Prezentarea comunității - Autor: Igor Davidov.


Introducere

Pe scurt, remiterea poate fi definită ca transferul de bani într-o locație îndepărtată, de obicei între indivizi care locuiesc în țări diferite. În cele mai multe cazuri, constă într-un lucrător imigrant care trimite bani în țara lor de origine. Astăzi, remitențele reprezintă cel mai mare flux de fonduri în lumea în curs de dezvoltare, depășind investițiile străine directe și asistența oficială pentru dezvoltare. Potrivit Grupului Băncii Mondiale, industria remitențelor a cunoscut o creștere semnificativă în ultimii ani, cu 8,8% în 2017 și cu 9,6% în 2018.

Unele economii în curs de dezvoltare depind în mare măsură de numerarul care provine din străinătate, ceea ce face din remitențele o componentă substanțială a economiei lor. Ca atare, transferurile lucrătorilor migranți sunt acum una dintre principalele surse de venit pentru multe țări. De exemplu, Haiti a primit remitențe internaționale care au reprezentat aproximativ 29% din PIB-ul său în 2017. Procentul a crescut la 30,7% în 2018.


Problema

Banca Mondială estimează că costul actual pentru trimiterea unei remitențe de 200 USD este de aproximativ 7% (media globală). Având în vedere că remitențele la nivel mondial au ajuns la 689 de miliarde de dolari în 2018, 7% ar conta pentru aproximativ 48 de miliarde de dolari plătiți în costuri operaționale.

Pe lângă taxele mari, majoritatea soluțiilor de remitere se bazează pe servicii terțe și pe instituții financiare. Necesitatea unor intermediari multipli face ca sistemul actual să fie extrem de ineficient. Nu numai pentru că serviciile sunt scumpe, ci și pentru că transferurile pot dura zile sau chiar săptămâni.

În acest context, tehnologia blockchain poate oferi alternative viabile și mai eficiente pentru industria remitențelor. Acest articol prezintă câteva dintre posibilitățile și soluțiile existente, împreună cu câteva exemple de companii care lucrează în spațiu.


Este blockchain soluția?

Scopul principal al companiilor de remitere blockchain este de a simplifica întregul proces, eliminând intermediarii inutile. Ideea este de a oferi soluții de plată fără fricțiuni și aproape instantanee. Spre deosebire de serviciile tradiționale, o rețea blockchain nu se bazează pe un proces lent de aprobare a tranzacțiilor, care trece de obicei prin mai mulți mediatori și necesită multă muncă manuală.

În schimb, un sistem blockchain poate efectua tranzacții financiare la nivel mondial pe baza unei rețele distribuite de computere. Aceasta înseamnă că mai multe computere participă la procesul de verificare și validare a tranzacțiilor - iar acest lucru se poate face într-un mod descentralizat și securizat. În comparație cu sistemul bancar tradițional, tehnologia blockchain poate oferi soluții de plată mai rapide și mai fiabile la un cost mult mai mic.

Cu alte cuvinte, tehnologia blockchain poate rezolva unele dintre problemele majore cu care se confruntă industria remitențelor, cum ar fi comisioane mari și perioade lungi de tranzacție. Costurile operaționale pot scădea substanțial prin simpla reducere a numărului de intermediari.


Cazuri de utilizare

Aplicație mobilă

Multe companii experimentează acum tehnologia blockchain pentru a oferi noi soluții de plată. Unele portofele criptomonede mobile permit utilizatorilor să trimită și să primească active digitale în întreaga lume și să facă schimb rapid între monede cripto și monede fiat.

Coins.ph este un exemplu de aplicație pentru portofel mobil care oferă mai multe funcții. Utilizatorii pot face remitențe internaționale, plătesc facturi, cumpără credite pentru jocuri sau pur și simplu tranzacționează Bitcoin și alte criptomonede. De asemenea, unele servicii financiare nu necesită un cont bancar.


Platforme digitale

Unele companii operează o infrastructură care interacționează direct cu sistemul financiar tradițional. De exemplu, BitPesa este o platformă online care implementează tehnologia blockchain în Africa. Fondată în 2013, oferă soluții de plată și schimb valutar la rate mai mici și viteză crescută.

Protocolul Stellar este un alt exemplu de platformă blockchain care deservește industria remitențelor. Stellar a fost înființată în 2014 cu presupusul obiectiv de a promova accesul financiar, de a conecta oamenii și instituțiile financiare din întreaga lume.

Rețeaua Stellar are un registru distribuit care are propria monedă, numită Stellar lumens (XLM). Tokenul lor nativ poate fi folosit ca monedă punte, facilitând tranzacțiile globale între activele fiat și criptomonede. Similar cu BitPesa, utilizatorii și instituțiile financiare pot folosi platforma Stellar pentru a trimite și primi bani cu costuri de tranzacție reduse.


bancomate

Alături de aplicațiile mobile și platformele online, utilizarea bancomatelor poate oferi o soluție interesantă pentru trimiterea și primirea de bani în întreaga lume. O astfel de abordare poate fi deosebit de utilă în zonele subdezvoltate care încă nu au o conexiune bună la internet sau un sistem bancar.

Companii precum Bit2Me și MoneyFi dezvoltă noi sisteme de remitere care combină tehnologia blockchain cu bancomate. Scopul lor este să emită carduri preplătite care acceptă mai multe funcționalități. 

Utilizarea combinată a registrelor blockchain cu bancomate are potențialul de a reduce considerabil nevoia de intermediari. Utilizatorii nu vor avea nevoie de un cont bancar, iar companiile de bancomate vor percepe probabil o mică taxă în acest proces.


Provocări și limitări actuale

Deși este clar că tehnologia blockchain poate aduce multe avantaje industriei remitențelor, mai este un drum lung de parcurs. Următoarele sunt câteva dintre potențialele bariere și limitările majore, împreună cu posibilele soluții.

  • Conversie cripto-fiat. Economia mondială se bazează încă pe monede fiat, iar conversia între cripto și fiat nu este întotdeauna o sarcină ușoară. În multe cazuri, este necesar un cont bancar. Tranzacțiile peer-to-peer (P2P) pot elimina necesitatea unei bănci, dar utilizatorii vor trebui probabil să convertească din cripto în fiat pentru a folosi banii.

  • Dependența de mobil și internet. Milioane de oameni care trăiesc în țările subdezvoltate încă nu au acces la internet și mulți nu au un smartphone. După cum sa menționat, bancomatele compatibile cu blockchain pot face parte din soluție.

  • Regulament. Reglementarea criptomonedelor este încă în fazele sale incipiente. Este fie neclar, fie inexistent în mai multe țări, în special în cele care se bazează pe fluxul de numerar străin. Dar adoptarea în continuare a tehnologiei blockchain va împinge cu siguranță reglementarea înainte.

  • Complexitate. Utilizarea criptomonedelor și a tehnologiei blockchain necesită anumite cunoștințe tehnice. Majoritatea utilizatorilor se bazează în continuare pe furnizori de servicii terți, deoarece rularea și utilizarea blockchain-ului în mod autonom nu este o sarcină ușoară. De asemenea, multor portofele criptografice și schimburi încă lipsesc ghiduri educaționale și interfețe intuitive.

  • Volatilitate. Piețele de criptomonede sunt încă imature și supuse unei volatilități ridicate. Ca atare, nu sunt întotdeauna potrivite pentru utilizarea de zi cu zi, deoarece valoarea lor de piață se poate schimba foarte repede. În afară de asta, monedele foarte volatile nu sunt ideale pentru persoanele care doresc doar să transfere bani dintr-un loc în altul. Această problemă este, totuși, mai puțin îngrijorătoare, iar stablecoins poate oferi o soluție viabilă.


Gânduri de închidere

Industria remitențelor a cunoscut o creștere semnificativă în ultimul deceniu și probabil va continua să se extindă în următorii ani. Rata crescută de imigrare a persoanelor în căutare de locuri de muncă sau oportunități de educație este probabil una dintre cauzele principale. Potrivit World Migration Report 2018, au existat aproximativ 244 de milioane de migranți internaționali în 2015 - cu aproximativ 57% mai mult decât cele 155 de milioane estimate în 2000.

Cu toate acestea, spațiul de remitențe este încă tulburat de ineficiențe și limitări. În consecință, mai multe companii folosesc tehnologia blockchain pentru a oferi alternative mai eficiente și, probabil, vom vedea o adoptare mai mare de către lucrătorii imigranți în viitorul apropiat.