#Binance Ați mai auzit scenariul. Migranții trebuie să efectueze plăți înapoi acasă către familia lor, dar plățile transfrontaliere sunt dureros de lente, procesarea durează zile. Din fericire, noile tehnologii revoluționare precum blockchain-urile, stablecoins și moneda digitală a băncii centrale (CBDC) sunt pe punctul de a accelera lucrurile, sau cel puțin așa susțin susținătorii lor.
Chiar și Elon Musk s-a alăturat. Într-un interviu de luna trecută, Musk spune că sistemul bancar „încă nu este în timp real” și „destul de ineficient” și sugerează că rețeaua sa de socializare, Twitter, ar putea face ceva în acest sens. . Filiala sa, Twitter Payments LLC, tocmai a obținut ieri prima licență de transmitere de bani din statul New Hampshire, sugerând că se referă la afaceri.
Din păcate, scenariul se bazează pe presupuneri dubioase, iar compania de transfer de bani Wise (anterior Transferwise) este un exemplu excelent de ce. Wise, cu sediul la Londra, procesează acum 55% din plățile transfrontaliere ale clienților săi instantaneu, în creștere față de sub 10% în 2018. Wise nu se bazează pe blockchain, stablecoins sau CBDC pentru a ajunge la curent. Folosește o arhitectură plictisitoare deja existentă.
Exemplul Wise sugerează că potențialii concurenți precum Twitter al lui Elon Musk și susținătorii blockchain-urilor, stablecoins-urilor și CBDC-urilor ar putea avea nevoie să-și actualizeze opiniile cu privire la infrastructura existentă pe care doresc să o înlocuiască.
Să luăm, de exemplu, Elon, care a ajutat la înființarea PayPal în 1999 și, prin urmare, știe puțin despre sistemul de plăți. În interviul său recent, el descrie sistemul financiar ca pe un set eterogen de baze de date care „se angajează încet în procesarea în loturi”.
După ce și-a schimbat ulterior atenția de la plățile cu amănuntul la rachete și mașini în 2000, ceea ce pare să fi ratat lui Musk este că procesarea în serie a plăților cu amănuntul a fost din ce în ce mai înlocuită de procesarea în timp real. În cadrul sistemelor mai vechi de loturi care predominau când Elon era încă la PayPal, fluxurile de instrucțiuni de plată cu amănuntul se acumulau pe parcursul zilei într-un lot mare. În seara sau în ziua următoare, întreaga masă de plăți a fost compensată și decontată. Abia atunci banii vor fi puși la dispoziția destinatarului.
Preluarea în lot a fost eficientă, dar asemănătoare unui melc.
Dar apoi peisajul plăților #global a intrat într-o eră a transformării. Băncile centrale au început să construiască o nouă generație de infrastructură de plăți: sisteme de plăți cu amănuntul în timp real.
Plăți în timp real
Aceste noi sisteme de plăți cu amănuntul procesează plățile cu amănuntul primite pe principiul primul venit, primul servit și fac acest lucru instantaneu. Băncile centrale care oferă aceste sisteme le țin deschise noaptea și în weekend. Băncile și fintech-urile se pot conecta la rândul lor la aceste noi piese de infrastructură publică pentru a oferi clienților lor plăți instantanee 24/7.
Citește mai mult: Twitter-ul lui Elon Musk, Crypto's Town Square, a găsit un nou CEO
Primul sistem de vânzare cu amănuntul în timp real din lume, Zengin, a fost construit în 1973 de Banca Japoniei, dar mișcarea și-a atins un pas abia în anii 2000, când Coreea, Mexic și Marea Britanie și-au accelerat capacitățile. India și China au mers în timp real la începutul anilor 2010. Statele Unite au primit în sfârșit primul sistem de plăți cu amănuntul instantanee în 2017, odată cu debutul rețelei de plăți în timp real, condusă de The Clearing House, proprietate privată. Acesta va primi al doilea astfel de sistem în această vară, deoarece Fed își va introduce rețeaua de plăți FedNow.
Potrivit unui raport BIS din 2021, peste 60 de jurisdicții au în prezent sisteme de vânzare cu amănuntul în timp real, care funcționează împreună cu sistemele lor de vânzare cu amănuntul mai vechi. Aceasta este mai mare decât aproape niciuna pe vremea când Elon lucra în sectorul plăților.
Această nouă generație de sisteme de plăți cu amănuntul în timp real este o mare parte din motivul pentru care Wise poate transfera instantaneu 55% dintre clienții săi plăți transfrontaliere. Iată cum funcționează.
Să presupunem că un client Wise din Irlanda dorește să trimită 500 de euro unui membru al familiei din India. În primul rând, banii trebuie mutați din contul bancar irlandez al clientului în contul Wise la o altă bancă irlandeză. Pe vremurile vechi ale procesării loturilor, această parte a remitenței ar fi durat o zi sau două. Datorită sistemului de decontare instantanee a plăților (TIPS) TARGET al Băncii Centrale Europene, introdus în 2018, un flux ca acesta poate avea loc acum în doar câteva momente.
După ce a primit cei 500 de euro ai clientului său, Wise poate trece acum la următoarea etapă: plătirea a 44.000 de rupii destinatarului în India. Pentru a face acest lucru, va trebui să transfere fonduri din contul său de la o bancă indiană la banca destinatarului. În zilele de procesare în lot, asta însemna să adăugați încă o zi sau două de așteptare. În prezent, prin amabilitatea Serviciului de plată imediată din India (IMPS), atunci când Wise trimite 44.000 de rupii în contul bancar al membrului familiei, plata poate fi procesată într-o secundă sau două.
În concluzie, picioarele irlandeze și indiene ale unei remitențe moderne pot fi procesate în câteva bătăi ale inimii, mult mai repede decât intervalele de mai multe zile care dominau acum 20 de ani.
Pe măsură ce tot mai multe țări instalează sisteme de plăți în timp real și pe măsură ce Wise se integrează cu acestea, proporția remitențelor Wise decontate în timp real se va apropia din ce în ce mai mult de 100%.
Dar blockchain?
Nimic din toate acestea nu înseamnă că nu există spațiu în peisajul plăților transfrontaliere pentru o opțiune de plăți bazată pe Twitter, stablecoins sau blockchain. Există! Înseamnă pur și simplu că concurenții veniți trebuie să-și actualizeze cercetarea Oppo. Finanțarea tradițională nu este așa cum se crede atât de des. Are deja capacitatea tehnologică de a efectua plăți transfrontaliere instantanee, ceea ce înseamnă că rebelii vor trebui să găsească alți factori prin care să se diferențieze.
Nici această piatră de temelie a infrastructurii în timp real pe care tocmai am descris-o nu este deloc incompatibilă cu noii intrați. Dacă #Elon dorește să construiască o rețea instantanee de plăți #Twitter , el va găsi rețeaua sistemelor în timp real ale băncii centrale care au înflorit în timpul interludiului său de 20 de ani în afara spațiului de plăți ca fiind un set foarte util de șine pe care să construiți.
În ceea ce privește monedele stabile și ofertele bazate pe blockchain, și acestea ar putea considera că este util să fie integrate în sistemele de plăți instantanee ale băncii centrale 24/7. De exemplu, dacă un speculator DeFi dorește să mute 10.000 USD de la banca sa într-o monedă stabilă la ora 23:00 sâmbătă seara pentru a profita de o oportunitate trecătoare de arbitraj DeFi și apoi să mute fondurile înapoi în contul său bancar până la ora 23:01, sistemele de plăți instantanee ale băncii centrale pot face acest lucru posibil.
Lăsați să înflorească o mie de opțiuni de plată instantanee, construite pe baza liniilor instantanee ale băncii centrale.#pepe