CONȚINUT SPONZORIZAT
Dacă ești în căutarea unei case de lux, este posibil să știi deja că o ipotecă convențională poate să nu fie suficientă. Mulți creditori oferă împrumuturi jumbo care acoperă diferența dintre limitele de împrumut ale Agenției Federale pentru Finanțarea Locuințelor (FHFA) și prețurile imobiliare. Așa cum sugerează și numele, împrumuturile jumbo oferă împrumutaților acces la sume mai mari. Cu toate acestea, aceste împrumuturi ar putea fi mai greu de calificat și pot avea cerințe de eligibilitate stricte.
Cumpărătorii aspiranți care plănuiesc să achiziționeze o casă deosebit de scumpă pot constata că chiar și împrumuturile jumbo nu sunt suficiente pentru a satisface nevoile lor. În orașe precum New York, Los Angeles, San Francisco, Honolulu și Seattle, cu un preț mediu al casei de peste 1 milion USD, nu este greu pentru cumpărători să constate că împrumuturile jumbo nu pot acoperi costul casei pe care o doresc. Aici intervin ipotecile super jumbo.
Deși ipotecile jumbo și super jumbo au multe în comun, există multe factori importanți pe care împrumutații ar trebui să îi considere înainte de a alege cea mai bună opțiune pentru ei.
Înțelegerea ipotecilor jumbo
Fannie Mae și Freddie Mac limitează ipotecile convenționale în cele mai multe părți ale țării la 766.550 USD în 2024. În zone precum Alaska, Guam, Hawaii și Insulele Virgine din SUA, limita este de până la 1.149.825 USD. Orice ipotecă care depășește aceste limite regionale este considerată un împrumut jumbo. Când cumpărătorii trebuie să împrumute mai mulți bani decât permite limita, pot opta pentru împrumuturi non-conforme sau jumbo care oferă acces la sume mai mari.
Împrumuturile jumbo nu pot fi cumpărate, garantate sau securitizate de Fannie Mae sau Freddie Mac. Acest lucru le face mai riscante pentru creditori. Pentru a minimiza riscul implicat, creditorii impun cerințe mai ridicate de credit și eligibilitate asupra împrumutaților și sunt mai selectivi în ceea ce privește aprobările. Iată la ce să te aștepți:
Cerințele pentru avans: Deși împrumuturile convenționale ar putea necesita un avans de doar 2% până la 3%, împrumuturile jumbo pot necesita cel puțin 10% până la 30%.
Criteriile de scor de credit și venit: Împrumutații au de obicei nevoie de un scor de credit ridicat pentru a se califica pentru un împrumut jumbo. Creditorii vor examina de asemenea cu atenție venitul și raportul datorie-venit pentru a se asigura că poți gestiona efectiv plățile ipotecare.
Ratele de dobândă și condițiile: Diferența dintre ratele împrumuturilor convenționale și cele jumbo variază de la 0,25% la 1%. De asemenea, este posibil să găsiți unele împrumuturi jumbo cu rate ale dobânzii mai mici decât ratele ipotecare convenționale. Împrumuturile jumbo pot fi ipoteci cu rată fixă sau cu rată variabilă.
Rezerve de numerar: Creditorii de împrumuturi jumbo pot solicita dovada rezervelor de numerar pentru a evalua capacitatea dumneavoastră de a efectua plățile ipotecare. Suma exactă poate varia în funcție de creditor, deși cerințele pot varia de la 6 luni la peste un an de plăți.
Explorarea ipotecilor super jumbo
Ipotecile super jumbo urmează împrumuturilor jumbo ca fiind următoarea opțiune disponibilă în finanțarea locuințelor de mare valoare. Iată ce ar trebui să știe împrumutații.
Sume de împrumut mai mari: Împrumuturile super jumbo acoperă sumele de împrumut care depășesc limitele convenționale și jumbo. Aceste împrumuturi sunt concepute pentru a răspunde nevoilor persoanelor cu avere ultra-mare. Sunt ideale pentru cei care caută proprietăți ultra-luxoase sau case în cartiere foarte căutate. Unii creditori consideră orice ipotecă care depășește 1 milion USD ca fiind un împrumut super jumbo. Alții încep de la 3 milioane USD.
Varietăți specifice pieței: Creditorii au de obicei propriile reguli despre ce este considerat o ipotecă super jumbo, așa că pragurile și limitele nu sunt fixe. Sumele împrumuturilor pot varia foarte mult în funcție de creditor și locație. În plus, cerințele de eligibilitate pot fi mai flexibile pentru împrumutatul potrivit - de obicei clienți existenți sau un nou împrumutat care poate aduce mai mult business.
Deși împrumuturile super jumbo pot fi benefice pentru împrumutatul potrivit, nu sunt ușor de obținut. Criteriile de aprobat și eligibilitate pot fi chiar mai stricte decât pentru împrumuturile jumbo obișnuite. Solicitanții ar trebui să se aștepte la:
Supraveghere mai atentă a evaluării: Împrumutații care caută împrumuturi super jumbo se confruntă cu procese de evaluare manuală mai stricte. Împrumutații sunt de obicei rugați să furnizeze documente financiare cuprinzătoare, precum și dovada unor active substanțiale și stabilitatea veniturilor.
Termeni și structuri personalizate pentru împrumuturi: Creditorii adesea personalizează împrumuturile super jumbo pentru a satisface nevoile specifice ale persoanelor cu avere mare. Aceste personalizări pot viza planurile de rambursare, ratele dobânzii și termenii împrumutului.
Compararea ipotecilor jumbo și super jumbo
Deși ipotecile jumbo și super jumbo există pe același spectru, există unele diferențe între ele demne de menționat.
Diferențele de dimensiune a împrumuturilor: Distincția principală între ipotecile jumbo și cele super jumbo este dimensiunea împrumutului. Împrumuturile jumbo încep de la 766.550 USD, cu limite superioare care variază de la 2 milioane la 3 milioane USD. Împrumuturile super jumbo încep de la aproximativ 3 milioane USD și pot ajunge până la 30 milioane USD. Aceste cifre sunt estimări aproximative, iar limitele exacte variază în funcție de creditor, stat, oraș etc.
Criterii de calificare și standarde de evaluare: Criteriile de calificare pentru ipotecile super jumbo sunt mai stricte decât pentru împrumuturile jumbo. Acest lucru include cerințe mai ridicate ale scorului de credit, avansuri mai substanțiale și verificări riguroase ale veniturilor.
Diferențe în ratele dobânzii și termenii: Ratele dobânzii pentru împrumuturile super jumbo pot fi marginal mai mari decât pentru alte tipuri de ipoteci, dar de obicei este o diferență de 1% sau mai puțin. Este puțin probabil să existe vreo diferență majoră între termenii unui împrumut jumbo și unul super jumbo. Cu toate acestea, creditorii pot oferi termeni mai flexibili pentru cumpărătorii cu avere mare, inclusiv soluții personalizate pentru rambursare și dobândă.
Pentru cei mai mulți cumpărători, decizia va depinde de casa pe care doresc să o achiziționeze. Casele mai scumpe pot necesita un împrumut super jumbo pur și simplu pentru că împrumuturile jumbo nu vor acoperi suma necesară pentru achiziție.
Evaluarea adecvării și accesibilității
Înțelegerea situației tale financiare este un aspect cheie al deținerii unei case. Atunci când iei în considerare un împrumut jumbo sau super jumbo, va trebui să evaluezi venitul, activele, creditul, rezervele de numerar și raportul datorie-venit. Ratele diferite ale dobânzii și termenii împrumutului pot influența costul total al finanțării. Este o idee bună să compari ratele și termenii de la diferiți creditori înainte de a obține un împrumut.
Împrumutații potențiali trebuie să determine accesibilitatea plăților ipotecare lunare având în vedere condițiile financiare curente și viitoare. Consilierii ipotecari și profesioniștii financiari pot oferi îndrumare personalizată, asigurându-se că împrumutații aleg cea mai potrivită opțiune ipotecară.
Navigarea procesului de aplicare pentru ipotecă
Împrumuturile super jumbo pot fi greu de găsit, așa că ia în considerare colaborarea cu brokeri ipotecari pentru a găsi creditorul potrivit. Odată ce ai decis asupra proprietății pe care dorești să o cumperi, poți începe să aduni documentele necesare. Împrumuturile jumbo și super jumbo pot necesita mai multă documentație decât ipotecile convenționale, așa că este o idee bună să începi să colectezi fluturașe de salariu, extrase de cont și declarații fiscale devreme în proces. Timpul de procesare pentru aceste împrumuturi poate fi mai lung deoarece sunt evaluate manual. În plus, creditorul tău poate solicita documente suplimentare pe parcursul procesului. Menținerea unei linii deschise de comunicare cu creditorul tău și pregătirea documentelor tale cu mult înainte poate ajuta să eviți întârzierile în procesare.
Declin: Conținutul articolului este destinat doar informațiilor. Este posibil să nu reflecte opiniile editorului sau ale angajaților. Consultă un profesionist în ipoteci înainte de a lua decizii financiare. Editorii sau platformele pot fi compensați pentru accesul la site-uri web terțe.