Alegerea între o uniune de credit și o bancă pentru ipoteca dvs. depinde de prioritățile dvs. Uniunile de credit oferă de obicei rate mai mici, comisioane mai puține și servicii personalizate, dar necesită calitatea de membru. Băncile oferă o gamă mai largă de produse și un confort sporit, dar pot avea costuri mai mari.
Cooperativele de credit și băncile tradiționale funcționează în mod similar, dar sunt entități separate, cu abordări operaționale diferite. Alegerea dintre ce metodă de finanțare ar trebui să aleagă solicitanții individuali de împrumut depinde de mai mulți factori, inclusiv ratele dobânzii, comisioanele și opțiunile de credit ipotecar.
În timp ce uniunile de credit au facilitat un total de 1,60 trilioane de dolari în împrumuturi restante asigurate la nivel federal în primul trimestru al anului 2024, băncile Chartered din SUA (dintre care multe au fost evaluate drept cele mai bune bănci din lume) au acordat singure 5,92 trilioane de dolari în aceeași perioadă.
În acest articol, vom discuta despre uniunile de credit și creditele ipotecare bancare și vom ilustra asemănările și diferențele cheie dintre aceste două instituții financiare disponibile pe scară largă pentru solicitanții de credite.
Repere cheie:
Cooperativele de credit oferă dobânzi și comisioane mai mici decât băncile, dar oferă o gamă mai mică de produse și servicii financiare.
Băncile implementează adesea instrumente digitale robuste și avansate și nu trebuie să fii membru pentru a solicita împrumuturi.
Decizia de a alege o uniune de credit sau o bancă pentru împrumutul ipotecar depinde de tipul de împrumut individual sau de afaceri.
Uniunea de credit vs ipoteca bancară: pe care ar trebui să alegi?
Cooperativele de credit și creditele ipotecare bancare sunt cele mai populare două locații pentru obținerea unui credit ipotecar. Cu toate acestea, este important să comparați opțiunile disponibile înainte de a aplica pentru un împrumut.
Uniunea de credit
Cooperativele de credit, cunoscute și sub numele de community banking, sunt în principal cooperative financiare deținute de membri. Ele oferă o varietate de servicii financiare, inclusiv credite ipotecare, care este doar unul dintre beneficiile aderării la o uniune de credit.
Cheia unei uniuni de credit este calitatea de membru. Ca atare, aproape o treime din întreaga populație a SUA este înregistrată la o cooperativă de credit. În Statele Unite, în 2023, existau peste 4.600 de uniuni de credit care au oferit servicii de împrumut. Cel mai mare dintre aceștia a fost Navy Federal, cu 171 de miliarde de dolari în active sub administrare (AUM) și peste 13,3 milioane de membri.
Unul dintre avantajele cheie ale obținerii unui credit ipotecar prin intermediul unei uniuni de credit este serviciul personalizat. În plus, profiturile generate de uniunile de credit sunt returnate membrilor sub formă de comisioane mai mici, rate ale dobânzilor mai bune și servicii îmbunătățite.
Împrumuturile personale pot varia de la 250 USD la 50.000 USD, cu rambursare de până la cinci până la zece ani. Afacerile, pe de altă parte, pot obține până la 500.000 de dolari, cu rambursare de până la 35 de ani. Aceasta poate fi o opțiune flexibilă de rambursare atât pentru persoanele fizice, cât și pentru întreprinderile care doresc să beneficieze de împrumuturi de uniuni de credit.
În cele din urmă, majoritatea uniunilor de credit au nevoie de un istoric de credit redus sau deloc înainte de a permite membrilor lor accesul la credite. Mai mult, unele uniuni de credit permit membrilor să înceapă să se împrumute imediat după finalizarea înregistrării.
Tip Rata dobânzii Termen Navy Federal Credit Union Rată fixă 5,625% 10 ani Credit Union al angajaților de stat Rată fixă 5,550% 10 ani PenFed Data fixă 6,375% 10 ani
Ratele ipotecare ale uniunii de credit pentru un credit ipotecar cu rată fixă pe 10 ani.
Ipoteca bancara
Băncile oferă servicii financiare extinse, care includ credite ipotecare. Cu toate acestea, acestea sunt în primul rând și aproape exclusiv bazate pe profit. Spre deosebire de uniunile de credit, băncile sunt deschise publicului și nu necesită calitatea de membru. În Statele Unite, există mii de bănci care oferă servicii ipotecare. Cele mai mari dintre ele includ JPMorgan Chase și Wells Fargo. Aceste bănci au, de asemenea, cele mai mari active totale și depozite ale clienților.
Aplicarea pentru împrumuturi printr-o bancă are multe avantaje. Una dintre ele este varietatea de produse de creditare pe care le pun la dispoziție pentru solicitanții de credit. În plus, băncile au adesea tehnologie și servicii online mai avansate, oferind o mai mare comoditate pentru clienți.
Ca și uniunile de credit, puteți solicita și un împrumut personal sau de afaceri prin credite ipotecare bancare. Majoritatea băncilor permit doar împrumuturi personale începând de la 1.000 de dolari, în timp ce companiilor li se acordă împrumuturi în funcție de nevoile lor și pot începe de la câteva mii de dolari la milioane. Fiecare dintre aceste împrumuturi are, de asemenea, rambursări restructurate în funcție de tipurile de împrumuturi.
În cele din urmă, băncile necesită de obicei un istoric bun de credit înainte de a permite clienților lor accesul la credit. Mai mult, procesul de solicitare a împrumuturilor bancare poate fi mai riguros, necesitând documentație financiară detaliată și verificări de credit.
Tip Rata dobânzii Termen Chase Bank Rată fixă 5,875% 15 ani Bank of America Rată fixă 6,250% 15 ani Ally Data fixă 6,875% 15 ani
Ratele ipotecare bancare pentru un credit ipotecar cu rată fixă pe 15 ani.
Uniunea de credit vs credit ipotecar bancar: comparație directă
Unele dintre diferențele cheie dintre uniunile de credit și creditele ipotecare bancare sunt următoarele:
Credit Union Bank Rate dobânzilor Mai mici Taxe mai mari Mai mici Cerință de membru mai mare Da Nu Serviciu clienți Personalizat extins Locații din cărămidă și mortar Mai puține Mai multe opțiuni ipotecare Limitat Gamă largă Instrumente digitale De bază Avansat
Cerințe de membru
Pentru uniunile de credit, calitatea de membru este un factor decisiv și de obicei vine cu un preț de aproximativ 20-25 USD. Calitatea de membru se bazează de obicei pe anumite criterii, cum ar fi angajarea și locația geografică. Dacă vă calificați, beneficiile depășesc adesea problemele legate de calitatea de membru. Cu toate acestea, pentru bănci, calitatea de membru nu este necesară. Acest lucru face ca produsele lor ipotecare să fie accesibile tuturor (atâta timp cât cerințele privind scorul de credit sunt îndeplinite).
Serviciu clienți
Cooperativele de credit se mândresc cu oferirea de servicii personalizate pentru clienți și cu o abordare centrată pe comunitate. În timp ce băncile oferă în general servicii eficiente, adesea le lipsește atingerea personală. Cu toate acestea, ei compensează acest decalaj cu resurse extinse de servicii pentru clienți și instrumente bancare online mai bune.
Opțiuni ipotecare
Băncile oferă, în general, o varietate mai largă de produse ipotecare, inclusiv împrumuturi specializate pentru cumpărătorii de case pentru prima dată, împrumuturi jumbo și împrumuturi garantate de guvern. Uniunile de credit pot avea mai puține opțiuni, dar sunt cunoscute pentru procesele lor ipotecare simple și transparente.
Instrumente digitale și confort
Băncile sunt de obicei lider în tehnologia digital banking, oferind instrumente robuste de banking online și mobil. Acestea pot include calculatoare pentru credite ipotecare, urmărirea cererilor online și consultații virtuale. Cooperativele de credit pot oferi servicii online de bază, dar adesea rămân în urma băncilor în ceea ce privește confortul digital.
Concluzia: este o uniune de credit sau un credit ipotecar bancar o opțiune mai bună?
Alegerea între o uniune de credit sau o bancă atunci când vă gândiți să obțineți un împrumut necesită o analiză atentă. Este imperativ să luați în considerare tipurile de împrumut pentru a lua o decizie care să nu afecteze negativ bunăstarea dumneavoastră financiară. Oricum, fiecare are avantajele lor, iar împrumuturile oferite sunt diferite în funcție de serviciile lor și de lichiditatea în numerar.
Uniunile de credit pot acorda un sold total al împrumutului mai mic decât băncile. Cu toate acestea, oferă servicii mai personalizate și dobânzi mai mici în comparație cu băncile. Ele oferă, de asemenea, o rată de economisire mai mare la depozitele în numerar, care poate fi un factor decisiv în sine. Pe de altă parte, nu trebuie să fii membru înainte de a putea solicita fie un împrumut personal sau de afaceri de la bănci.
Dacă sunteți interesat de alte tipuri de împrumuturi, puteți lua în considerare împrumuturile pentru titlul de mașină, care vă permit să obțineți un împrumut folosind un vehicul ca garanție. Cu toate acestea, rețineți că acest tip de împrumut este rezervat în principal nevoilor de bani pe termen scurt din cauza ratelor ridicate ale dobânzilor.