體制裂縫浮現，健保擋路疑雲端
美國聯邦醫療保險、私人保險計畫與龐大醫療費用之間的錯綜交織，使美國醫療健保體制長期面臨高昂成本與效率低落的矛盾。近來，UnitedHealthcare 執行長 Brian Thompson 的不幸去世，更讓人關注保險公司在醫療服務中扮演的角色。根據華盛頓郵報報導，Thompson 曾坦言許多美國民眾將保險商視為「阻礙」，批評其嚴苛的事前審核（prior authorization）與拒賠政策影響病患獲得必要治療的權利。此番爭議再度折射出美國健保系統的頑疾：過度官僚與商業利益糾纏，不僅扼殺了價格競爭空間，也讓病患在保險理賠與療程之間難以找到平衡。
同時，龐大的市場規模進一步凸顯問題根源。美國醫療保險產值今年預估達 1.4 兆美元，UnitedHealth Group、CVS Health、Anthem、Humana 等巨頭壟斷近七成市占，也使政策調整與市場所能帶來的變革侷限重重。而在疫情之後，醫療需求與成本持續上揚，讓外界更加意識到，單純在傳統金融體系內進行改革或許力有未逮。
Web3 與加密：破解成本和可及性瓶頸？
隨著區塊鏈與加密貨幣逐漸成熟，新興的 Web3 思維正被視為重整醫療健保的一條潛在出路。類似比特幣「去仲介化、銀行自助化」的概念，若能在醫療支付與數據管理產業推廣，可能為目前以保險公司、院所與政府補助等多層仲介為主的美國健保模式帶來另一種選擇。例如透過區塊鏈交易的不可篡改性與公開透明，可以降低保單審核、支付流程中間的龐大行政費用，也能藉由智能合約自動執行費用結算，減少錯誤索賠與爭議空間。
同時，有關 Web3 與加密市場衍生出來的 DeFi（去中心化金融）方案，提供病患與醫療機構更靈活的融資選擇，如小額貸款、跨境支付等，減少病患因等不到保險核准而耽誤療程的情況。對於缺乏完整信用紀錄或財務管道的族群（類似「無銀行服務人士」），去中心化借貸平台還能協助他們籌措資金進行治療或購買補充保險。這種「重新定義醫療支付」的模式，讓成本與可及性得以在更廣大使用者間取得平衡。
數據共享與激勵：重塑醫療體驗
除了支付與保險，Web3 在醫療數據管理上也具重大潛力。傳統醫療系統中，個人病歷常散落在多家院所或保險公司，大幅增加重複檢查與誤診風險。若透過區塊鏈建立分散式醫療紀錄平台，病患可透過私鑰掌握自身完整醫療檔案，授權醫師或研究機構時能更快、更準確地獲取資訊。
同時，為了鼓勵病患貢獻數據供製藥、AI 分析或公共衛生研究，Web3 也提供以加密代幣回饋當事人的激勵模式，形塑全新「醫患-研究-保險」的生態網路。
另一層面，針對「保費昂貴、審核冗長」的投訴，區塊鏈保險平台亦可利用智能合約自動執行審批程式，並將過程記錄不可竄改地上鏈，以避免保險公司片面刁難或誤導。更重要的是，若數據能經過統一標準化格式處理，保險計費更趨科學透明，院所與保險商的利益衝突也可降低。
圖源：iThome 台灣其實早在 2019 年就開始發展「保險科技運用共享平台」；透過「聯盟鏈」的方式打造出全台最大規模的金融區塊鏈「理賠/保全聯盟鏈」
針對上述的內容，台灣其實早在 2019 年就開始發展「保險科技運用共享平台」；透過「聯盟鏈」的方式打造出全台最大規模的金融區塊鏈「理賠/保全聯盟鏈」，現在已經成為多家保險公司、多家醫院和數十萬名保戶最重要的應用。更在 2023 年推出「理賠聯盟鏈 2.0」，持續優化並提供更多元的金融服務。
圖源：全球人壽 理賠聯盟鏈 2.0 操作說明
政策挑戰與未來可能
當然，想讓 Web3 與加密貨幣在美國醫療體系大規模落地，仍然有法規合規與市場習慣等挑戰。合規成本高、數據隱私問題、貨幣波動風險等，都是目前的現實難題。然而市場對改革的需求與年輕群體對保險及付款方式的開放接受度，正推動各方勢力嘗試突破。越來越多新創企業與研究單位也已投入此產業，從去中心化數據共享平台，到以加密代幣建立健康獎勵機制等，皆在積極試水。
事實上，前 UnitedHealthcare 總裁身亡事件在社會上所引發的嘆息或憤怒，更彰顯人們對美國醫療體系繁瑣低效的不滿。若能藉區塊鏈與加密技術重構支付與管理模式，也許有助緩解美國醫改的困局。這不代表加密就能一蹴而就修補整個架構，但至少提供了「更節省成本、更符合使用者體驗」的方向。倘若各界從政府到民間都願意嘗試這項創新，或許我們才能真正擺脫「保險公司即阻礙」的既有印象，邁向「以病患為中心」的醫療新時代。
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『醫療體系困境重重，Web3如何修復美國破碎的醫療健保系統？』這篇文章最早發佈於『加密城市』