#Binance Słyszeliście scenariusz już wcześniej. Migranci muszą dokonać płatności w domu, na rzecz swojej rodziny, ale płatności transgraniczne są boleśnie powolne, a ich przetworzenie zajmuje kilka dni. Na szczęście nowe, rewolucyjne technologie, takie jak łańcuchy bloków, monety stablecoin i cyfrowa waluta banku centralnego (CBDC), są o krok od przyspieszenia rozwoju sytuacji, a przynajmniej tak twierdzą ich zwolennicy.
Przyłączył się nawet Elon Musk. W wywiadzie udzielonym w zeszłym miesiącu Musk stwierdził, że system bankowy „wciąż nie działa w czasie rzeczywistym” i jest „dość nieefektywny” oraz sugeruje, że jego sieć społecznościowa Twitter może coś z tym zrobić . Jego spółka zależna, Twitter Payments LLC, właśnie wczoraj otrzymała od stanu New Hampshire pierwszą licencję na przekaz pieniędzy, co sugeruje, że mówi poważnie.
Niestety, scenariusz opiera się na wątpliwych założeniach, a firma Wise zajmująca się przekazami pieniężnymi (wcześniej Transferwise) jest tego doskonałym przykładem. Wise z siedzibą w Londynie przetwarza obecnie natychmiastowo 55% płatności transgranicznych swoich klientów, w porównaniu z niecałymi 10% w 2018 r. Wise nie polega na blockchainach, monetach typu stablecoin ani CBDC, aby przyspieszyć. Wykorzystuje nudną, już istniejącą architekturę.
Przykład Wise sugeruje, że potencjalni pretendenci, tacy jak Twitter Elona Muska, oraz zwolennicy blockchainów, monet stabilnych i CBDC, być może będą musieli zaktualizować swoje poglądy na temat istniejącej infrastruktury, którą chcą wyprzeć.
Weźmy na przykład Elona, który pomógł założyć PayPal w 1999 roku i dlatego wie trochę o systemie płatności. W swoim niedawnym wywiadzie opisuje system finansowy jako heterogeniczny zbiór baz danych, które „powoli przetwarzają wsadowo”.
Po zmianie w 2000 r. swojej uwagi z płatności detalicznych na rakiety i samochody, Musk najwyraźniej przeoczył fakt, że masowe przetwarzanie płatności detalicznych jest w coraz większym stopniu wypierane przez przetwarzanie w czasie rzeczywistym. W przypadku starszych systemów grupowania, które obowiązywały, gdy Elon pracował jeszcze w systemie PayPal, strumienie instrukcji dotyczących płatności detalicznych były kumulowane w ciągu dnia w dużą partię. Przyjdź wieczorem lub następnego dnia, gdy cała masa płatności zostanie rozliczona i uregulowana. Dopiero wtedy pieniądze zostaną udostępnione odbiorcy.
Dozowanie było wydajne, ale przypominało ślimaki.
Ale potem krajobraz płatności #global wkroczył w erę transformacji. Banki centralne rozpoczęły budowę infrastruktury płatniczej nowej generacji: systemów płatności detalicznych w czasie rzeczywistym.
Płatności w czasie rzeczywistym
Te nowe systemy płatności detalicznych przetwarzają przychodzące płatności detaliczne na zasadzie „kto pierwszy, ten lepszy” i robią to natychmiast. Banki centralne oferujące te systemy utrzymują je otwarte przez całą noc i podczas weekendów. Banki i fintechy mogą z kolei podłączyć się do tych nowych elementów infrastruktury publicznej, aby oferować swoim klientom natychmiastowe płatności 24 godziny na dobę, 7 dni w tygodniu.
Przeczytaj więcej: Twitter Elona Muska, Town Square Crypto, znalazł nowego dyrektora generalnego
Pierwszy na świecie system handlu detalicznego w czasie rzeczywistym, Zengin, został zbudowany w 1973 roku przez Bank Japonii, ale rozwój tego ruchu nastąpił dopiero w pierwszej dekadzie XXI wieku, gdy Korea, Meksyk i Wielka Brytania przyspieszyły swoje możliwości. Na początku 2010 roku w Indiach i Chinach zastosowano system czasu rzeczywistego. W 2017 r. w Stanach Zjednoczonych wreszcie pojawił się pierwszy system natychmiastowych płatności detalicznych, wraz z debiutem sieci płatności w czasie rzeczywistym prowadzonej przez prywatną izbę rozliczeniową. Drugi taki system otrzyma latem tego roku, gdy Fed wprowadzi sieć płatności FedNow.
Według raportu BIS z 2021 r. w ponad 60 jurysdykcjach istnieją obecnie systemy sprzedaży detalicznej w czasie rzeczywistym, które działają równolegle ze starszymi systemami sprzedaży detalicznej wsadowej. To prawie żaden wzrost w porównaniu z okresem, gdy Elon pracował w sektorze płatności.
Ta nowa generacja systemów płatności detalicznych w czasie rzeczywistym w dużej mierze przyczynia się do tego, że Wise może natychmiastowo przenosić płatności transgraniczne u 55% swoich klientów. Oto jak to działa.
Załóżmy, że klient Wise w Irlandii chce wysłać 500 euro członkowi rodziny w Indiach. Po pierwsze, pieniądze muszą zostać przelane z irlandzkiego rachunku bankowego klienta na konto Wise w innym irlandzkim banku. W dawnych czasach przetwarzania wsadowego ten etap przekazu trwał dzień lub dwa. Dzięki wprowadzonemu w 2018 r. systemowi rozliczeń płatności natychmiastowych TARGET (TIPS) Europejskiego Banku Centralnego taki przepływ może teraz nastąpić w ciągu kilku chwil.
Po otrzymaniu od swojego klienta 500 euro Wise może teraz przystąpić do kolejnego etapu: wypłaty 44 000 rupii odbiorcy w Indiach. W tym celu będzie musiał przelać środki ze swojego rachunku w indyjskim banku do banku odbiorcy. W czasach przetwarzania wsadowego oznaczało to dodatkowy dzień lub dwa oczekiwania. Obecnie, dzięki uprzejmości indyjskiej usługi płatności natychmiastowych (IMPS), gdy Wise wysyła 44 000 rupii na konto bankowe członka rodziny, płatność może zostać przetworzona w ciągu sekundy lub dwóch.
Podsumowując, irlandzką i indyjską część współczesnego przekazu można zrealizować w ciągu kilku uderzeń serca, znacznie szybciej niż w przypadku wielodniowych opóźnień, które dominowały 20 lat temu.
W miarę instalowania systemów płatności w czasie rzeczywistym w coraz większej liczbie krajów i integrowania się z nimi Wise, odsetek przekazów pieniężnych Wise rozliczanych w czasie rzeczywistym będzie coraz bliżej 100%.
Ale blockchain?
Nic z tego nie oznacza, że w krajobrazie płatności transgranicznych nie ma miejsca na opcję płatności za pośrednictwem Twittera, monety stablecoin lub łańcuchy bloków. Jest! Oznacza to po prostu, że nadchodzący konkurenci muszą zaktualizować swoje badania nad przeciwnikiem. Tradycyjne finanse nie są głupstwami, za jakie często się uważa. Posiada już możliwości technologiczne umożliwiające natychmiastowe płatności transgraniczne, co oznacza, że rebelianci będą musieli znaleźć inne czynniki, którymi mogliby się wyróżnić.
Nie jest też tak, że ta rozprzestrzeniająca się baza infrastruktury czasu rzeczywistego, którą właśnie opisałem, jest w ogóle niekompatybilna z nowymi uczestnikami. Jeśli #Elon będzie chciał zbudować sieć płatności natychmiastowych #Twitter , uzna, że sieć systemów banku centralnego działających w czasie rzeczywistym, które rozkwitły podczas jego 20-letniej przerwy poza przestrzenią płatniczą, będzie dla niego rozwiązaniem bardzo przydatny zestaw szyn, na których można budować.
Jeśli chodzi o monety stablecoin i oferty oparte na blockchainie, ich również przydatna może być integracja z całodobowymi systemami płatności natychmiastowych banku centralnego. Na przykład, jeśli spekulant DeFi chce przelać 10 000 dolarów ze swojego banku na stablecoin o 23:00 w sobotę wieczorem, aby skorzystać z przelotnej okazji arbitrażu DeFi, a następnie przenieść środki z powrotem na swoje konto bankowe do 23:01, Systemy płatności natychmiastowych banku centralnego mogą to umożliwić.
Niech rozkwitnie tysiąc opcji płatności natychmiastowych, zbudowanych na szynach natychmiastowych banku centralnego.#pepe