, где финансовая нестабильность и ограниченность банковских услуг делают криптовалюту привлекательной альтернативой. Истории, подобные общине Сан-Франциско в Колумбии, конкретно показывают, как криптовалютные платежи помогают восполнить недостаток банковской инфраструктуры на южном полушарии.

Как упомянула основательница криптовалюты Орнанда Ранхель:

"Те, кто говорит, что у криптовалюты или блокчейна нет реальной практической ценности, живут в пузыре, потому что они живут в стране, где финансовая система очень подходит им, и они не видели, каково это — иметь криптовалюту. Это происходит в сломанной финансовой системе."

Хотя эти вызовы отличаются от вызовов, с которыми сталкиваются развитые экономики, они подчеркивают потенциал криптовалют для решения проблем низкой системной эффективности — страны северного полушария также могут исследовать эту возможность.

Недостаточно обслуживаемое население в развитых экономиках

Несмотря на то, что в развитых странах, как правило, существует широкая банковская система, миллионы людей по-прежнему не имеют банковских счетов или недостаточно обслуживаются. В США около 6% населения не могут использовать банковские счета. Для этих людей криптовалюты могут предоставить способ безопасного хранения и перемещения средств без зависимости от банков.

Возможности, которые криптовалюты предоставляют недостаточно обслуживаемым сообществам, также поднимают вопросы о системных изменениях. В исследовании 2024 года 48% американцев считают, что снижение зависимости от банков и большее использование финансовых инноваций на основе автоматизации создаст более справедливую глобальную экономику.

Если финансовая власть переместится от централизованных учреждений к децентрализованным, основанным на блокчейне сетям, это может создать новые возможности перераспределения богатства. Но этот переход — это большое "если", зависящее от того, сможет ли криптовалюта выполнить свои обещания, не воспроизводя или не усугубляя существующее неравенство.

Цифровые родные экономики: растущее осознание потенциала криптовалюты

Одним из самых интересных применений криптовалют в северном полушарии является их совместимость с цифровыми и игровыми экономиками. Молодое поколение, особенно "цифровые аборигены", уже взаимодействуют с виртуальными валютами и активами на онлайн-платформам. Эти цифровые приоритетные среды подчеркивают потенциал криптовалют как инструмента обмена ценностями в реальном времени без границ.

Ключевым моментом здесь является улучшенная интероперабельность. Сделав кошельки более портативными, криптовалюты позволяют пользователям новыми способами подключать свои цифровые активы через интернет. Например, размещение финансовых активов в блокчейне может разблокировать доступ к различным DeFi-приложениям, одновременно используя один кошелек для навигации между ними. Этот пользовательский опыт отличается от любого, который могут предложить традиционные банки и финансовые технологии.

Кроме того, с увеличением применения искусственного интеллекта в нашей жизни некоторые люди считают, что искусственный интеллект сыграет ключевую роль в управлении финансовыми взаимодействиями. Благодаря безразрешительной и автоматизированной системе криптовалюты искусственный интеллект на самом деле может взаимодействовать с финансовой системой и принимать решения с разрешения пользователя. Это создает возможность для криптовалюты предложить значимые функции, которые традиционные финансы не могут предоставить из-за своей громоздкой и часто устаревшей структуры.

Резюме

В странах северного полушария принятие криптовалюты больше не является необходимостью, а скорее выбором. Хотя развивающиеся регионы могут принимать криптовалюту из практических соображений, жители развитых экономик могут быть привлечены к криптовалютам по идеологическим причинам — будь то недоверие к существующим институтам или более глубокое понимание интернет-природной инфраструктуры. С ускорением цифровой трансформации страны глобального северного региона могут все больше принимать криптовалюты не из-за необходимости, а как осознанный выбор, соответствующий глобализированному, технологически ориентированному будущему.

Через десять лет вопрос может заключаться не в том, важны ли криптовалюты в развитых странах, а в том, насколько глубоко они внедрены в повседневную жизнь — от смарт-контрактов для управления ипотечными кредитами до децентрализованных платформ для создания более глобализированной финансовой системы.