A escolha entre uma cooperativa de crédito e um banco para sua hipoteca depende de suas prioridades. As cooperativas de crédito normalmente oferecem taxas mais baixas, menos taxas e serviço personalizado, mas exigem adesão. Os bancos oferecem uma gama mais ampla de produtos e maior conveniência, mas podem ter custos mais elevados.
As cooperativas de crédito e os bancos tradicionais funcionam de forma semelhante, mas são entidades separadas com abordagens operacionais diferentes. A escolha entre o método de financiamento que os requerentes de empréstimos individuais devem escolher depende de vários fatores, incluindo taxas de juros, taxas e opções de hipoteca.
Embora as cooperativas de crédito tenham facilitado um total de 1,60 biliões de dólares em empréstimos pendentes segurados a nível federal no primeiro trimestre de 2024, só os bancos charter dos EUA (muitos dos quais classificados como os melhores bancos do mundo) concederam 5,92 biliões de dólares no mesmo período.
Neste artigo, discutiremos cooperativas de crédito e hipotecas bancárias e ilustraremos as semelhanças e principais diferenças entre essas duas instituições financeiras amplamente disponíveis para quem solicita empréstimos.
Principais destaques:
As cooperativas de crédito oferecem taxas de juros e taxas mais baixas do que os bancos, mas oferecem uma gama menor de produtos e serviços financeiros.
Os bancos muitas vezes implementam ferramentas digitais robustas e avançadas, e você não precisa ser membro para solicitar empréstimos.
A decisão de escolher uma cooperativa de crédito ou banco para empréstimos hipotecários depende do tipo de empréstimo individual ou empresarial.
Cooperativa de crédito versus hipoteca bancária: qual você deve escolher?
As cooperativas de crédito e as hipotecas bancárias são os dois locais mais populares para obter uma hipoteca. No entanto, é importante comparar as opções disponíveis antes de solicitar um empréstimo.
Cooperativa de crédito
As cooperativas de crédito, também conhecidas como bancos comunitários, são predominantemente cooperativas financeiras de propriedade de membros. Eles oferecem uma variedade de serviços financeiros, incluindo hipotecas, que é apenas um dos benefícios de ingressar em uma cooperativa de crédito.
A chave para uma cooperativa de crédito é a adesão. Como tal, perto de um terço de toda a população dos EUA está registada numa cooperativa de crédito. Nos Estados Unidos, em 2023, havia mais de 4.600 cooperativas de crédito que prestavam serviços de empréstimo. O maior deles foi o Navy Federal, com US$ 171 bilhões em ativos sob gestão (AUM) e mais de 13,3 milhões de membros.
Uma das principais vantagens de obter uma hipoteca por meio de uma cooperativa de crédito é o atendimento personalizado. Além disso, os lucros gerados pelas cooperativas de crédito são devolvidos aos membros na forma de taxas mais baixas, melhores taxas de juros e melhores serviços.
Os empréstimos pessoais podem variar de US$ 250 a US$ 50.000, com reembolso de cinco a dez anos. As empresas, por outro lado, podem receber até US$ 500 mil, com reembolso em até 35 anos. Esta pode ser uma opção de reembolso flexível para indivíduos e empresas que desejam se beneficiar de empréstimos de cooperativas de crédito.
Por último, a maioria das cooperativas de crédito exige pouco ou nenhum histórico de crédito antes de permitir que seus membros tenham acesso aos créditos. Além disso, algumas cooperativas de crédito permitem que os membros comecem a contrair empréstimos imediatamente após completarem o registo.
Tipo Taxa de juros Prazo Marinha Cooperativa de Crédito Federal Taxa fixa 5,625% 10 anos Cooperativa de Crédito dos Funcionários do Estado Taxa fixa 5,550% 10 anos PenFed Data fixa 6,375% 10 anos
Taxas de hipoteca de cooperativas de crédito para uma hipoteca de taxa fixa de 10 anos.
Hipoteca bancária
Os bancos oferecem amplos serviços financeiros, que incluem hipotecas. No entanto, eles são principalmente e quase exclusivamente orientados para o lucro. Ao contrário das cooperativas de crédito, os bancos estão abertos ao público e não exigem adesão. Nos Estados Unidos, existem milhares de bancos que prestam serviços hipotecários. Os maiores entre eles incluem JPMorgan Chase e Wells Fargo. Esses bancos também possuem os maiores ativos totais e depósitos de clientes.
Solicitar empréstimos através de um banco traz muitos benefícios. Um deles é a variedade de produtos de empréstimo que disponibilizam para quem busca crédito. Além disso, os bancos muitas vezes dispõem de tecnologia e serviços online mais avançados, proporcionando maior comodidade aos clientes.
Assim como as cooperativas de crédito, você também pode solicitar um empréstimo pessoal ou comercial por meio de hipotecas bancárias. A maioria dos bancos só permite empréstimos pessoais a partir de US$ 1.000, enquanto as empresas recebem empréstimos com base em suas necessidades e podem variar de alguns milhares de dólares a milhões. Cada um desses empréstimos também tem seus reembolsos reestruturados com base nos tipos de empréstimo.
Finalmente, os bancos geralmente exigem um bom histórico de crédito antes de permitirem aos seus clientes acesso ao crédito. Além disso, o processo de pedido de empréstimos bancários pode ser mais rigoroso, exigindo documentação financeira detalhada e verificações de crédito.
Tipo Taxa de juros Prazo Chase Bank Taxa fixa 5,875% 15 anos Bank of America Taxa fixa 6,250% 15 anos Aliado Data fixa 6,875% 15 anos
Taxas de hipoteca bancária para uma hipoteca de taxa fixa de 15 anos.
Cooperativa de crédito versus hipoteca bancária: comparação direta
Algumas das principais diferenças entre cooperativas de crédito e hipotecas bancárias são as seguintes:
Taxas de juros bancárias da cooperativa de crédito Taxas mais altas Menores Requisitos de adesão mais altos Sim Não Atendimento ao cliente Extensos locais de tijolo e argamassa personalizados Menos Mais opções de hipoteca Limitada Ampla gama de ferramentas digitais Básico Avançado
Requisitos de adesão
Para as cooperativas de crédito, a adesão é um fator decisivo e geralmente custa cerca de US$ 20 a US$ 25. A adesão normalmente é baseada em certos critérios, como emprego e localização geográfica. Se você se qualificar, os benefícios geralmente superam o incômodo da associação. No entanto, para os bancos, a adesão não é obrigatória. Isto torna os seus produtos hipotecários acessíveis a todos (desde que os requisitos de pontuação de crédito sejam cumpridos).
Atendimento ao Cliente
As cooperativas de crédito se orgulham de oferecer atendimento personalizado ao cliente e de usar uma abordagem focada na comunidade. Embora os bancos geralmente ofereçam um serviço eficiente, muitas vezes falta-lhes o toque pessoal. No entanto, eles compensam essa lacuna com amplos recursos de atendimento ao cliente e melhores ferramentas bancárias on-line.
Opções de hipoteca
Os bancos geralmente oferecem uma variedade mais ampla de produtos hipotecários, incluindo empréstimos especializados para quem compra uma casa pela primeira vez, empréstimos jumbo e empréstimos garantidos pelo governo. As cooperativas de crédito podem ter menos opções, mas são conhecidas pelos seus processos hipotecários simples e transparentes.
Ferramentas digitais e conveniência
Os bancos geralmente são líderes em tecnologia bancária digital, oferecendo ferramentas bancárias on-line e móveis robustas. Isso pode incluir calculadoras de hipotecas, rastreamento de inscrições on-line e consultas virtuais. As cooperativas de crédito podem oferecer serviços básicos online, mas muitas vezes ficam atrás dos bancos em termos de conveniência digital.
Resumindo: uma cooperativa de crédito ou uma hipoteca bancária é a melhor opção?
Escolher entre uma cooperativa de crédito ou um banco ao considerar a obtenção de um empréstimo requer uma consideração cuidadosa. É fundamental considerar os tipos de empréstimo para tomar uma decisão que não impacte negativamente o seu bem-estar financeiro. De qualquer forma, cada um tem suas vantagens e os empréstimos oferecidos são diferentes de acordo com seus serviços e liquidez de caixa.
As cooperativas de crédito conseguem conceder um saldo total de empréstimos menor do que os bancos. No entanto, oferecem serviços mais personalizados e taxas de juros mais baixas em comparação aos bancos. Também proporcionam uma maior taxa de poupança em depósitos em dinheiro, o que pode ser um factor decisivo por si só. Por outro lado, você não precisa ser membro para poder solicitar um empréstimo pessoal ou comercial aos bancos.
Se estiver interessado em outros tipos de empréstimo, você pode considerar os empréstimos para títulos de automóveis, que permitem obter um empréstimo usando um veículo como garantia. No entanto, esteja ciente de que este tipo de empréstimo é reservado principalmente para necessidades financeiras de curto prazo devido às altas taxas de juros.