Um empréstimo com extrato bancário torna possível obter uma hipoteca usando extratos bancários para pré-aprovação da hipoteca, em vez de um Formulário W-2 e uma declaração de imposto de renda. Os empréstimos bancários podem ser úteis para indivíduos autônomos, freelancers, empreendedores, que podem achar difícil obter um empréstimo hipotecário convencional.
Os empréstimos bancários são considerados hipotecas não qualificadas (muitas vezes abreviadas para não-QM) e, portanto, não são garantidos pela Fannie Mae e Freddie Mac. Esses empréstimos oferecem menos proteções tanto para credores quanto para devedores e normalmente têm taxas de juros mais altas e requisitos de pagamento inicial maiores do que os empréstimos convencionais.
Como funcionam os empréstimos com extrato bancário?
Para obter um empréstimo com extrato bancário, primeiro você precisa encontrar um credor que ofereça esse tipo de empréstimo. Ao se inscrever, você será solicitado a fornecer seus extratos bancários (incluindo contas pessoais e comerciais) por um período de até dois anos. Isso permitirá que o credor determine seu lucro líquido e decida se você é adequado para o empréstimo.
O credor também analisará outros fatores, como sua pontuação de crédito, capacidade de pagar a entrada exigida, relação dívida / rendimento e muito mais.
As vantagens e desvantagens dos empréstimos bancários
Os empréstimos bancários oferecem a oportunidade de financiar a compra de imóveis, mesmo para aqueles que não recebem o Formulário W-2 de um empregador ou têm uma renda inconsistente. No entanto, também apresentam algumas desvantagens que decorrem do facto de serem consideradas mais arriscadas do que as hipotecas convencionais.
Vamos destacar rapidamente algumas das maiores vantagens e desvantagens dos empréstimos bancários:
Prós:
Proporcionam mais flexibilidade no que diz respeito à verificação de rendimentos, o que os torna mais adequados para trabalhadores independentes, empresários e outros que possam não receber rendimentos de fontes tradicionais.
Os empréstimos bancários podem proporcionar a possibilidade de compra de uma segunda casa ou de uma propriedade de investimento.
Dependendo do valor do pagamento inicial, o custo do seguro hipotecário privado pode ser evitado.
Dependendo da situação, um empréstimo com extrato bancário pode permitir que o mutuário tenha acesso a um empréstimo maior do que conseguiria com uma hipoteca convencional.
Contras:
Taxas de juro mais elevadas, requisitos de pagamento de entrada mais elevados e menos proteções ao consumidor em comparação com os empréstimos hipotecários tradicionais.
Oferecido por um número relativamente pequeno de credores, o que pode dificultar a localização de uma boa oferta.
Se você está pensando em contrair um empréstimo, fornecemos uma ferramenta útil de calculadora NPER que pode ajudá-lo a calcular quanto tempo levará para pagá-lo.
Empréstimo com extrato bancário vs. hipoteca convencional
Agora que entendemos os fundamentos dos empréstimos bancários, vamos ver como eles se comparam às hipotecas convencionais. Embora ambos sejam usados para financiar compras de residências primárias, casas de férias ou propriedades de investimento, existem algumas diferenças importantes entre os dois.
Empréstimo com extrato bancário Hipoteca convencional Tipo de mutuário Indivíduos autônomos, empresários, autônomos, aposentados Funcionários que recebem o Formulário W-2 Verificação de renda Extratos bancários (12 a 24 meses) Formulário W-2 e declarações fiscais Taxa de juros Maior Inferior Mínimo para baixo pagamento 10% 3% - 5% Pontuação de crédito mínima 620 620
Requisitos de empréstimo de extrato bancário
Aqui estão os requisitos mais comuns que você deverá atender ao solicitar um empréstimo com extrato bancário.
Pontuação de crédito
A maioria dos credores que oferecem empréstimos com extrato bancário terá um requisito mínimo de pontuação de crédito para os solicitantes. Quando se trata de empréstimos bancários, o requisito de pontuação de crédito é normalmente mais alto em comparação com os empréstimos convencionais e normalmente começa em torno de 620-640.
Renda consistente
Para obter um empréstimo com extrato bancário, você provavelmente terá que demonstrar que tem um histórico de renda estável. Normalmente, os credores analisam um período entre 12 e 24 meses e procuram depósitos consistentes em contas bancárias ao longo do período.
Pagamento inicial
Os empréstimos bancários normalmente têm uma exigência de pagamento inicial maior do que os empréstimos convencionais, com mínimos geralmente começando em torno de 10%. A exigência de pagamento inicial pode até ser de 20% ou mais, dependendo do credor.
Rácio dívida / rendimento (DTI)
Os credores que oferecem empréstimos com extrato bancário normalmente avaliarão sua relação dívida / renda - idealmente, sua relação DTI deve ser a mais baixa possível para ter uma chance maior de obter a aprovação do empréstimo.
Documentação
Além de seus extratos bancários, que serão a principal documentação para verificar sua renda ao solicitar um empréstimo com extrato bancário, provavelmente você também precisará fornecer documentação adicional, como licenças comerciais ou declarações fiscais.
Reservas de caixa e prova de ativos
Dependendo do credor, talvez seja necessário demonstrar que possui reservas líquidas adicionais de caixa. Também poderá ser solicitado que você forneça provas de que possui outros ativos, como ações, contas de aposentadoria ou outros tipos de investimentos.
Perguntas frequentes
Agora, vamos abordar rapidamente algumas das dúvidas mais comuns que os usuários têm sobre o tema empréstimos com extratos bancários.
Quantos meses de extratos bancários são necessários para solicitar um empréstimo com extrato bancário?
Normalmente, os mutuários precisam fornecer extratos bancários de 12 a 24 meses para solicitar um empréstimo com extrato bancário.
Como obter um empréstimo com extrato bancário?
Muitos bancos e outras instituições de crédito não oferecem empréstimos bancários devido ao seu maior risco. No entanto, você poderá encontrar um credor que ofereça empréstimos com extrato bancário se consultar um corretor de hipotecas.
Ao avaliar corretores, certifique-se de que eles sejam licenciados para operar em seu estado e tenham experiência com empréstimos bancários. Depois de selecionar o corretor apropriado, entre em contato com ele para explorar os credores que podem ajudá-lo a obter um empréstimo com extrato bancário.
Depois de encontrar um credor adequado, a próxima etapa é ser pré-aprovado para saber quanto poderá pedir emprestado e quais seriam os termos do empréstimo.
É recomendável que você passe por esse processo com vários credores para poder comparar as ofertas de empréstimo. Depois de decidir sobre a melhor oferta disponível, você poderá solicitar formalmente o empréstimo.
O resultado final
Embora os empréstimos bancários certamente não sejam para todos, eles oferecem alguma flexibilidade bem-vinda para aqueles que trabalham por conta própria ou administram seu próprio negócio. No entanto, é importante compreender que normalmente vêm com juros mais elevados e requisitos de entrada mais elevados porque são considerados mais arriscados do que os empréstimos hipotecários tradicionais.
Se você estiver interessado em aprender mais sobre o tema empréstimos, confira nosso artigo que explica o que aumenta o saldo total do seu empréstimo.