O Escritório de Proteção Financeira do Consumidor dos EUA está promovendo o open banking, enquanto os players da indústria bancária reagem com forte resistência.
O Escritório de Proteção Financeira do Consumidor dos EUA (CFPB) lançou oficialmente a versão americana da Diretiva de Serviços de Pagamento (PSD2) em outubro de 2024, através da 'cláusula 1033', exigindo que as instituições financeiras permitam que os consumidores acessem e transfiram seus dados financeiros gratuitamente, incluindo informações sobre contas correntes, contas de poupança, cartões de crédito, cartões pré-pagos, carteiras eletrônicas e outros meios de pagamento. Isso criará uma oportunidade de mercado de até 23 bilhões de dólares para o open banking nos Estados Unidos. A publicação desta nova regulamentação remonta à Lei Dodd-Frank de 2010, que visa restringir a assunção de riscos inadequados pelos bancos e fortalecer a proteção dos direitos dos consumidores. A criação do CFPB foi precisamente para conter comportamentos anticompetitivos na indústria bancária, e a introdução da cláusula 1033 simboliza que a regulamentação financeira nos EUA está avançando em direção a um ambiente mais aberto e competitivo.
A experiência da União Europeia estabelece um padrão para os Estados Unidos, com inovações em open banking já em escala.
A União Europeia adotou uma versão revisada da Diretiva de Serviços de Pagamento (PSD2) já em 2018, estabelecendo um quadro legal e regulatório para que as instituições financeiras compartilhem dados de clientes por meio de interfaces de programação de aplicativos (APIs), criando uma base para a inovação nos serviços financeiros.
Atualmente, a Europa representa 46% dos produtos de API bancária globais, liderando a indústria de open banking. Em contraste, os Estados Unidos estão relativamente atrasados no desenvolvimento de um ambiente competitivo de compartilhamento de dados seguro e regulado.
Fonte da imagem: Platformable A Europa representa 46% dos produtos de API bancária globais, liderando a indústria de open banking.
No entanto, os Estados Unidos, como o maior e mais inovador mercado do mundo, devem ver essa situação mudar em breve. Dados mostram que os consumidores americanos usam em média de 3 a 4 aplicativos de fintech e 5 contas bancárias, refletindo uma enorme demanda de mercado por serviços de open banking. Embora seja improvável que os Estados Unidos adotem as rigorosas normas de proteção de dados gerais (GDPR) da União Europeia, a experiência da PSD2 na Europa já demonstrou que, sob a estrutura regulatória adequada, os dados financeiros podem ser compartilhados com segurança para promover a concorrência no mercado.
Os players da indústria bancária levantaram questões, mas a tendência do open banking é difícil de ser barrada.
Os players da indústria bancária se opuseram fortemente à implementação da cláusula 1033 e rapidamente entraram com processos, alegando que o CFPB havia ultrapassado sua autoridade. Eles levantaram uma série de preocupações, incluindo questões de segurança de dados, falta de visibilidade no uso de dados, aumento do risco de fraude e cronogramas de execução inadequados.
Particularmente em relação à responsabilidade pelos dados dos clientes, se os dados forem mal utilizados por terceiros, a responsabilidade legal ainda recai sobre os bancos, o que realmente representa um enorme risco potencial. No entanto, em uma sociedade livre hoje, a autonomia dos consumidores sobre seus dados pessoais se tornou uma tendência irreversível, e a indústria bancária, altamente concentrada e lucrativa, terá dificuldade em manter barreiras de dados.
Fonte da imagem: (Forbes) Bancos processam reivindicações contra o CFPB.
Perspectivas futuras do ecossistema de open banking.
A indústria financeira está enfrentando uma transformação significativa, e a chave para o sucesso está em como equilibrar segurança e abertura. Especialistas apontam que os verdadeiros vencedores serão aqueles que podem resolver simultaneamente questões de segurança técnica e responsabilidade legal, garantindo não apenas a segurança técnica da troca de dados, mas também estabelecendo uma estrutura legal robusta para lidar adequadamente com a transferência de responsabilidades entre bancos e prestadores de serviços terceirizados.
Como disse o historiador dos negócios Leon Megginson em 1963: 'As espécies que sobrevivem às mudanças não são as mais fortes ou as mais inteligentes, mas as que melhor se adaptam à mudança.'
Esta frase não poderia ser mais adequada ao desenvolvimento atual do open banking nos Estados Unidos. Com a implementação da cláusula 1033, o setor financeiro dos EUA está em uma encruzilhada de transformação; como construir um ecossistema de open banking seguro e construtivo que possa se adaptar às mudanças culturais e, ao mesmo tempo, proteger os direitos dos consumidores, será um tema importante para o desenvolvimento futuro.
O artigo 'Os EUA também vão conquistar o open banking? Iniciará o PSD2, criando um mercado de serviços financeiros de 23 bilhões de dólares' foi originalmente publicado na 'Crypto City'.