Biroul pentru Protecția Financiară a Consumatorilor din Statele Unite promovează băncile deschise, iar industria bancară ripostează puternic.
Biroul pentru Protecția Financiară a Consumatorilor din Statele Unite (CFPB) a adoptat în octombrie 2024 articolul 1033, lansând oficial versiunea americană a directivei privind serviciile de plată (PSD2), care obligă instituțiile financiare să permită consumatorilor să acceseze și să transfere gratuit datele lor financiare, inclusiv informații despre conturile curente, conturile de economii, cardurile de credit, cardurile preplătite, portofelele electronice și alte instrumente de plată. Această măsură va crea oportunități de afaceri de până la 23 de miliarde de dolari pentru piața băncilor deschise din Statele Unite. Publicarea acestei noi reglementări poate fi urmărită până în 2010, când a fost adoptat (Legea Dodd-Frank), care avea scopul de a limita asumarea riscurilor necorespunzătoare de către bănci și de a întări protecția drepturilor consumatorilor. Crearea CFPB a fost menită să contracareze comportamentele anticoncurențiale din industria bancară, iar introducerea articolului 1033 simbolizează o mișcare către o reglementare financiară mai deschisă și mai competitivă în Statele Unite.
Experiența Uniunii Europene stabilește un standard pentru Statele Unite; inovația în domeniul băncilor deschise a câștigat deja amploare.
Uniunea Europeană a adoptat în 2018 o versiune revizuită a directivei privind serviciile de plată (PSD2), stabilind un cadru legal și de reglementare pentru partajarea datelor clienților de către instituțiile financiare prin intermediul interfețelor de programare a aplicațiilor (API), punând astfel bazele pentru inovația în serviciile financiare.
În prezent, Europa deține 46% din produsele API bancare la nivel global, având o poziție de lider în industria băncilor deschise. În comparație, Statele Unite sunt relativ în urmă în dezvoltarea unui mediu competitiv de partajare a datelor, sigur și reglementat.
Sursa imaginii: Platformable Europa deține 46% din produsele API bancare la nivel global, având o poziție de lider în industria băncilor deschise.
Cu toate acestea, Statele Unite, fiind cea mai mare și cea mai inovatoare piață globală, se așteaptă să își schimbe rapid această situație. Datele arată că consumatorii din Statele Unite folosesc în medie 3 până la 4 aplicații fintech și 5 conturi bancare, reflectând o cerere uriașă pe piață pentru serviciile de bănci deschise. Deși este puțin probabil ca Statele Unite să adopte reglementările stricte privind protecția generală a datelor (GDPR) din Uniunea Europeană, experiența PSD2 din Europa a demonstrat deja că, sub un cadru de reglementare adecvat, datele financiare pot fi partajate în siguranță pentru a stimula concurența pe piață.
Actori din industria bancară au ridicat întrebări, dar tendința băncilor deschise este greu de oprit.
Actori din industria bancară se opun ferm implementării articolului 1033 și au intentat rapid procese, acuzând CFPB de depășirea atribuțiilor. Aceștia au ridicat o serie de întrebări, inclusiv îngrijorări legate de securitatea datelor, lipsa vizibilității utilizării datelor, creșterea riscurilor de fraudă și termenele de implementare nerezonabile.
În special în ceea ce privește responsabilitatea pentru datele clienților, dacă datele sunt abuzate de terți, responsabilitatea legală rămâne în continuare asupra băncilor, ceea ce reprezintă cu adevărat un risc potențial imens. Cu toate acestea, în societatea liberă de astăzi, autonomia consumatorilor asupra datelor personale a devenit o tendință ireversibilă, iar industria bancară, care este foarte concentrată și profitabilă, va avea dificultăți în menținerea barierelor de date.
Sursa imaginii: (Forbes) Băncile au intentat acuzații împotriva CFPB.
Perspectivele viitoare ale ecosistemului de bănci deschise.
Industria financiară se confruntă cu o transformare majoră, cheia succesului fiind găsirea unui echilibru între deschidere și securitate. Experții subliniază că adevărații învingători vor fi aceia care pot rezolva simultan problemele de securitate tehnică și de responsabilitate legală, asigurând nu doar securitatea tehnică a partajării datelor, ci și stabilind un cadru legal adecvat pentru a gestiona transferul de responsabilitate între bănci și furnizorii de servicii terți.
Așa cum a spus istoricul de afaceri Leon Megginson în 1963: „Speciile care supraviețuiesc schimbărilor nu sunt cele mai puternice sau cele mai inteligente, ci cele care se adaptează cel mai bine la schimbare.”
Această propoziție se potrivește perfect cu dezvoltarea actuală a băncilor deschise în Statele Unite. Odată cu implementarea articolului 1033, sectorul financiar din Statele Unite se află la o răscruce de căi, iar modul în care se va construi un ecosistem de bănci deschise sigur și constructiv, care să se alinieze tendințelor de schimbare culturală și să protejeze drepturile consumatorilor, va fi o problemă importantă pentru dezvoltarea viitoare.
„Statele Unite vor câștiga și ele bănci deschise? PSD2 va fi activată, creând o piață de servicii financiare de 23 de miliarde de dolari” a fost publicat inițial în „Orașul Cripto”.