Z drugim raportem postępu w fazie przygotowawczej, Europejski Bank Centralny (EBC) kontynuuje swoje plany dotyczące cyfrowego euro i przedstawia przegląd swoich bieżących działań. Dyskusje na temat limitów posiadania, prywatności użytkowników i ram operacyjnych stają się coraz bardziej prominentne, ponieważ oczekiwane są kluczowe decyzje dotyczące CBDC pod koniec 2025 roku.
Od maja 2024 roku zrealizowaliśmy:
Oceniliśmy potrzeby użytkowników dotyczące projektu cyfrowego euroPoczyniliśmy postępy w wyborze dostawców komponentów cyfrowego euroKontynuowaliśmy rozwój kodeksu zasad cyfrowego euro
Przeczytaj nasz najnowszy raport postępu https://t.co/YA1hzZq2q1 pic.twitter.com/6TxhcJjqAb
— Europejski Bank Centralny (@ecb) 2 grudnia 2024
Rozwój i przeszkody w fazie pośredniej
Aby przygotować się do możliwego wprowadzenia cyfrowego euro, Eurosystem rozpoczął dwuletnią fazę przygotowawczą w listopadzie 2023 roku. Faza ta, która następuje po wcześniejszych badaniach i fazach projektowych, jest częścią większego przedsięwzięcia mającego na celu aktualizację infrastruktury płatniczej w Europie, przy jednoczesnym zachowaniu stabilności systemu finansowego.
Opracowanie Kodeksu Zasad Cyfrowego Euro oraz szeregu innych dokumentów operacyjnych jest ważnym elementem tej fazy. Celem tych zasobów jest standaryzacja regulacji wśród państw członkowskich i zapewnienie jasnej ścieżki wdrożenia. Rozwiązywanie różnych problemów projektowych i operacyjnych jest odpowiedzialnością siedmiu strumieni roboczych, które obejmują krajowe banki centralne i uczestników rynku. EBC zbliża się do podjęcia formalnej decyzji w sprawie przyszłości CBDC, a następny raport postępu, który ma być opublikowany w lipcu 2025 roku, dostarczy więcej szczegółów.
Pomimo postępów nadal istnieje szereg problemów. Wśród nich interesariusze uważnie śledzą argumenty dotyczące ograniczeń posiadania i złożoności funkcjonowania offline.
Dyskusja na temat ustalania granic
Ilość cyfrowych euro, które osoby i firmy powinny mieć prawo posiadać, to jeden z najbardziej kontrowersyjnych tematów. Ta dyskusja podkreśla konflikt pomiędzy stabilnością systemową a użytecznością.
Cytując wygodę i konieczność obsługi osób nieposiadających konta bankowego, organizacje konsumenckie domagały się zwiększenia limitów posiadania. Na przykład, grupa zajmująca się ochroną konsumentów AGE zaleciła limit w wysokości 3200 €, co odpowiada średniemu miesięcznemu wynagrodzeniu w UE. Możliwość stopniowego podnoszenia ograniczenia w czasie jest częścią ich planu.
Jednakże Europejskie Stowarzyszenie Banków Spółdzielczych (EACB) zasugerowało znacznie niższy maksymalny limit wynoszący 500 € na osobę. Ta liczba popiera stanowisko sektora bankowego, że cyfrowe euro powinno głównie służyć jako mechanizm płatniczy, a nie jako środek przechowywania wartości. Ponadto banki obawiają się, że wysokie ograniczenia posiadania mogą spowodować destabilizację systemu finansowego poprzez odebranie depozytów bardziej ustabilizowanym bankom.
Jako kompromis EBC zaproponował system „odwrotnej kaskady”. Każde dodatkowe cyfrowe euro ponad limit posiadania byłoby natychmiast przesyłane z powrotem na powiązane konta bankowe w walucie fiducjarnej za pośrednictwem tego mechanizmu. Chociaż strategia ta zmniejsza ryzyko nadmiernego gromadzenia, grupy konsumenckie krytykują ją za zbytnią złożoność i potencjalny negatywny wpływ na prywatność.
Kluczowym elementem cyfrowego euro jest prywatność
Kwestie prywatności pozostają kluczowym elementem architektury cyfrowego euro. EBC wielokrotnie podkreślał, że cyfrowe euro zapewni wyższy poziom anonimowości niż obecne metody płatności komercyjnych.
Badane są opcje funkcji prywatności podobnych do gotówki. Umożliwiłoby to konsumentom z bardziej rygorystycznymi preferencjami prywatności dokonywanie transakcji bez zbierania zbyt wielu danych. W lutym 2024 roku Piero Cipollone, członek Zarządu EBC, potwierdził to zobowiązanie, podkreślając, jak cyfrowe euro może ustanowić nowy standard prywatności w świecie płatności cyfrowych.
Zgodnie z badaniami, te środki dotyczące prywatności miałyby zaspokoić bardziej ogólne obawy dotyczące nadużywania danych i szpiegowania, oprócz zwiększenia zaufania konsumentów. Jednak osiągnięcie tego celu wymaga negocjacji w trudnym krajobrazie technologicznym i prawnym, zwłaszcza w zakresie zapewnienia przestrzegania przepisów dotyczących przeciwdziałania praniu pieniędzy i finansowaniu terroryzmu.
Wzmocnienie finansowej suwerenności Europy jest kluczowym celem programu cyfrowego euro. EBC ma nadzieję na promowanie konkurencji w tej dziedzinie i zmniejszenie zależności od dostawców usług spoza Europy poprzez stworzenie silnej infrastruktury płatności cyfrowych.
Zgodnie z EBC, dostawcy usług płatniczych (PSP) będą mogli rozszerzać i rozwijać swoje usługi dzięki cyfrowemu euro. PSP mogą oferować nowe usługi dostosowane do potrzeb europejskich przedsiębiorstw i klientów, włączając cyfrowe euro do obecnych systemów płatności. Ta strategia wykorzystuje lokalną infrastrukturę i wiedzę, aby wspierać nadrzędny cel budowy bardziej odpornego i efektywnego ekosystemu finansowego.
EBC współpracował z dostawcami usług technicznych i interesariuszami branżowymi, aby pomóc zrealizować ten cel. W styczniu 2024 roku ogłoszono przetarg na pięć pakietów roboczych o łącznej wartości do 1,1 miliarda €, aby wspierać wprowadzenie cyfrowego euro. Wdrożenie bezpiecznych komponentów na urządzeniach mobilnych i integracja w punktach sprzedaży to dwa ważne zagadnienia, które te inicjatywy mają na celu rozwiązanie.
Transakcje offline: pokonywanie cyfrowej luki
Innym celem jest zapewnienie, że każdy w społeczeństwie, szczególnie osoby bez niezawodnego dostępu do internetu, będzie mógł nadal korzystać z cyfrowego euro. Pomimo trudności technologicznych, funkcjonalność offline jest postrzegana jako kluczowy czynnik wspierający inkluzję.
Badania dotyczące rozwiązań offline skoncentrowały się na tworzeniu standardów dla terminali punktów sprzedaży i wykorzystywaniu funkcji zabezpieczeń w urządzeniach mobilnych. Projekt ma na celu cyfrowe odwzorowanie prostoty i bezpieczeństwa transakcji gotówkowych, aby uczynić cyfrowe euro praktycznym zamiennikiem dla grup o ograniczonym dostępie do usług bankowych.
EBC jest zobowiązany do rozwiązania tych przeszkód, co widać w jego ciągłej interakcji z producentami i organizacjami ustalającymi standardy, chociaż szczegóły są nadal niejasne. Osiągnięcie funkcjonalności offline może być innowacyjne w kontekście zwiększenia użyteczności i atrakcyjności cyfrowego euro.
Przeszkody prawne i zaangażowanie interesariuszy
Ramy prawne dla cyfrowego euro są nadal w fazie rozwoju. Kontynuacja Stefana Bergera jako sprawozdawcy zapewnia pewną stabilność, nawet jeśli Parlament Europejski wznowił swoje debaty po wyborach w 2024 roku.
Aby ułatwić przyjęcie cyfrowego euro, EBC podkreślił znaczenie jednolitej i przejrzystej regulacji. Obejmuje to dyskusje na temat kwestii takich jak limity posiadania, zasady prywatności i podział obowiązków między krajowe banki centralne a EBC.
Strategia EBC nadal kładzie silny nacisk na interakcję z interesariuszami i komunikację publiczną. Ważne elementy projektu cyfrowego euro zostały wpłynęte przez próby uzyskania opinii od przedsiębiorstw, konsumentów i stowarzyszeń branżowych.
Inicjatywa Cyfrowego Euro zyskuje na znaczeniu, ponieważ kluczowe kwestie dotyczące prywatności i limitów posiadania wywołują debatę