Многие люди надеются сэкономить определенную сумму основного долга, а затем использовать эти деньги для зарабатывания денег безопасным и надежным способом, тем самым достигая финансовой свободы и проживая комфортную жизнь досрочного выхода на пенсию.

Однако подавляющее большинство людей не знают, сколько денег им нужно накопить, чтобы достичь финансовой свободы, и не знают, как управлять своими средствами.

Далее я расскажу вам, как рассчитать собственный порог финансовой свободы и как более безопасно и надежно управлять своими финансами и получать большую прибыль.

Так называемый порог свободы богатства — это минимальная сумма депозита, которую вы должны иметь, рассчитанная на основе ваших фактических активов и потребления.

Надо помнить, что у всех разные потребности в условиях жизни, поэтому и порог богатой свободы тоже разный.

Возьмем два крайних примера.

Предположим, человек живет в центре Шэньчжэня и хочет жить в большой вилле на одну семью. В семье четыре пожилых человека, о которых нужно заботиться. Они родили троих детей и отправили их всех в элиту. образование. В будущем они будут организованы для иммиграции за границу.

У каждого члена семьи есть машина, которую меняют примерно раз в пять лет.

Старик любит путешествовать за границу, его жена любит покупать предметы роскоши, а хобби детей обучают один на один лучшие учителя страны.

Мы также наняли трех нянек, которые будут заботиться о питании и повседневной жизни пожилых людей и детей, а также водителя на полный рабочий день, который будет заботиться о транспорте.

Сколько денег нужно такой семье, чтобы достичь финансовой свободы?

Не спрашивайте меня, я не могу это посчитать. Бедность ограничивает мое воображение и способности к расчетам.

Предположим, другой человек живет в небольшом округе на 18-м ярусе и не любит выходить на улицу, поэтому машина ему не нужна.

В семье нет пожилых людей, и я не планирую жениться, а тем более заводить детей. Если один человек сыт, вся семья не будет голодной.

У меня нет привычки тратить деньги. Чаще всего я трачу деньги на покупку скинов, играя в игры дома, а затем открываю несколько видео и подписываюсь на новые приложения.

Еда также очень непринужденная. Просто найдите ресторан, где подают лапшу, внизу, и вы сможете питаться три раза в день.

Как вы думаете, сколько ему нужно?

Звучит возмутительно, правда? Вы, должно быть, думаете: можно ли считать такую ​​жизнь финансовой свободой?

На самом деле, их можно посчитать, потому что его потребности совсем немного. Пока деньги пассивной оценки могут покрыть все его потребности в деньгах, они будут учитываться.

Пока он сам считает, что его жизнь и душевное состояние свободны и комфортны, это нормально.

Конечно, в последнем примере легко создать недопонимание: могу ли я легко достичь финансовой свободы, если буду контролировать стоимость своей жизни на достаточно низком уровне?

нет.

В одной и той же жизненной ситуации разные люди испытывают совершенно разное ощущение счастья.

Возможно, очень немногие люди хотят именно такой жизни. Это результат их активного выбора и принятия:

Он просто не хочет жениться и предпочитает жить один; он просто не любит суету больших городов и предпочитает жить в маленьком месте без какого-либо давления;

Он совершенно не привередлив в покупках и еде, его мало интересуют роскошные блюда, но особое пристрастие он испытывает к качественным и дешевым уличным закускам...

Подавляющее большинство людей не хотят жить такой жизнью.

Мы можем жить так пассивно по разным причинам, но это не богатство и свобода, потому что это не та жизнь, которую вы хотите.

Мы можем использовать более подходящее слово для описания этого: жизнь с низким уровнем желаний.

В конце 1990-х годов, после того как в Японии лопнул пузырь недвижимости, большое количество молодых людей пассивно вели такую ​​жизнь, что привело к возникновению культуры отаку, которую называли Хэйсэй заброшенными отаку.

Их жизнь, богатство и свобода не имеют к этому абсолютно никакого отношения.

Помните, что жизнь в богатстве и свободе основана на жизненной ситуации, которую вы считаете более комфортной.

Это состояние нельзя лишить денег, иначе ты не сможешь круглый год выносить пустоту неудовлетворенности;

Не будьте предвзяты к роскоши, иначе, сколько бы у вас ни было денег, вы не сможете удовлетворить свои растущие желания.

Прояснив вышеизложенную логику, давайте сначала посчитаем все расходы на всю оставшуюся жизнь.

Первый шаг — рассчитать основные расходы, которые вам необходимо оплатить, включая дома, автомобили, медицинские расходы для ближайших членов семьи, расходы на образование для детей и т. д.

Дом должен быть основан на стандарте, согласно которому вы можете жить безопасно всю оставшуюся жизнь.

Например, если у вас есть дом в городе второго уровня, но если вы хотите в будущем жить в городе первого уровня, вы должны рассчитать разницу в цене и использовать ее в качестве статистики расходов.

Или, если у вас все еще есть ипотека, которую нужно погасить, вам необходимо сначала погасить ипотеку одной единовременной суммой или рассчитать всю оставшуюся ипотеку и проценты как статистику расходов.

Автомобиль рассчитывается под собственные нужды с учетом цикла замены и последующих потребностей автомобиля.

На медицинские расходы ближайших членов семьи каждый человек должен выделить 10 000 юаней в год, кроме того, вся семья должна иметь гибкий резерв в размере 500 000 юаней на случай чрезвычайных ситуаций;

Расходы на образование детей можно рассчитать в соответствии с реальным положением каждой семьи. Разница в суммах по разным маршрутам также очень велика.

Все комиссии, рассчитанные выше, должны быть вычтены из общей суммы депозита.

Приведите пример, который поможет всем понять.

Предположим, у вас есть 10 миллионов, но вы рассчитываете потратить 1,5 миллиона на улучшение своего дома в будущем, 500 000 на покупку автомобиля и 1,5 миллиона на то, чтобы ребенок посещал частную школу и работал. Семье из 5 человек потребуется общий медицинский бюджет в 2,5 миллиона юаней в ближайшие 50 лет, в общей сложности 6 миллионов юаней.

Тогда основная сумма, которую вы можете использовать для зарабатывания денег, составляет не 10 миллионов, а 1000-600 = 4 миллиона юаней.

Второй шаг — рассчитать среднегодовые расходы вашей семьи.

Если в вашей семье есть привычка вести бухгалтерский учет, лучше всего будет подсчитать годовые регулярные расходы за последние пять лет, чтобы увидеть, сколько составляют среднемесячные расходы, какова разница между верхним и нижним пределом и какова средняя тенденция роста.

Если вы не очень хорошо разбираетесь в расчетах, то сразу поместите данные в таблицу EXCEL и используйте таблицу для построения линейного графика, который будет выглядеть более интуитивно понятным.

Если вы не можете самостоятельно рассчитать расходы на проживание, есть более простой способ — посмотреть данные о средней зарплате в вашем городе.

Если взять в качестве примера обычную семью из трех человек, без особых потребностей в расходах, им необходимо ежемесячно зарабатывать в 3-4 раза больше средней зарплаты по городу, чтобы иметь относительно комфортное качество жизни.

Например, если средняя зарплата в вашем городе составляет 5000 юаней, то ваша семья должна иметь пассивный доход в размере 15 000–20 000 юаней в месяц, что представляет собой процентный доход в размере 180 000–240 000 юаней в год.

Третий шаг – подсчитать все расходы вашей семьи на ближайшие три года (кроме уже рассчитанных крупных расходов).

Причина, по которой необходимо рассчитать эту сумму денег, заключается в том, что вам требуется цикл, чтобы положить деньги в банк для получения процентов, обычно 3-5 лет. В течение этого периода вы не получите процентов, поэтому вам необходимо отложить свои расходы в этот период.

Зачем рассчитывать 3 года вместо 5 лет?

Потому что нам нужно выделить средства финансового управления, часть из них будет размещена на 3 года, а часть — на 5 лет. Таким образом, через 3 года у вас будет процентный доход для покрытия ваших расходов на проживание; через 2 года поступит ваш 5-летний доход от финансового управления; через 2 года поступит 3-летний доход от финансового управления от вашей второй инвестиции; ... …

Вечный двигатель богатства крутится!

Теперь давайте посмотрим, сколько процентов можно заработать каждый год, положив их в банк.

Согласно таблице процентных ставок по депозитам в 2023 году, процентная ставка на 1 год составляет 1,75%, процентная ставка на 2 года - 2,25%, процентная ставка на 3 года - 2,75% и процентная ставка на 5 лет - 2,75%. .

Но поскольку вы задумались о финансовой свободе, имеющиеся средства не должны быть слишком маленькими.

В это время вам следует пойти в крупный банк и записаться на прием для получения крупного депозитного сертификата. Существует разница в процентных ставках между депозитными сертификатами и прямыми депозитами.

Возьмем, к примеру, депозитный сертификат крупного номинала Банка Китая с минимальным депозитом 200 000, 3-месячная процентная ставка составляет 1,595%; 6-месячная процентная ставка составляет 1,885%, 1-летняя процентная ставка составляет 2,175%; 2-летняя процентная ставка составляет 3,045%, 3-летняя процентная ставка составляет 3,85%;

Видите ли, процентная ставка по 3-летнему депозитному сертификату прямо выше на 1,1%.

Процентная ставка по 3-летним депозитным сертификатам ICBC еще выше – 4,125%, что уже близко к доходности 5-летних казначейских облигаций.

Внимательные студенты обнаружили, что его также можно использовать для покупки национальных облигаций!

Доходность 5-летних казначейских облигаций обычно составляет от 4% до 5%. Это очень безопасный способ управления финансами с относительно хорошей доходностью. Так называемый государственный долг эквивалентен тому, что страна занимает у вас деньги на развитие, а затем возвращает вам основную сумму и доход после погашения.

Мы можем быть немного более гибкими и распределить средства, которые можно использовать для долгосрочного финансового управления, при этом половина будет использована для покупки 5-летних казначейских облигаций, а половина - для размещения крупных депозитных сертификатов в крупных государственных банках.

Таким образом, в среднем мы можем получить как минимум годовую доходность около 4%, и мы будем рассчитывать ее исходя из 4%.

Теперь мы можем формально рассчитать собственный порог финансовой свободы.

Сначала разделите среднегодовые расходы вашей семьи на 4%, чтобы получить основную сумму, необходимую для покупки казначейских облигаций и депозитных сертификатов в банке.

Если взять в качестве примера среднемесячные расходы домохозяйства в 15 000 юаней, то годовые расходы составят 180 000 юаней, разделенные на 4%, и составят 4,5 миллиона юаней.

Другими словами, согласно методу финансового управления казначейскими облигациями + крупными депозитными сертификатами, основная сумма в 4,5 миллиона юаней может приносить средний процентный доход в размере 180 000 юаней в год.

Затем разделите свой бюджет расходов на проживание на следующие три года на три части.

Поместите одну копию в платежное приложение для ежедневного использования, чтобы ее можно было использовать в любое время в течение года, две другие копии можно положить на хранение в банк сроком на один год. При необходимости вы можете снять их заранее, а также вы потеряете лишь небольшую сумму процентного дохода.

Эта операция призвана облегчить ежедневное использование и в то же время установить низкий порог для снятия средств с банковского счета, чтобы вы не могли потратить слишком много денег и превысить свой бюджет.

Если взять в качестве примера ежегодные расходы в размере 180 000, это означает, что 180 000 нужно вложить в программное обеспечение для мобильных платежей и 360 000 в банк в течение одного года.

Наконец, выньте основные будущие расходы, которые вы подсчитали, и запланируйте их отдельно.

Предположим, вы выделили 1 миллион юаней на улучшение жилья, но не планируете его улучшать в ближайшие 5 лет, тогда вы можете сначала использовать 1 миллион юаней для покупки 5-летних казначейских облигаций.

Когда он истечет, у вас появятся дополнительные 200 000 юаней. В это время вы сможете увеличить бюджет на улучшение своего дома до 1,2 миллиона или потратить его по своему усмотрению.

То же самое касается автомобилей и расходов на образование детей. Планируйте время, необходимое для их использования, и правильно управляйте своими финансами, прежде чем использовать их. Преимущества, полученные от этой добавленной стоимости, могут предоставить вам более широкий выбор.

Например, если вы планируете сменить машину несколько раз в будущем, вам понадобится в общей сложности 500 000 юаней, если ваш ребенок с детства до взрослой жизни ходит в обычную государственную школу, всего 200 000 юаней будет достаточно;

Тогда деньги не будут использоваться или использоваться так много в краткосрочной перспективе. Их можно будет использовать для финансового управления, чтобы получить прибыль, чтобы вы могли купить лучшую машину или отправить своих детей в лучшую школу.

Но таким образом нельзя распоряжаться медицинскими резервными фондами членов семьи.

Семья должна отложить 500 000 юаней наличными, положить их на отдельную банковскую карту, и ее можно использовать для чрезвычайных ситуаций в любое время в течение жизни, но она должна быть зарезервирована и не должна использоваться для других целей.

Подведем краткий итог.

В только что упомянутом примере, сколько собственности нужно этой семье, чтобы достичь финансовой свободы, соответствующей обычному местному уровню жизни?

В первую очередь семье нужен полностью оплаченный дом и машина (ранее рассчитанный бюджет на благоустройство жилья и бюджет на покупку автомобиля будет использован для последующей модернизации, обслуживания и замены), а также в общей сложности 4,5 миллиона долларов наличными (основной финансовый менеджмент). необходимо) + 540 000 (ежедневные расходы в течение следующих трех лет) + 1 миллион (бюджет на улучшение жилья) + 500 000 (бюджет на замену транспортных средств) + 200 000 (бюджет на образование детей) + 500 000 (бюджет семейного медицинского обслуживания) = 7,24 миллиона юаней.

Другими словами, если обычная семья хочет достичь финансовой свободы, недвижимости и денег вместе, базовым порогом будет около 10 миллионов юаней.

Это позволяет вам жить легкой жизнью без необходимости работать, чтобы зарабатывать деньги для содержания своей семьи, но это также не позволяет вам жить особенно богатой жизнью.

Следует отметить, что все наши методы планирования основаны на текущем состоянии, чтобы устроить будущее. В нем будет много неопределенностей, таких как сильная инфляция, война, серьезные изменения в семье и т. д.

Вам необходимо поддерживать физическое и психическое здоровье, больше заниматься спортом, соблюдать регулярный график и уделять время своим хобби и развлечениям.

Кроме того, не думайте, что вы можете быть спокойны только потому, что у вас сейчас достаточно средств. Наша жизнь полна случайностей. Даже если мы полностью к этому готовы, мы все равно можем столкнуться с неожиданными сюрпризами, перед которыми не сможем устоять.

Не живите как бесполезный человек только потому, что у вас есть богатство и свобода.

Мы можем перестать работать и зарабатывать деньги, потому что у нас есть свобода выбора, но мы не должны терять способность зарабатывать деньги;

Если однажды мы столкнемся с крупной аварией и все наши сбережения будут уничтожены или даже задолжат крупную сумму денег, наша способность станет надежной гарантией спасения нашей жизни.