Asigurarea de viață poate fi un instrument valoros pentru comercianții cripto de-a lungul carierei lor în mai multe moduri. În calitate de comercianți, să ne concentrăm pe asigurarea de viață întreagă pentru articolul de astăzi.
Asigurarea de viață întreagă este un tip de asigurare de viață permanentă care asigură acoperire pe toată durata de viață a asiguratului, atâta timp cât primele sunt plătite. Spre deosebire de asigurarea de viață pe termen, care oferă acoperire doar pentru o perioadă specificată, asigurarea de viață întreagă nu expiră. Acesta este conceput pentru a oferi beneficiarilor o prestație de deces la decesul asiguratului și include o componentă de valoare în numerar care crește în timp.
Caracteristici cheie ale asigurării de viață întreagă:
Acoperire pe viață: Asigurarea de viață întreagă oferă protecție pentru întreaga viață a asiguratului, asigurând că un beneficiu de deces va fi plătit, indiferent de momentul în care asiguratul decedează.
Prime fixe: Primele pentru asigurarea de viață întreagă sunt în general fixe, ceea ce înseamnă că rămân aceleași pe toată durata poliței. Acest lucru poate face mai ușor să bugetați în timp.
Indemnizație de deces garantată: Indemnizația de deces este garantată atâta timp cât primele sunt plătite, oferind securitate financiară beneficiarilor.
Componenta valorii în numerar: O parte din primele plătite într-o poliță de asigurare de viață întreagă intră într-un cont cu valoare în numerar, care crește în timp pe bază de impozit amânat. Deținătorul de poliță poate accesa această valoare în numerar pe parcursul vieții prin împrumuturi sau retrageri, deși acest lucru poate reduce prestația de deces.
Dividende: Unele polițe de asigurare de viață întreagă, în special cele emise de companii de asigurări mutuale, pot plăti dividende. Acestea reprezintă o parte din profiturile companiei de asigurări distribuite asiguraților. Dividendele pot fi folosite pentru a crește valoarea în numerar, pentru a reduce primele sau pentru a fi luate ca numerar.
Cât de repede crește valoarea în numerar?
Rata de creștere a valorii în numerar într-o poliță de asigurare de viață întreagă depinde de mai mulți factori, inclusiv de specificul poliței, compania de asigurări și dacă polița este participantă (adică, eligibilă pentru dividende) sau neparticipantă.
1. Creștere garantată:
Polițele de asigurare de viață întreagă vin de obicei cu o rată minimă garantată a dobânzii pentru componenta de valoare în numerar. Aceasta înseamnă că valoarea în numerar va crește la o rată constantă, deși conservatoare, în timp, indiferent de condițiile pieței.
Rata de creștere garantată este în general modestă, variind adesea între 1% și 3% pe an, în funcție de poliță și de compania de asigurări.
2. Dividende (pentru politicile de participare):
Dacă polița este o poliță de asigurare de viață întreagă participantă, poate câștiga și dividende, ceea ce poate accelera creșterea valorii în numerar. Dividendele nu sunt garantate, deoarece depind de performanța financiară a companiei de asigurări.
Atunci când se plătesc dividende, acestea pot fi utilizate pentru achiziționarea unei asigurări suplimentare plătite, care crește atât prestația de deces, cât și valoarea în numerar. Acest lucru poate duce la o acumulare mai rapidă a valorii în numerar în timp.
3. Primii ani versus anii următori:
În primii ani ai poliței, o parte mai mare a primei se îndreaptă către costul asigurării și taxelor administrative, astfel încât valoarea în numerar crește lent.
Pe măsură ce polița se maturizează, o mai mare parte a primei contribuie la valoarea în numerar, iar creșterea tinde să se accelereze. Până la momentul în care politica este în vigoare timp de 10-20 de ani, creșterea valorii în numerar devine de obicei mai vizibilă.
4. Polițe de împrumuturi și retrageri:
Asiguratul poate accesa valoarea in numerar prin imprumuturi sau retrageri. Cu toate acestea, orice sume scoase vor reduce valoarea în numerar și, eventual, beneficiul de deces, dacă nu sunt rambursate.
Exemplu de creștere a valorii în numerar
De exemplu, să presupunem că o poliță de asigurare de viață întreagă are o rată a dobânzii garantată de 2,5% și asiguratul primește dividende care adaugă un plus de 1,5% la creștere. Rata de creștere combinată ar fi de aproximativ 4% anual. Cu toate acestea, în primii câțiva ani, creșterea ar putea fi mai puțin vizibilă din cauza taxelor și a altor costuri, dar va crește constant pe măsură ce politica se maturizează.
Beneficiile asigurării de viață
1. Securitate financiară pentru persoanele aflate în întreținere
Tranzacționarea cripto poate fi volatilă, cu potențialul de câștiguri sau pierderi semnificative. Asigurarea de viață oferă o plasă de siguranță pentru persoanele aflate în întreținerea comercianților, asigurând că aceștia sunt în siguranță financiar în cazul decesului prematur al comerciantului, indiferent de condițiile pieței.
2. Planificarea imobiliară
Asigurarea de viață poate fi utilizată ca parte a unui plan patrimonial pentru a se asigura că cripto activele sunt transferate fără probleme către beneficiari. Acest lucru este deosebit de important, având în vedere complexitatea transferului de active digitale.
3. Acoperirea datoriilor
Comercianții folosesc adesea efectul de levier pentru a-și amplifica pozițiile de tranzacționare. În cazul decesului unui comerciant, asigurarea de viață poate ajuta la acoperirea oricăror datorii sau împrumuturi restante, prevenind ca sarcina să cadă asupra familiei comerciantului.
4. Conservarea averii
Pentru comercianții care acumulează bogății semnificative prin tranzacționarea cripto, asigurarea de viață poate fi un instrument de conservare a averii prin furnizarea de lichidități pentru impozitele imobiliare sau alte cheltuieli, permițând restului patrimoniului să rămână intact.
5. Diversificarea portofoliului financiar
Tranzacționarea cripto este în mod inerent volatilă, cu potențialul atât pentru câștiguri substanțiale, cât și pentru pierderi semnificative. Comercianții se concentrează adesea asupra investițiilor lor cripto, ceea ce poate duce la un portofoliu foarte concentrat în această clasă unică de active cu risc ridicat. Diversificarea portofoliului financiar este crucială pentru gestionarea riscului și asigurarea stabilității financiare pe termen lung.
Asigurarea de viață ca activ stabil
Asigurarea de viață, în special polițele permanente de asigurare de viață (cum ar fi asigurarea de viață întreagă sau asigurarea de viață universală), poate servi ca un activ stabil și cu risc scăzut în portofoliul financiar al unui comerciant. Aceste polițe acumulează valoare în numerar în timp, care crește la o rată constantă, garantată de obicei de compania de asigurări. Această valoare în numerar poate fi accesată de către titularul poliței pe parcursul vieții, oferind lichidități care nu sunt supuse acelorași fluctuații ale pieței ca și criptomonede.
Expunerea echilibrată la risc
Prin includerea asigurărilor de viață în portofoliul lor, comercianții cripto pot echilibra natura de risc ridicat a investițiilor lor cripto cu randamentele mai previzibile și mai stabile ale unei polițe de asigurare de viață. Această diversificare poate ajuta la atenuarea volatilității generale a portofoliului lor, oferind o bază financiară mai sigură.
Acces la valoarea în numerar
Componenta de valoare în numerar a unei polițe de asigurare de viață permanentă poate fi deosebit de benefică pentru comercianți. Poate fi accesat prin împrumuturi sau retrageri, oferind o sursă de fonduri care poate fi utilizată în diverse moduri, cum ar fi:
Investiții în oportunități: comercianții pot folosi valoarea în numerar pentru a investi în noi oportunități, inclusiv în alte clase de active, fără a fi nevoiți să-și lichideze deținerile cripto, ceea ce ar putea fi dezavantajos în funcție de condițiile pieței.
Fond de urgență: Valoarea în numerar poate acționa ca un fond de urgență, oferind lichiditate fără a fi nevoie de a vinde active volatile în pierdere în timpul unei scăderi a pieței cripto.
Planificarea pensionării: De-a lungul timpului, valoarea în numerar acumulată poate suplimenta venitul de pensionare, oferind un flux mai previzibil de fonduri, în contrast cu investițiile cripto potențial instabile.
Avantaje fiscale
Polițele de asigurare de viață vin adesea cu avantaje fiscale care pot îmbunătăți și mai mult strategia de diversificare. Valoarea în numerar crește pe bază de impozitare amânată, ceea ce înseamnă că asiguratul nu plătește impozite pe câștiguri pe măsură ce acestea se acumulează. În plus, beneficiul de deces este de obicei plătit beneficiarilor fără taxe, oferind un avantaj semnificativ în planificarea succesiunii.
Protecție împotriva recesiunilor pieței
În cazul unei scăderi semnificative a pieței în spațiul cripto, o poliță de asigurare de viață cu valoare în numerar poate oferi stabilitate financiară. Titularul de poliță poate accesa valoarea în numerar sau se poate baza pe beneficiul de deces pentru a-și proteja viitorul financiar al familiei, indiferent de performanța investițiilor lor cripto.
Prin încorporarea asigurărilor de viață în strategia lor financiară, comercianții de criptomonede își pot diversifica activele, pot reduce riscul general al portofoliului și pot crea un plan financiar mai rezistent, care poate face față evoluțiilor și coborâșurilor pieței cripto.
6. Planificarea moștenirii
Comercianții cripto care doresc să lase o moștenire de durată pot folosi asigurarea de viață pentru a finanța contribuții caritabile, dotări sau trusturi, asigurându-se că impactul lor se extinde dincolo de cariera lor de tranzacționare.
7. Liniștea sufletească
Știind că există asigurare de viață, le poate oferi comercianților cripto liniște, permițându-le să se concentreze asupra strategiilor lor de tranzacționare fără a-și face griji cu privire la bunăstarea financiară a celor dragi.
Prin integrarea asigurărilor de viață în planificarea lor financiară, comercianții cripto pot atenua unele dintre riscurile inerente profesiei lor și pot oferi o bază stabilă pentru viitorul lor și al celor aflați în întreținere. Pentru comparații mai detaliate ale opțiunilor de planificare financiară, luați în considerare să explorați diferențele dintre asigurarea de viață și planul de înmormântare pentru a găsi ceea ce se potrivește cel mai bine nevoilor dvs.
Disclaimer: Acest articol este oferit doar în scop informativ. Nu este oferit sau intenționat să fie utilizat ca consiliere juridică, fiscală, de investiții, financiară sau de altă natură.